El incremento de personas mayores refleja un acelerado envejecimiento poblacional en Chile, lo que acentúa la relevancia de comprender su situación socioeconómica, especialmente en relación con el acceso al crédito y la gestión de la deuda. Las Cajas de Compensación de Asignación Familiar (C.C.A.F.) desempeñan un rol fundamental al otorgar créditos sociales a pensionados, cuyas condiciones están reguladas para proteger la capacidad de pago de este segmento de la población.
Regulación del Crédito Social en CCAF para Pensionados
La normativa chilena establece límites claros para los descuentos mensuales aplicados a las pensiones por concepto de créditos otorgados por las C.C.A.F. Estos límites buscan asegurar la sostenibilidad económica de los adultos mayores.
Límites de Descuento para Pensionados Beneficiarios de PGU/PBS
Para los pensionados beneficiarios de una Pensión Garantizada Universal (PGU), a que se refiere la Ley N°21.419 (sucesora de la Pensión Básica Solidaria (PBS) de vejez), como única pensión, y para los pensionados beneficiarios de una PBS de invalidez a que se refiere la Ley N°20.255, vigente al momento del otorgamiento del crédito, la cuota mensual de descuento no podrá exceder del 5% de la pensión líquida, independiente del monto de esta.
No obstante, este porcentaje podrá llegar al 10% en la medida que la respectiva Caja de Compensación disponga de los mecanismos necesarios para lograr que el costo final del o de los créditos sea igual al saldo de capital. De la misma forma, la C.C.A.F. podrá establecer para los afiliados que perciban una o más pensiones por un monto total igual o inferior al monto máximo establecido para la pensión garantizada universal, sucesora de la PBS de vejez, o que perciban una pensión básica solidaria de invalidez, un mecanismo que permita reducir el costo final del crédito, en casos debidamente calificados.
Descuentos para Remuneraciones Superiores y Casos Especiales
Cuando la remuneración, renta o pensión líquida sea superior al ingreso mínimo mensual para mayores de 18 años y hasta los 65 años de edad, cada C.C.A.F. tendrá la facultad de autorizar un descuento superior al 25% a los afiliados que lo soliciten por escrito, indicando el porcentaje. Este no podrá exceder el 30% de la respectiva remuneración, renta o pensión líquida y solamente en casos especiales asociados a necesidades del afiliado y sus causantes de asignación familiar, relacionados con vivienda, salud y educación. Estos casos deben estar respaldados con antecedentes que acrediten dicho estado de necesidad, los cuales deberán ser debidamente calificados por el Gerente General de la respectiva C.C.A.F. Esta facultad se ejercerá en la forma en que lo establezca el Reglamento Particular del Régimen de Crédito Social de la C.C.A.F.
Consideraciones Adicionales sobre Créditos y Ajustes
En el caso de los créditos otorgados a los afiliados con el objeto de financiar actividades de microempresario, para la determinación del límite del descuento mensual, la C.C.A.F. podrá considerar en forma adicional a la remuneración, renta o pensión líquida, los ingresos netos mensuales que generen los proyectos.
Cuando disminuya el monto de la pensión líquida de un pensionado con crédito social vigente, provocando un cambio de tramo, las C.C.A.F. deberán ajustar el monto de la cuota, y por ende el número de cuotas del crédito, solo en lo estrictamente necesario. Esto se hará de tal forma que el descuento aplicado alcance el porcentaje máximo correspondiente a dicho tramo, manteniendo el valor de la tasa de interés con que se otorgó el crédito social.
Los referidos descuentos tienen preeminencia sobre los aportes, prestaciones adicionales, prestaciones complementarias y crédito social, hasta el tope del 60% indicado. Esta particularidad redunda en su capacidad de pago, por lo que ella deberá ser evaluada por la respectiva C.C.A.F.
Caracterización Socioeconómica y de Bienestar de Personas Mayores en Chile
Para comprender mejor la situación de los adultos mayores que acceden a estos créditos, es fundamental analizar su perfil socioeconómico y de bienestar. Los datos de la encuesta periódica de Caracterización Socioeconómica Nacional (CASEN) reflejan la situación general de la población chilena, utilizando los hogares como unidad de observación.
Preocupante realidad: ¿Cuáles son los desafíos del envejecimiento en Chile?
Metodología del Estudio CASEN sobre Adultos Mayores
Un estudio realizado por el Departamento de Salud Pública de la Escuela de Medicina y el Centro de Estudios Traslacionales en Estrés y Salud Mental (C-ESTRES) de la Universidad de Valparaíso, junto con la Escuela de Sociología de la misma universidad, tuvo como objetivo comparar condiciones de vida asociadas a salud y bienestar de personas mayores mediante un enfoque descriptivo-comparativo, de acuerdo con las respuestas obtenidas en las CASEN 2015 y 2022.
Para ello, se realizó un análisis descriptivo-comparativo de las bases de datos de las CASEN 2015 y 2022, focalizado en la caracterización de los hogares, pobreza multidimensional, salud general y mental, estableciendo asociaciones entre estos factores mediante análisis de varianza.
Hallazgos Clave y Discusión del Estudio
Los resultados y discusión del estudio indican un escenario complejo para las personas mayores en Chile. Entre los hallazgos clave se encuentran:
- Una mejora en los ingresos de jubilación, pero sin una reducción significativa de la pobreza multidimensional.
- Una alta presencia de analfabetismo en este grupo etario.
- Una fuerte sensación de discriminación por edad.
- La mayoría de las personas mayores recibieron tratamiento farmacológico para comorbilidades, enfrentando dificultades en el pago de beneficios de salud y medicamentos.
- Estas dificultades financieras llevaron a una baja participación en las consultas generales y de salud mental.
- Las dificultades para acceder a la atención médica se agravaron por una falta de vínculos de apoyo social, familiar y comunitario.
Estos factores socioeconómicos y de bienestar, como la persistencia de la pobreza multidimensional, los desafíos en el acceso a la salud y la falta de redes de apoyo, pueden influir directamente en la necesidad de recurrir al crédito social y, consecuentemente, en la capacidad de los adultos mayores para gestionar sus deudas con entidades como las C.C.A.F. La mejora en los ingresos de jubilación, aunque positiva, no parece ser suficiente para mitigar otras vulnerabilidades.
Conclusiones Generales del Estudio sobre Adultos Mayores
El estudio concluye que el estado general de salud y bienestar de las personas mayores en Chile no mejoró entre 2015 y 2022, a pesar de algunos avances en ingresos. Esta situación subraya la importancia de políticas integrales que aborden no solo los aspectos económicos, sino también la salud, la educación y el apoyo social para este segmento de la población.
Referencia del Estudio
Los autores del estudio son Malcom Zurita-Campos (Escuela de Sociología, Universidad de Valparaíso), Katalina Medina-Acuña (Escuela de Medicina, Universidad de Valparaíso), y el equipo de investigación compuesto por Lutz-Riquelme, M., Zurita-Campos, M., Álvarez-Palma, N., & Medina-Acuña, K. (2025). Su publicación "Salud y bienestar de personas mayores según datos de las encuestas de caracterización socioeconómica nacional (CASEN) de Chile, 2015 y 2022" se encuentra en ARS MEDICA Revista De Ciencias Médicas, 50(4), 20-29.
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