Beneficios para Jubilados Sobreendeudados y Gestión de la Deuda en Chile

El sobreendeudamiento es una problemática social y económica significativa en Chile, con profundas implicaciones para la calidad de vida de sus ciudadanos, incluyendo a los jubilados. Este fenómeno no solo afecta la estabilidad financiera, sino que también tiene un impacto considerable en la salud mental de las personas. Afortunadamente, el marco legal chileno y diversas iniciativas buscan ofrecer soluciones y beneficios para quienes enfrentan esta difícil situación.

El Desafío del Sobreendeudamiento en Chile

En Chile, el sobreendeudamiento se ha convertido en un tema central, alimentando en parte el malestar social. Autores han sugerido que el estallido del 18/O parece alimentarse de la morosidad que registran 4,6 millones de chilenos y chilenas. El sobreendeudamiento es un predictor tan importante de la persistencia de los síntomas depresivos, como el divorcio o la pérdida de un familiar.

Pocos días antes del estallido social, el Banco Central informó que el endeudamiento de los hogares alcanzó un máximo histórico en el 2018, representando el 73% de sus ingresos disponibles anuales. Actualmente, 11 millones de chilenos mantienen deudas financieras y el 34% de los mayores de 18 años (4,6 millones de personas) registra deuda morosa.

Causas y Consecuencias del Endeudamiento

Una parte de este endeudamiento está asociado con los bajos salarios. Según estimaciones de la Fundación Sol, el 50% de los trabajadores y trabajadoras en Chile gana un aproximado de $400.000 o menos. Un reciente sondeo realizado por Metlife y Criteria Research muestra que el 85% de las personas pertenecientes a las clases medias estima que el ingreso familiar no les alcanza o les alcanza justo para vivir.

Otra parte de este endeudamiento se explica por la creciente “democratización” del crédito. Desde los años ’90, en Chile se ha producido un incremento acelerado del acceso a créditos de consumo, especialmente en los hogares de ingresos medios y medios-bajos. El crédito puede funcionar como un vehículo para alcanzar cierto estatus social o producir un efecto de integración simbólica. Sin embargo, para las personas de ingresos bajos y medio-bajos, el acceso a crédito se produce principalmente por la vía de crédito no bancario, es decir, de crédito proveído por empresas del retail, supermercados, cadenas de farmacia, entre otros. Este crédito se asocia a altas tasas de interés, menor regulación y menor acceso a información financiera, lo que redunda en mayores niveles de sobreendeudamiento.

Impacto del Sobreendeudamiento en la Salud Mental

Distintos estudios han constatado el efecto negativo que el sobreendeudamiento puede tener sobre la salud de las personas al aumentar los niveles de ansiedad, estrés financiero y estigma social. En Chile, estudios realizados por Hojman, Miranda y Ruiz-Tagle han mostrado una mayor presencia de síntomas depresivos en personas con estados persistentes de sobreendeudamiento.

Datos del ELSOC (Estudio Longitudinal Social de Chile) analizados muestran que si en 2016 un 25% de los participantes del estudio presentaba sintomatología depresiva moderada a severa, entre estos mismos participantes la cifra aumentó a 30% en 2018. El grupo de encuestados que declaran sentirse muy sobrecargados por sus deudas presentan un mayor porcentaje de personas con síntomas depresivos moderados a severos que aquellos que se declaran nada sobrecargados. A mayor percepción de endeudamiento, mayor severidad de los síntomas. La percepción de sobrecarga por deudas es un predictor con alto desempeño de la persistencia de los síntomas a lo largo del tiempo, incluso al controlar el efecto de distintos factores demográficos, socioeconómicos y sanitarios. Es tan importante como el divorcio o la pérdida de un familiar.

Marco Legal y Oportunidades para Personas Sobreendeudadas

El país ha implementado y propuesto diversas medidas para enfrentar el sobreendeudamiento, ofreciendo mecanismos de renegociación y protección, especialmente para segmentos vulnerables como los jubilados.

La Ley 20.720 y Procedimientos de Renegociación

El Superintendente de Insolvencia y Reemprendimiento, Hugo Sánchez, ha destacado que la Ley 20.720 representó un cambio estructural en la manera en que el país enfrenta el sobreendeudamiento. Esta reforma amplió los beneficios de la ley, incorporando a los trabajadores sobreendeudados que emiten boletas de honorarios a la renegociación y creando procedimientos simplificados para personas, micro y pequeñas empresas. También eliminó ciertos trámites, redujo costos y facilitó el acceso a quienes enfrentan problemas de solvencia. La insolvencia no debe verse como un fracaso, sino como una oportunidad para reorganizarse, aprender y comenzar de nuevo. Durante estos once años, la Ley 20.720 ha demostrado que es posible volver a levantarse cuando existen mecanismos claros y un acompañamiento oportuno.

Medidas Específicas de Apoyo a Pensionados

Existen iniciativas y normativas diseñadas para proteger a los pensionados del sobreendeudamiento excesivo:

• Desde el 1 de junio, con la entrada en vigencia de una circular, no se le podrá cobrar más del 5% de su pensión a quienes reciben la Pensión Básica Solidaria, lo que equivale a no descontar más de $3.924 mensuales.
• Se reconoce el menor riesgo de crédito de los pensionados, disminuyendo el gasto por provisión en las deudas vigentes.
• Se crea el Programa de Garantías de Apoyo al Sobrendeudamiento, que busca que las instituciones financieras puedan refinanciar la deuda de las personas que posean un alto nivel de endeudamiento, medido como relación deuda a ingreso. Las personas deben mantener una deuda de consumo y/o comercial para acceder a este programa.
• Con una iniciativa se busca que las personas conozcan cuál es el monto mínimo de pago de sus tarjetas de crédito, cómo está compuesto y a cuánto subiría su deuda si solo paga dicho monto, versus pagar el total facturado del mes.
• El paquete de medidas considera también cambios a la ley de fraudes, buscando reducir conductas fraudulentas o de negligencia grave y proteger a los usuarios.

Beneficio por Años Cotizados (BAC): Un Apoyo Adicional a la Pensión

El Beneficio por Años Cotizados (BAC) es un aporte adicional que se suma directamente a la pensión que ya reciben los jubilados, diseñado para reconocer los años de cotización.

Cálculo y Elegibilidad del BAC

• El monto corresponde a 0,1 UF por cada 12 meses cotizados, con un tope de 2,5 UF mensuales, lo que equivale a 25 años de cotizaciones.
• Si se cumplen los requisitos, se recibirá una notificación por correo electrónico y/o en la CasillaÚnica.
• Para las mujeres, el requisito de cotizaciones irá aumentando de manera gradual. A partir de enero de 2028, se exigirá un mínimo de 132 meses cotizados (11 años).

Fechas Clave para el Pago del BAC

• Para quienes se pensionen a partir de diciembre de 2025, el beneficio se pagará de forma diferida: comenzará a entregarse una vez que reciban su primera pensión e incluirá el retroactivo en el caso de que corresponda.
• Para las personas que ya estén pensionadas al 31 de julio de 2025, el cálculo del Beneficio por Años Cotizados (BAC) considerará las cotizaciones pagadas en su cuenta individual hasta esa fecha. El pago comenzará en enero de 2026, siempre que tengan 65 años o más.
• Para quienes aún no estén pensionados, pero tengan 65 años o más al 31 de julio de 2025, se aplicará el mismo cálculo.
• Si la persona se pensiona a contar del 1 de agosto de 2025, se calculará considerando primero las cotizaciones que su empleador haya realizado al Seguro Social desde agosto de 2025, si corresponden.

Consideraciones Importantes del Cálculo

No se contarán para el cálculo los meses que excedan el tope máximo de 300 cotizaciones (25 años), los que se reducirán gradualmente desde febrero de 2046. Tampoco se contarán los meses en que exista más de una cotización por jornada completa, los meses en que el empleador no haya pagado completamente las cotizaciones o aquellos que solo estén declarados y no pagados, hasta que el pago se regularice.

El Beneficio por Años Cotizados (BAC) puede extinguirse en caso de fallecimiento. Si al sumar esta compensación y otros beneficios a su pensión, y el monto total alcanza o supera la pensión mínima garantizada, dejará de recibir la Garantía Estatal (aporte que se recibe cuando los ahorros previsionales no son suficientes), ya que se otorga el beneficio de mayor monto.

Estrategias para Afrontar el Sobreendeudamiento

Más allá de los marcos legales y beneficios, la educación financiera y la planificación son herramientas cruciales para gestionar la deuda y prevenir el sobreendeudamiento.

Entendiendo el Endeudamiento y el Sobreendeudamiento

El endeudamiento en sí no es inherentemente negativo, ya que puede ofrecer beneficios como:

• Acceso rápido al consumo.
• Satisfacer necesidades de salud.
• Pagar la educación de los hijos.
• Realizar mejoras en el hogar.
• Disfrutar vacaciones y viajes.
• Cumplir sueños y deseos.

Sin embargo, el problema surge con el sobreendeudamiento, que ocurre cuando los ingresos no permiten pagar las obligaciones mensuales, tales como las cuentas de la luz, el agua, el dividendo hipotecario, las tarjetas de Crédito, entre otros.

Para identificar si se está en camino al sobreendeudamiento, o ya se está, se puede considerar el siguiente test:

TEST: ¿Es usted una persona sobreendeudada?

1. ¿Consume más de lo permitido y se gasta el dinero en cosas que no tenía planificado?
2. ¿Compra algo solo porque está en oferta y no porque se necesite?
3. ¿Consume para “subir el ánimo”, para pasar un mal rato?
4. ¿Utiliza más de una tarjeta de crédito sin percibir el gasto total entre todas?
5. ¿Se atrasa en los pagos y los intereses más los gastos de cobranza aumentan la deuda?

Si usted responde “SÍ” a una de estas preguntas, está en camino de ser una persona sobreendeudada. Si usted responde “SÍ” a dos o más de estas preguntas, ¡ya es una persona sobreendeudada!

Planificación Financiera y Salida de Deudas

Para resolver el sobreendeudamiento, es fundamental adoptar una planificación financiera efectiva:

• Genere una lista de gastos mensuales y defina un presupuesto para cada uno de ellos. El monto total no debe sobrepasar los ingresos totales.
• Revise diariamente los gastos que está realizando. ¿Cuál de ellos realmente necesita?
• Genere un menú semanal para evitar gastos inesperados en alimentación.
• Venda todo aquello que no necesita o que no ha utilizado en los últimos 12 meses.
• Antes de comprar, cotice y busque información.
• Consolide todas sus deudas en una sola, con una cuota accesible para usted.
• Defina un porcentaje de sus ingresos para gastos inesperados; en caso de no utilizarlo al finalizar el mes, traspase ese dinero a una cuenta de ahorro.
• Una esfuerzos con su familia y juntos generen un plan que les permita salir de las deudas.

El Ahorro y el Uso Responsable del Crédito

El ahorro es clave. Siempre considere dentro de su presupuesto familiar el ahorro. Si no puede hacerlo hoy, planifique siempre hacerlo para el futuro. De esta forma, sus gastos próximos serán financiados por su dinero más que por deuda.

Antes de pedir un crédito, usted debe:

• Evaluar si es realmente necesario solicitar uno.
• Definir un monto y cotizar diferentes alternativas de crédito. Preste atención al CAE (Costo Anual Equivalente); para las mismas condiciones, el menor CAE es el que le conviene.
• Definir una cuota mensual accesible, que le permita dejar un monto mensual para otros gastos y pagos.
• Preste atención al costo final del crédito o CTC (Costo Total del Crédito).
• Use responsablemente el dinero solicitado.

Pasos para Salir de sus Deudas

1. Ordene todos sus documentos y gastos de forma mensual de acuerdo con sus ingresos.
2. Desarrolle un presupuesto, priorizando las responsabilidades.
3. Busque en qué ítem puede disminuir sus gastos.
4. Intente negociar con instituciones que tiene deudas.

Las Cajas de Compensación deben entregar información sobre educación financiera en sus páginas web y realizar talleres gratuitos para los pensionados para que estos adquieran conocimientos en aspectos financieros básicos.

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