Las recientes reformas previsionales introducen una serie de beneficios y mejoras significativas diseñadas para fortalecer el sistema de pensiones y aumentar la seguridad económica de los ciudadanos comunes. Desde el incremento de las pensiones básicas hasta la modernización de la administración de fondos, estas medidas buscan garantizar una vejez más digna y equitativa para todos.
Mejora y Ampliación de la Pensión Garantizada Universal (PGU)
La Pensión Garantizada Universal (PGU) se consolida como el primer pilar de la seguridad social, experimentando un aumento significativo. Se ha establecido un incremento de la PGU a $250.000. Si la persona ya recibe el complemento de PGU, a partir de la fecha en que cumpla la edad establecida en el calendario, su monto se ajustará de forma automática al nuevo valor máximo.
Además, se amplía el acceso a este beneficio. Personas pensionadas por Leyes de Reparación (Exonerados, Rettig y Valech) y beneficiarios de pensiones de gracia también podrán acceder a la PGU si cumplen los requisitos. Estas personas igualmente podrán acceder a la PGU, que es el primer piso de la seguridad social.
Nuevo Seguro Social y Aportes del Empleador
Una de las novedades fundamentales es el inicio de una nueva cotización por parte del empleador, que representa un 1% adicional y se irá incrementando gradualmente hasta alcanzar un 7%. Este aporte comenzó a partir de las remuneraciones de agosto de 2025. El 1,5% de este aporte contribuirá al Seguro de Invalidez y Sobrevivencia (SIS), el cual pasará a ser una de las prestaciones del Seguro Social a contar de agosto de 2027.
La normativa indica que los empleadores deben cotizar al Seguro Social Previsional (SSP) por todos sus trabajadores, incluyendo aquellos que laboran en jornadas parciales o part time. Este dato cobra especial importancia porque permite llevar un registro adecuado de los periodos cotizados en jornada parcial, lo que será clave para que, en el futuro, esas cotizaciones puedan ser computadas en el historial previsional del trabajador.
El Fondo Autónomo de Protección Previsional (FAPP) es un órgano creado en el marco de la ley N°21.735 para asegurar la correcta administración y distribución de estos fondos.
Protección en Períodos de Cesantía: Ampliación del Seguro de Lagunas Previsionales
Se ha implementado una significativa ampliación del Seguro de Lagunas Previsionales, un nuevo beneficio de la Reforma Previsional que comenzó a regir el 1 de mayo de 2025. Este seguro permite cubrir las cotizaciones en periodos de cesantía para todas las personas que reciban el Seguro de Cesantía, sin importar el tipo de fondo (Cuenta Individual o Fondo Solidario). Anteriormente, solo quienes usaban el Fondo de Cesantía Solidario tenían sus cotizaciones previsionales cubiertas. Desde mayo de 2025, se incluye también a quienes usan su Cuenta Individual, brindando un respaldo previsional a todos los beneficiarios del Seguro de Cesantía.
El dinero para estas cotizaciones no sale del bolsillo del trabajador; son financiadas por el Fondo de Cesantía Solidario, que se forma con aportes del Estado y de los empleadores. No se usan los fondos individuales ni se descuenta del monto del seguro que recibe el trabajador. Se estima que el número de personas beneficiadas se triplicará, pasando de 395 mil a más de 1,4 millones al año, lo que representa una gran mejora en la protección previsional para quienes atraviesan períodos de desempleo.
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Equidad de Género: Compensación a Mujeres por Mayor Expectativa de Vida
Un beneficio específico dirigido a mujeres es la Compensación por Años Cotizados y el Bono a mujeres por expectativas de vida. Este último busca corregir las brechas de género en el sistema de pensiones dada su mayor expectativa de vida. Este nuevo Seguro Social comenzó su pago el 1 de mayo de 2025.
Estímulo a la Competencia y Transparencia en las AFP
Licitación de Afiliados y Reducción de Comisiones
Para fomentar la competencia y reducir las comisiones, se establece un sistema de licitación. Cada dos años, el 10% de los afiliados actuales serán licitados y asignados a la Administradora de Fondos de Pensiones que oferte la menor comisión. Esta medida promueve la entrada de nuevos operadores para diversificar el mercado y reducir la concentración.
Comisiones Variables Ligadas al Rendimiento
Un cambio fundamental es que las comisiones ya no serán fijas, sino que dependerán del rendimiento del fondo de pensiones. Si el fondo pierde valor, la comisión disminuirá un 15%. Por el contrario, si el fondo gana, la comisión puede aumentar hasta en un 15%. Esto asegura que las administradoras busquen maximizar el beneficio para los afiliados, alineando sus incentivos con el bienestar de los mismos.
Transición a Fondos Generacionales
El sistema de multifondos será reemplazado por Fondos Generacionales. En este nuevo esquema, las inversiones se ajustarán automáticamente según la edad del afiliado, reduciendo el riesgo a medida que se aproxima la jubilación y aumentando la seguridad del ahorro. Con este mecanismo se busca maximizar rentabilidades y reducir los riesgos de pérdidas significativas para quienes están cerca de jubilarse.
Límites a Inversiones a Través de Terceros
Se establecen límites cuando las AFP invierten a través de terceros. Así, no podrán pagarse con cargo a los fondos comisiones a vehículos de inversión o mandatarios que inviertan más de un 10% en emisores nacionales transables en mercados públicos, a excepción de inversiones de baja o mediana capitalización.
Beneficio por Años Cotizados (BAC)
El Beneficio por Años Cotizados (BAC) es un nuevo componente de la reforma previsional. El monto corresponde a 0,1 UF por cada 12 meses cotizados, con un tope de 2,5 UF mensuales, lo que equivale a 25 años de cotizaciones. Este beneficio se suma directamente a la pensión que ya se recibe.
- Para las personas que ya estén pensionadas al 31 de julio de 2025 y tengan 65 años o más, el cálculo del BAC considerará las cotizaciones pagadas en su cuenta individual hasta esa fecha. El pago comenzará en enero de 2026.
- Para quienes aún no estén pensionados, pero tengan 65 años o más al 31 de julio de 2025, se aplicará el mismo cálculo.
- Si la persona se pensiona a contar del 1 de agosto de 2025, se calculará considerando primero las cotizaciones que su empleador haya realizado al Seguro Social desde agosto de 2025, si corresponden.
Es importante destacar que no se contarán para el cálculo los meses que excedan el tope máximo de 300 cotizaciones (25 años), los que se reducirán gradualmente desde febrero de 2046. Tampoco se contarán los meses en que exista más de una cotización por jornada completa, los meses en que el empleador no haya pagado completamente las cotizaciones o aquellos que solo estén declarados y no pagados, hasta que el pago se regularice. En el caso de las mujeres, el requisito de cotizaciones irá aumentando de manera gradual; a partir de enero de 2028, se exigirá un mínimo de 132 meses cotizados (11 años). El Beneficio por Años Cotizados (BAC) puede extinguirse en caso de fallecimiento.
Incentivos a la Cotización y Formalidad para Independientes
La reforma propone un incentivo a la cotización para trabajadores independientes. Se han simplificado los mecanismos de cotización para ellos, permitiendo pagos automáticos desde cuentas bancarias o la posibilidad de que familiares directos puedan contribuir en nombre del afiliado. Además, la reforma promueve la formalidad al vincular los beneficios a la cotización, asegurando así una mayor protección previsional para este segmento de la fuerza laboral.
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