En Chile, existe la posibilidad de que incluso un recién nacido o un menor de edad tenga una cuenta obligatoria en una AFP para comenzar a ahorrar para su pensión. Esta alternativa se enmarca principalmente en la figura del ‘afiliado voluntario’, un mecanismo que busca fomentar el ahorro previsional en personas que no perciben ingresos formales. Además, el Estado ofrece el Bono por Hijo, un beneficio destinado a complementar las pensiones de las madres.
El Afiliado Voluntario: Un Mecanismo para el Ahorro Temprano
La figura del ‘afiliado voluntario’, vigente desde 2008, permite que aquellas personas que no perciben ingresos como trabajador dependiente o independiente puedan ahorrar para su jubilación, como por ejemplo una dueña de casa. Se busca que estas personas puedan ahorrar para su jubilación. Este mecanismo extiende la posibilidad de ahorro previsional a cualquier persona natural que no produce renta, incluyendo menores de edad.
Baja Adopción y Potencial Significativo
A pesar de su existencia, la figura de “afiliado voluntario” ha prendido muy poco. Los números de la Superintendencia de Pensiones, a marzo de este año, muestran un total de 15.527 afiliados voluntarios, que es solo el 0,14% del total de cuentas obligatorias de ese mes (10.805.734). Sin embargo, la acumulación de fondos puede ser significativa. Osvaldo Macías, superintendente de Pensiones, afirma: ‘La acumulación de fondos puede ser significativo si un papá, por ejemplo, le deposita mensualmente a su hijo en una cuenta individual. El efecto es multiplicador para la pensión que puede resultar’.
Cómo Funciona el Ahorro como Afiliado Voluntario
Como es una cuenta obligatoria, se le debe cotizar al menos el 10% sobre el sueldo mínimo para fines no remuneracionales, es decir, de 301.000 pesos, el mínimo a cotizar es 19.416 pesos. La cuenta se abre en la AFP que ganó la licitación de afiliados nuevos, que hasta octubre próximo es la AFP Modelo. Para quienes consideran que es atractiva esta opción y están pensando en cómo deben hacerlo para inscribir a su hijo en una AFP, se debe tener en cuenta que la administradora donde tiene que afiliarlo es la que ganó la licitación. Una vez inscrito, se deposita el monto que considere adecuado, sin restricciones respecto de un número mínimo de cotizaciones al año y tampoco existe la obligación de pagar la cotización de salud.
Impacto del Ahorro Temprano: Un Ejemplo Práctico
De acuerdo a un ejercicio realizado por la consultora Ciedess, de la Cámara Chilena de la Construcción, si a un recién nacido se le impone por el salario mínimo todos los meses, asumiendo datos históricos, con una rentabilidad anual de 4% de los fondos, y que la renta mínima suba 1,75% anual, el aporte acumulado a los 24 años, que es una edad más frecuente de ingreso al mercado laboral, será de 623 UF (aproximadamente $17.363.000).
- A los 65 años, a esas 623 UF, solo por rentabilidad de 4%, le sumaría 3.112 UF (aproximadamente $86.731.440) para calcular la pensión si es hombre.
- Si es mujer, a los 60 años, le adicionaría al cálculo de la jubilación 2.558 UF (aproximadamente $71.291.460).
Diferencia con el Ahorro Previsional Voluntario (APV)
Macías recalca que esto no es un Ahorro Previsional Voluntario (APV), el cual está reservado para los trabajadores dependientes e independientes con el fin de que mejoren su jubilación. ‘En este caso, se abre una cuenta obligatoria y si es un menor de edad, o puede hacer su papá o mamá’, dice Macías.
El Bono por Hijo: Un Complemento a la Pensión de las Madres
El Bono por Hijo es un beneficio Estatal que fue creado en el marco de la Reforma Previsional del 2008. Este beneficio está destinado a mejorar el monto de las pensiones de las personas chilenas o extranjeras que sean madres biológicas o adoptivas a través de un bono por cada hijo nacido vivo o adoptado. Este bono no se entrega en efectivo, sino que se incorpora como ahorro en la Cuenta de Capitalización Individual de la madre, generando rentabilidad hasta los 65 años.
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Cálculo del Monto del Bono
De acuerdo a la normativa vigente, la ley indica que este bono comienza a generar rentabilidad desde el nacimiento de cada hijo y equivale al 10% de 18 ingresos mínimos. Es decir, al ingreso mínimo fijado para los trabajadores que sean mayores de 18 años de edad y hasta los 65 años, vigente en el mes de nacimiento del hijo. Al monto total se le aplica una tasa de rentabilidad por cada mes completo, contado desde el mes del nacimiento del hijo o hija y hasta el mes en que se cumpla los 65 años. En el caso de los hijos nacidos antes del 01/07/2009, la tasa de rentabilidad se aplicará desde esa fecha hasta que la madre cumpla los 65 años de edad.
El Bono por Hijo genera rentabilidad hasta el mes en que la mujer cumple 65 años, incluso si decide postergar su jubilación. Para que el bono se incorpore al saldo de tu Cuenta de Capitalización Individual, es necesario estar pensionada y solicitar el beneficio. Esto significa que, aunque el bono deje de rentar a los 65 años, se mantiene en espera hasta que inicies formalmente el proceso de pensión.
Cómo se Recibe el Bono
El monto de este bono ingresa a la cuenta de ahorro obligatorio personal cuando se cumplan los 65 años de edad y dependiendo del estado de pensión, serán las acciones que podrás realizar. A continuación, se detallan las opciones disponibles:
- Persona pensionada: Si te encuentras pensionada, puedes optar al recálculo extraordinario de tu Bono por Hijo para que de esta manera este monto se agregue mensualmente a tu pensión. Si no quisieras realizar este recálculo extraordinario, y prefieres esperar a la fecha de tu recálculo anual, deberás indicarlo en tu AFP antes del último día hábil del mes desde que recibes esta información.
- Persona no pensionada: Se encontrará en la cuenta obligatoria formando parte de tu saldo total hasta el momento que decidas pensionarte.
- A las madres que reciban PGU, el IPS les pagará este bono mensualmente con la pensión percibida.
¿A Quiénes Está Dirigido el Beneficio?
El Bono por Hijo está dirigido a las siguientes personas:
- Personas chilenas o extranjeras que fueron afiliadas al DL 3.500 y que no tengan afiliación a otro régimen.
- Beneficiarias de la PGU.
- Personas chilenas o extranjeras que sin estar afiliadas a un régimen previsional perciben una Pensión de Sobrevivencia del DL 3.500 con PGU.
- Personas chilenas o extranjeras que sin estar afiliadas a un régimen previsional perciben una Pensión de Sobrevivencia del Instituto de Previsión Social (IPS) PGU.
- En el caso de adopción, tendrán derecho a la bonificación tanto las madres biológicas como las adoptivas, incluyendo a personas chilenas y extranjeras que sean madres biológicas o adoptivas, que antes de los 65 años rectifiquen su sexo a masculino; y a los hombres chilenos y extranjeros que luego de rectificar su sexo a femenino y antes de los 65 años de edad, se conviertan en madres adoptivas.
Requisitos para Recibir el Bono por Hijo
El Bono por Hijo se otorga a todas las personas chilenas o extranjeras que cumplan con los requisitos que solicita el Instituto de Previsión Social (IPS), los cuales se detallan a continuación:
- Tener 65 años de edad.
- Acreditar residencia en Chile de al menos 20 años, continuos o discontinuos, contados desde los 20 años de edad. Además, deben haber residido en el país al menos 4 de los últimos 5 años anteriores a la fecha en que se presenta la solicitud.
- Si son afiliadas pensionadas, deben haberse pensionado a contar del 1/07/2009.
- En el caso de mujeres exiliadas, que están registradas en la Oficina de Retorno y Oficina Diplomática, será válido tanto el tiempo que hayan vivido en el extranjero como el que hayan residido en Chile.
Documentos Requeridos y Proceso de Solicitud
El único documento requerido es la Cédula de Identidad vigente. El trámite de solicitud del Bono por Hijo se puede solicitar en las sucursales o Centros de Atención del Instituto de Previsión Social y en las Municipalidades. Por otra parte, las AFP y Compañías de Seguros también deben recepcionar las solicitudes de sus afiliadas como también las de sus beneficiarias. Una vez suscrita la solicitud, será analizada y tramitada por el IPS, ya que son ellos quienes determinan si la persona cumple o no con los requisitos.
Nuevas Propuestas para Incentivar el Ahorro Previsional Temprano
Hoy, el incremento de las expectativas de vida de las personas, entre otros factores, confirma que el ahorro obligatorio no será suficiente para financiar una pensión que cumpla con los anhelos de la ciudadanía. En este contexto, diversas propuestas han surgido para fortalecer el sistema previsional y fomentar el ahorro desde los primeros años de vida y de otras fuentes.
Bono de Un Millón para Recién Nacidos
Un bono de $1 millón para los recién nacidos es una de las últimas propuestas que presentó la Asociación de AFP en materias de pensiones. Esta iniciativa no es nueva, ya que en el pasado ya se ha puesto sobre la mesa. Dentro de los puntos expuestos en esta hoja de ruta se encuentra un incentivo al ahorro previsional. “Cuando tienes $1 millón que se capitaliza durante 60 años o 65 años, diría que solo la capitalización de ese dinero financia la PGU”, fue una de las declaraciones. Esta propuesta permite que la persona comience a ahorrar para la pensión desde el inicio de su vida e incorpora una perspectiva de género para que el beneficio sea mayor en el caso de las mujeres. El ministro de Hacienda, Mario Marcel, señaló que "tenemos que estar conscientes que las cosas cuestan..."
Otras Propuestas para Fortalecer el Sistema
Las administradoras de fondos de pensiones expusieron en la consulta técnica que está realizando el Ministerio del Trabajo en el marco de los diálogos sociales para la reforma previsional. “Las bajas pensiones han sido una preocupación recurrente durante la última década en Chile. Hoy tenemos una nueva oportunidad de consensuar una mirada común sobre los cambios que debe tener el sistema de seguridad social y así poder avanzar en el desafío que todos compartimos: mejorar las pensiones.” Entre las ideas planteadas se encuentran:
- Proponer que una parte de la nueva cotización que se defina en la reforma vaya directamente a un fondo especial de ahorro para una primera vivienda. La posibilidad de que el ahorro previsional se pueda usar en la compra de viviendas es un tema que se ha debatido durante la tramitación en el Congreso de los distintos proyectos de retiros de fondos previsionales. “Las familias buscan ahorrar durante muchos años para comprar su casa propia. En este caso, creemos que una parte de la cotización extra del trabajador, que será financiada por el empleador, debe destinarse para estos fines”.
- Para la cotización de trabajadores independientes que actualmente no ahorran, se propuso que parte del IVA por su consumo se ahorre para la futura pensión. La cotización a través del consumo fue una propuesta de Evópoli y su centro de estudios Horizontal, y también fue levantada por el exministro de Hacienda, Ignacio Briones, como una fórmula para que los trabajadores informales aporten para su pensión.