En el panorama previsional chileno, el retiro de fondos de pensiones ha generado intensos debates y diversas resoluciones judiciales, marcando un hito en la discusión sobre la seguridad social y los derechos individuales. Desde la tramitación de solicitudes por trabajadores extranjeros hasta los recursos de protección por enfermedades catastróficas, pasando por la controversia política, la posibilidad de acceder a estos ahorros ha sido un tema central.
Casos Legales y Retiro de Fondos para Trabajadores Extranjeros
Exigencia de Apostilla en Retiro de Fondos para Extranjeros: Caso AFP Plan Vital
El conflicto comenzó cuando un trabajador extranjero solicitó a su administradora de fondos de pensiones la devolución de los ahorros previsionales acumulados en Chile, al amparo de la Ley 18.156. Para respaldar su petición, según se puede apreciar en el fallo judicial, acompañó antecedentes que daban cuenta de su afiliación a un sistema de seguridad social en su país de origen, entre ellos una constancia electrónica de cotizaciones emitida por el organismo previsional correspondiente y una declaración consular.
La respuesta de AFP Plan Vital fue negativa. La entidad sostuvo que la documentación presentada no cumplía con las exigencias formales, ya que carecía de apostilla electrónica. Argumentó que con esos antecedentes no se acreditaba de manera suficiente una afiliación efectiva a un régimen previsional extranjero que otorgara cobertura en casos de enfermedad, invalidez, vejez y muerte, tal como exige la normativa. Con ese argumento, rechazó tramitar la devolución solicitada.
Ante esa decisión administrativa, el cotizante recurrió a la Corte de Apelaciones de Valdivia mediante un recurso de protección. En su presentación, cuestionó que se le exigiera un requisito que, en la práctica, no podía cumplir, y alegó que la AFP estaba imponiendo una carga imposible que le impedía acceder al procedimiento establecido por la ley. El tribunal de alzada analizó los antecedentes y puso el foco en la exigencia de la apostilla. En su fallo, la Corte sostuvo que la constancia electrónica acompañada “permite la verificación de la validez” a través de mecanismos de comprobación en línea, por lo que resulta apta para acreditar la afiliación previsional exigida por la Ley 18.156.
Con esos argumentos, la Corte de Apelaciones de Valdivia concluyó que la actuación de la AFP no se ajustó a derecho y acogió el recurso de protección. En consecuencia, ordenó a la administradora permitir la tramitación de la solicitud de devolución de fondos utilizando el tipo de documento presentado, sin perjuicio de que pueda requerirse una actualización para verificar su vigencia antes de pronunciarse sobre el fondo del caso.
Rechazo Formalista de AFP Modelo y Precedente Judicial
Una trabajadora extranjera contratada en Chile para labores técnicas recurrió a la justicia luego de que AFP Modelo rechazara su solicitud de devolución de fondos previsionales, un derecho establecido en la Ley 18.156 para profesionales que mantienen afiliación en un sistema de seguridad social fuera del país. Según se puede apreciar en el fallo judicial, la afectada sostuvo que acreditó su afiliación en España y que firmó un anexo contractual manifestando expresamente su voluntad de mantener ese régimen durante su estadía laboral en Chile.
Según expuso en su acción, el anexo firmado con su empleador incluía dos cláusulas: la primera confirmaba su afiliación en el extranjero y su decisión de mantenerla; la segunda facultaba al empleador a seguir enterando cotizaciones en Chile solo de manera transitoria, hasta que ella ejerciera el derecho a solicitar la devolución. Pese a ello, AFP Modelo rechazó la petición, argumentando que ese anexo contendría “manifestaciones de voluntad contradictorias”, lo que -en su criterio- impedía acceder al beneficio. La trabajadora sostuvo que este rechazo era ilegal y arbitrario, pues la ley no exige mayor formalidad que la afiliación extranjera y la voluntad de mantenerla, elementos que -según afirmó- estaban plenamente acreditados. Añadió que la decisión le impedía acceder a fondos que son de su propiedad y que la AFP no le permitió aclarar ni complementar antecedentes antes de decidir.
AFP Modelo defendió su actuación indicando que siguió las instrucciones de la Superintendencia de Pensiones y que la documentación presentada no demostraría de forma inequívoca la intención de mantener la afiliación en el sistema extranjero. La Corte de Apelaciones de Santiago revisó la documentación y concluyó que el régimen español acreditado cumple con todas las prestaciones mínimas exigidas por la ley: enfermedad, invalidez, vejez y muerte. Respecto al anexo contractual, el tribunal sostuvo que no existía contradicción alguna y que la cláusula transitoria no anulaba la voluntad de afiliación permanente en el extranjero. Por el contrario, estimó que AFP Modelo aplicó una interpretación excesivamente formalista y contraria al espíritu de la ley.
Por tanto, se resolvió que: “SE ACOGE, sin costas, la acción deducida en estos antecedentes por Judith Amelia Urzúa Arriaza, abogada en representación de Freddy Enrique Ferrer Chourio, en contra de la Administradora de Fondos de Pensiones UNO S.A (AFP UNO), en cuanto se dispone que la referida A.F.P. permita la tramitación.
Recursos de Protección y el Debate sobre el Derecho a la Vida
El Caso Carlos Correa Cruzat vs. AFP Habitat: Enfermedad Catastrófica y Retiro de Fondos
Fue un fallo unánime el que dictó el Tribunal Constitucional (TC) el mes pasado, cuando rechazó el retiro de fondos de pensiones que pedían dos afiliadas. En total, los más de 20 recursos sobre este mismo tema que se presentaron el año pasado a lo largo de las Cortes de Apelaciones del país, no han seguido adelante. Pero hay un recurso de protección que podría cambiar eso, pues el fondo que se discute es distinto a todos los requerimientos presentados hasta ahora: si bien el TC rechazó el retiro de fondos en las causas que basaban su argumentación en el derecho de propiedad, en Apelaciones existe uno que reclama el derecho a la vida.
Es más, la Corte de Apelaciones de Santiago decidió declararlo admisible, pese a que el tribunal de alzada de la capital había declarado inadmisible varios de los recursos que usaban como argumento el derecho de propiedad. En concreto, Carlos Correa Cruzat, socio técnico de un estudio jurídico, tributario y contable, presentó un recurso de protección contra AFP Habitat para poder retirar sus fondos y así poder costear su enfermedad catastrófica, ya que tiene un cáncer en etapa terminal.
El hombre de 57 años dice en el recurso que está con un "tratamiento de quimioterapia solo paliativo en 2018 y 2019, cada quimio tiene un costo de $1.300.000, cada 15 días". Fonasa sólo le cubre $4.000, y para realizar quimios en el sistema público, tienen disponibilidad para dos años más. "Dado el avance de la enfermedad, no alcanzo a llegar, se me obliga a ir al sistema privado", cuenta. Además de la quimioterapia debe pagar exámenes, hospitalizaciones, y otros tratamientos por lo que ya ha desembolsado unos $80 millones al Hospital Clínico de la Universidad Católica desde agosto de 2018. En octubre del año pasado, Correa hizo el trámite para la pensión por incapacidad laboral, por lo que recibe unos $400.000 de pensión. Es por esto que en diciembre del año pasado, Correa pidió a AFP Habitat retirar sus fondos para poder costear sus tratamientos, "donde hago presente mi derecho a la vida, sobre mi derecho a la seguridad social, dado el mal pronóstico de mi estado de salud, la mala cobertura económica de Fonasa o nula actualmente", dice en la causa.
Conoce el retiro anticipado de pensiones por enfermedad terminal en Chile
Controversia Política: Retiro de Fondos por Funcionarios y Autoridades
Ministros y Ex-Funcionarios Reconocen Retiros
Un intenso debate se ha generado durante los últimos días a partir de las revelaciones de ministros y personeros del actual gobierno que reconocieron haber realizado retiros desde sus fondos de pensiones, pese a la posición oficialista abiertamente contraria a estas iniciativas y en medio de la discusión por un eventual cuarto retiro, que ayer sorteó una importante etapa al recibir su aprobación en la Cámara de Diputados y pasar al Senado. En primera instancia fue el ministro de Hacienda, Rodrigo Cerda; luego la ministra de Medio Ambiente, Carolina Schmidt; y la ex subsecretaria de Prevención del Delito, Katherine Martorell, quien ahora es parte del comando de Sebastián Sichel. A ellos se sumó el ex ministro de Salud Jaime Mañalich y la ex ministra de Educación y actual convencional Marcela Cubillos. Existe la expectativa de otros nombres del oficialismo que podrían reconocer que también hicieron uso de la medida.
Dentro de las diversas excusas que mencionaron los miembros del gobierno para efectuar los retiros están necesidades familiares, urgencias, y problemas de salud. Entre ellos, el ministro Cerda mencionó que hizo el retiro pues “en ese momento no estaba en el gobierno”. Por su parte, la ministra del Medio Ambiente, Carolina Schmidt, señaló que “yo -al igual que todas las personas- tengo mi plata en las AFP. Hice un retiro (...) no voy a hacer más, “lo hice porque lo necesitaba, por una emergencia”, según recogió 24 Horas de TVN. Pese a su actuar, la secretaria de Estado recalcó su crítica a las ideas ya aprobadas y las próximas que buscan abrir la posibilidad de un nuevo retiro desde los fondos AFP afirmando que “es una muy mala política pública”. “Lo que estamos haciendo hoy día es generar una inflación que termina comiéndose la plata de quienes más lo necesitan”, dijo, mientras aclaró que la política se entendía “cuando había una urgencia”, según sostuvo.
Pese a retirar dinero de su fondo previsional, Schmidt recalcó su crítica a las ideas ya aprobadas y las próximas que buscan abrir la posibilidad de un cuarto retiro afirmando que “es una muy mala política pública”. Lo cierto es que al revisar su declaración en InfoProbidad, Schmidt consignó una cifra de $ 504.267.721 en valores transables en Chile, es decir, instrumentos financieros a los que podría acceder con rapidez para obtener liquidez. Entre ellos, la ministra cuenta con cuotas de fondos de inversión y cuotas de fondos mutuos. En Chile, la mayoría de sus operaciones se agrupan en inversiones a través de Bice Inversiones y Ameris Capital, mientras que en el extranjero lo hace vía Valores Security. Schmidt concentró la mayoría de sus inversiones en 2020, cuando ya formaba parte del actual gobierno, ingresando más de 500 millones de pesos. A ello se suman más de 100 mil dólares invertidos en Estados Unidos durante 2017. Cabe destacar que esta es la segunda declaración de la ministra durante el año, tras ser requerida una rectificación por el órgano fiscalizador a su actualización periódica que se realiza en marzo de cada año.
El Debate sobre la 'Élite' y la Necesidad de los Retiros
El candidato presidencial de Chile Vamos, Sichel, se ha mostrado abiertamente en contra de un cuarto retiro y ha tratado de ordenar a su sector en esa línea, sin conseguir total adhesión. Asimismo, ha evadido responder si él sacó parte de sus fondos previsionales, al igual que su vocera, Victoria Paz, quien acusó a las consultas al respecto como una “caza de brujas”. El presidente de Renovación Nacional, Mario Desbordes, respondió los cuestionamientos que recibió desde el oficialismo luego de que se abriera a que los trabajadores puedan retirar el 10% de sus fondos de pensiones en el marco de la pandemia. En esta línea, aseguró que “hay una desconexión con la élite de lo que pasa en la calle que llega a ser peligroso”.
Luego de que el diputado manifestara su postura frente al tema, el ministro de Hacienda, Ignacio Briones, calificó la propuesta como “una mala idea” y el extimonel de RN, Carlos Larraín, sostuvo que Desbordes está “llevando” la colectividad “hacia la izquierda”. Consultado por Radio Universidad de Chile por la reacción de Larraín, el legislador sostuvo que “está en su derecho en no estar de acuerdo en cómo he conducido el partido. No contaba con su voto para la elección que viene y no votó por mí tampoco en la anterior”. Sin embargo, planteó que “decir que he llevado el partido a la izquierda es el mismo punto. Yo creo que son visiones distintas y que hablar de un sistema mixto de personas no es de izquierda, y que abrirnos a la posibilidad de que las personas puedan sacar el 10% de las pensiones es constatar una realidad”.
Respecto a los cuestionamientos por la idea de que los trabajadores retiren un porcentaje de sus fondos, el diputado sostuvo que “estoy constatando que hay un sector de la clase media, grande, que no va a recibir el Ingreso Familiar de Emergencia (IFE) y que si recibe el IFE, si le llega, no le alcanza ¿Y qué vamos a hacer con ellos? Entonces si el ministro de Hacienda, que no le gustó la idea, o el presidente de Evópoli (Hernán Larraín), me plantean una alternativa, yo feliz me subo a esa alternativa”. Respecto a los cuestionamientos de Evópoli por los proyectos inconstitucionales presentados por parlamentarios RN, el diputado planteó que “este juego, de tira y afloja, de declaraciones cruzadas, no le hace bien al sector y es una mala estrategia”.
“Hay distintas derechas. Hay un sector que toda la vida ha querido instalar que hay una pura derecha, los que adhieren a la escuela de Chicago. Es muy legítimo que estén de acuerdo con la economía de libre mercado a oscuras y simple. Pero hay otra derecha que creemos en la economía social de mercado, que tenemos que adoptar políticas con un corte más social, y son diferencias de fondo muy importantes que nos llevan a mirar las cosas de manera distinta y hacer propuestas diferentes. Eso no quiere decir que las propuestas sean de izquierda”, comentó el diputado. En esta línea, agregó: “Hay una desconexión de cierto sector de la élite. No de toda. De la élite política y de la élite económica de este país con lo que pasa en la calle que es preocupante, que llega a ser peligroso ese nivel de desconexión. Yo recibo estos ataques, los escucho, miro, razono, y creo que en estos casos ellos están equivocados, así de simple”. “Estoy totalmente de acuerdo en que no se saquen los fondos de pensiones (...) Hoy estamos en una situación de emergencia. Es la crisis económica, probablemente, más grande de los últimos 100 años y hay que tomar medidas de emergencia”, comentó Desbordes.
Sin embargo, aclaró que “la élite no está solo en la derecha. En todos los partidos políticos hay gente de los mejores colegios de Santiago. La élite no es patrimonio de la derecha (...)”. Sin embargo, agregó que “cuando uno ve las respuestas que me da el presidente de Evópoli, yo digo ‘quizá no sabe lo que pasa en amplios sectores de la clase media'". Desbordes también abordó la propuesta que busca ir en ayuda de madres de menores de seis años dada a conocer ayer por el gobierno, y que busca hacer frente al proyecto de ley de posnatal que fue aprobado con votos de parlamentarios RN y que el Ejecutivo calificó como “inconstitucional”. “Me parece que es una buena alternativa. No cumple 100% lo que hemos planteado, pero hay que aprobarla y seguir discutiendo la otra parte”, agregó.
Guía Práctica: Preguntas Frecuentes sobre el Retiro de Fondos de Pensiones
¿Quiénes pueden solicitar el retiro de fondos?
- Quienes poseen una cuenta de capitalización individual de afiliado voluntario.
- Los beneficiarios de pensión de sobrevivencia bajo la modalidad de renta temporal o retiro programado.
¿Cómo se realiza el pago y cuáles son los plazos?
Existen varias modalidades de pago:
- Transferencia a la cuenta de ahorro voluntario (Cuenta 2) en la AFP donde se está efectuando el retiro. Si no tiene una, se creará una automáticamente en la administradora en la que está realizando la solicitud.
- Depósito en una cuenta bancaria de la cual el afiliado sea el titular (cuenta corriente, vista o de ahorro). También a cuentas de instituciones financieras como cooperativas de ahorro y crédito. El solicitante del retiro deberá informar el N° de cuenta, tipo de cuenta y nombre de la entidad.
- Depósito en una cuenta de provisión de fondos en cajas de compensación.
Una vez que la administradora entrega el comprobante de solicitud de retiro al afiliado o beneficiario, desde esa fecha (incluida) comienza a regir el plazo para el pago de los fondos, que es de hasta 10 días hábiles. Si fue aprobada, tiene el resto de los días hasta el décimo día hábil para pagar el retiro de los fondos.
¿Qué hacer si la solicitud es rechazada o si se desea retractar?
Cuando la solicitud de retiro de fondos es rechazada, la AFP debe explicar claramente al afiliado o beneficiario las razones de por qué se rechazó su presentación. De esta manera, la persona corregirá los errores o datos entregados, pero deberá ingresar una nueva solicitud.
En este proceso existe la posibilidad de retractarse, pero el afiliado o beneficiario debe comunicarlo a su AFP antes de recibir el primer pago.
Cálculo y Límites del Retiro
Al momento de la solicitud de retiro, la AFP deberá calcular el monto correspondiente al 10% del saldo y expresarlo en cuotas. El valor cuota experimentará las variaciones propias del mercado. El monto máximo de retiro tiene un tope de 150 UF (unos $ 4.300.000) y un mínimo de 35 UF (unos $ 1.000.000).
Implicaciones Fiscales y Otros Beneficios
No, el retiro de los fondos no está afecto a ningún tipo de comisión o descuento. La reforma constitucional establece que los fondos retirados se considerarán inembargables para todo efecto legal.
El beneficio del retiro de fondos de pensiones de la cuenta de capitalización individual obligatoria no lo excluye de esa posibilidad. La posibilidad de retirar los fondos de pensiones es un derecho excepcional que ha establecido la reforma constitucional aprobada por el Congreso y a quienes han hecho uso de ese derecho no les excluye de los otros beneficios previsionales.
Sí. El derecho a retiro de los fondos de la cuenta de ahorro obligatorio no le excluye de solicitar los beneficios del Sistema de Pensiones Solidarias (SPS) como es, por ejemplo, la Pensión Básica Solidaria (PBS) y el Aporte Previsional Solidario (APS).
El retiro de los fondos de pensiones no afectará el número de períodos cotizados para el cálculo de pensión bajo la legislación chilena.
Casos Especiales: Pensionados e Invalidez
Sí. La reforma constitucional estableció que podrán solicitar el retiro de fondos quienes estén recibiendo pensión de sobrevivencia bajo la modalidad de renta temporal o retiro programado. El valor de su pensión a través de la modalidad de retiro programado depende, entre otras variables, de los fondos acumulados en su cuenta individual de cotizaciones obligatorias y de la tasa para el recalculo de la pensión. No se aplicará deducción. Si el saldo se agota antes por efecto del retiro de fondos, la Garantía Estatal se otorgará antes.
Si solicitó pensión de invalidez y la Comisión Médica Regional le calificó como inválido, el derecho al aporte adicional está relacionado con la tenencia de la cobertura del SIS. Las personas pensionadas por invalidez en retiro programado y que, además, reciben APSI, al retirar saldo de su cuenta verán que el porcentaje que ellos financian con su saldo disminuirá.
No. Quienes están pensionados por renta vitalicia no podrán hacer retiro. Sí, el monto del retiro se calculará sobre el monto acumulado en su cuenta individual de cotizaciones obligatorias.
Si recibe una renta vitalicia, pero tiene saldo en la AFP que le paga como pensión adicional en la modalidad retiro programado, sí podrá realizar el retiro. La solicitud de retiro de fondos se calcula sobre el total de los fondos acumulados en la cuenta individual de cotizaciones obligatorias, sin hacer diferencia o excepción alguna.
¿Los pensionados de Capredena y Dipreca, afiliados al D.L. 3.500? Sí.
Retiro de Fondos del Bono por Hijo y Afectación al SIS
¿Se pueden retirar los fondos del bono por hijo? Sí.
¿Cuál será el efecto en el SIS para empleadores e independientes? ¿La tasa del SIS se vería afectada desde la próxima licitación? Sí.
Retiro para Pensionados en el Extranjero y Efecto en IPS
Los pensionados en retiro programado que se encuentran en el extranjero acogidos a convenio de seguridad social, podrán retirar fondos. Sí. Los trabajadores y pensionados afiliados al actual sistema de pensiones y que registren fondos en su cuenta individual de cotizaciones obligatorias podrán solicitar el retiro de sus fondos.
Si solicita el retiro de fondos y su solicitud de desafiliación es aprobada, el saldo total de su cuenta individual de cotizaciones obligatorias que se transferirá al IPS podría disminuir.
