Cuenta de Ahorro Voluntario (Cuenta 2) en Cuprum AFP y Traspaso de Fondos

La Cuenta de Ahorro Voluntario, también conocida como Cuenta 2, es un instrumento complementario a la cuenta de capitalización individual obligatoria en una Administradora de Fondos de Pensiones (AFP). Su objetivo principal es ofrecer una fuente de ahorro adicional para los afiliados, permitiéndoles cumplir diversos objetivos financieros más allá de la pensión, como un viaje soñado, la compra de un automóvil o el pago inicial de una vivienda, o simplemente tener un respaldo ante imprevistos.

Características y Funcionamiento de la Cuenta 2

Los recursos ahorrados en la Cuenta 2 no tienen el carácter de cotizaciones previsionales obligatorias. Esto significa que una persona afiliada puede tener su Cuenta 2 en su misma AFP o en una AFP diferente. La Cuenta 2 no se cierra, incluso si la persona ha retirado la totalidad de los fondos acumulados.

Inversión de los Fondos

Cuando se ahorra en la Cuenta 2, el dinero se invierte en los mismos Multifondos que ofrece la AFP. Se pueden escoger hasta dos de los cinco Multifondos disponibles, dependiendo del nivel de riesgo con el que el afiliado se sienta más cómodo. Es importante destacar que estos fondos pueden ser distintos a los seleccionados para la Cuenta Obligatoria.

Formas de Ahorro

Existen dos opciones para realizar el ahorro en la Cuenta 2:

• Descuento por Planilla: El empleador realiza un descuento directo del sueldo del trabajador de manera mensual.
• Depósito Directo: El afiliado puede realizar depósitos cada vez que lo desee, a través del sitio web y la aplicación móvil de la AFP, realizando una transferencia desde su cuenta corriente utilizando la plataforma de Previred.

Comisiones

La Cuenta 2 tiene un bajo costo de administración. En el caso de Cuprum AFP, la comisión es del 0,95% anual sobre el saldo administrado. Por ejemplo, si se tienen $1.000.000 en la Cuenta 2, la comisión mensual sería de $792, lo que equivale a $9.500 anuales. Es relevante comparar estas comisiones con las de otras AFP; por ejemplo, las de Uno y ProVida son del 0,54% y 0,20% respectivamente.

Retiros (Giros) de la Cuenta 2

Desde la Cuenta de Ahorro Voluntario o Cuenta 2 se pueden efectuar hasta 24 giros en cada año calendario, sin costo y de forma 100% digital a la cuenta corriente del afiliado, ya sea a través de la aplicación móvil o del sitio web de Cuprum.cl. Los retiros pueden ser por el monto que se desee, pero se debe tener en cuenta que, una vez realizado un giro, no se podrá solicitar otro hasta el cuarto día hábil siguiente, ya que el giro anterior estará en trámite.

Tipos de Giros

• Giro Rápido: Para montos iguales o inferiores a $5.000.000 y hasta un 80% del saldo por fondo y subsaldo. El depósito se realiza en la cuenta bancaria dentro del día hábil siguiente a la solicitud.
• Giro Normal: Si el monto supera los $5.000.000 o el 80% del saldo de la cuenta por fondo y subsaldo, el depósito se realizará al quinto día hábil.

Para realizar un retiro, se necesita la clave de seguridad o clave SMS. Es recomendable actualizar los datos de contacto, ya que en algunos casos se realiza una validación telefónica del retiro y, de no poder contactar al afiliado, la solicitud podría ser bloqueada.

Beneficios de la Cuenta 2

La Cuenta 2 ofrece una excelente relación costo-beneficio en comparación con un Fondo Mutuo promedio, siendo más simple y con una menor comisión. Si se compara con un Depósito a Plazo, puede generar mayores ganancias. Además de la flexibilidad para invertir en hasta dos Multifondos y realizar retiros en línea, cuenta con un interesante beneficio tributario.

Traspaso de Fondos desde la Cuenta 2 a la Cuenta Obligatoria

Los afiliados, tanto dependientes como independientes, pueden traspasar la totalidad o parte de los fondos de la Cuenta 2 a la cuenta de capitalización individual obligatoria. El objetivo de este traspaso es incrementar el monto de la pensión futura o cumplir con los requisitos para pensionarse según las disposiciones legales.

Asimismo, al momento de jubilar, el afiliado tiene la opción de traspasar los fondos de su Cuenta 2 a su cuenta de ahorro obligatorio para aumentar el monto de su jubilación.

Importancia de Mantenerse en el Fondo Adecuado a Largo Plazo

Es fundamental recordar que las inversiones en los Fondos de Pensión son a largo plazo. No es recomendable intentar estrategias de corto plazo basadas en hechos contingentes, ya que el objetivo de estos ahorros es financiar la futura pensión. Es esperable que haya períodos de incertidumbre y caídas en el mercado, por lo que, si los fondos se eligieron de acuerdo con las características personales del afiliado, no hay que desesperarse ante las volatilidades.

La clave es permanecer en el fondo que mejor se ajuste al perfil de riesgo y plazo de inversión. A largo plazo, los Multifondos han demostrado retornos incluso por encima de lo esperado, aunque en momentos puntuales y en períodos cortos de tiempo esto no siempre es así.

Ejemplo Histórico: La Crisis Subprime de 2008

Un estudio de Cuprum denominado “Prediciendo el mercado” ilustra el efecto de cambiar de fondo ante contingencias de corto plazo. Durante la crisis Subprime de 2008, los mercados estuvieron inestables y se generó gran incertidumbre.

Imaginemos que el 1 de octubre de 2008, un afiliado tenía $1.000.000 en el Fondo A. El 28 de octubre, debido a la volatilidad del mercado, sus ahorros cayeron a $744.883.

Opciones del Afiliado:

1. Mantenerse en el Fondo A y esperar la recuperación de las pérdidas.
2. Cambiar los $744.883 al Fondo E, un fondo más conservador, haciendo efectiva la pérdida.

Es importante considerar que una decisión de cambio de fondo no es instantánea; se hace efectiva 4 días hábiles después de la solicitud, al valor cuota de 2 días más, es decir, al valor que tenía el fondo al 30 de octubre de 2008.

Resultados de la Decisión:

• Después de 1 año:
  • Si hubiera permanecido en el Fondo A, la pérdida se habría recuperado, alcanzando $1.090.472.
  • Si hubiera optado por el Fondo E, después de un año habría tenido $810.560, sin recuperar la pérdida inicial.
• A los 3 años:
  • Permaneciendo en el Fondo A, el ahorro total sería de $1.224.990, generando ganancias.
  • En el Fondo E, el ahorro sería de $931.703, sin recuperar la pérdida inicial.
• Al 5º año:
  • Ambos fondos estarían recuperados, pero en el Fondo A se tendrían $1.408.535.
  • En el Fondo E, el saldo sería de $1.065.784.

Esto significa que, por haberse cambiado de Fondo, se tendrían $342.751 menos.

A continuación, se muestra el detalle de la evolución de los ahorros a 1, 3 y 5 años:

Este ejemplo demuestra que, en tiempos de incertidumbre, aunque pueda parecer atractivo cambiar la estrategia de inversión de los Fondos de Pensión para evitar pérdidas, la evidencia sugiere que permanecer en el fondo adecuado maximiza las ganancias a largo plazo.

Siempre es recomendable mantenerse en el Fondo actual y ajustarlo a medida que cambien las características personales, como el plazo de inversión de los ahorros y el nivel de riesgo dispuesto a aceptar, pero no en base a contingencias puntuales del mercado. La rentabilidad es variable, por lo que nada garantiza que las rentabilidades pasadas se repitan en el futuro.

Proceso de Traspaso entre AFP

Un afiliado puede cambiarse de AFP mediante una Orden de Traspaso Irrevocable (OTI). Este documento es la manifestación de voluntad de traspasar los fondos de las cuentas vigentes a una AFP distinta. El traspaso implica mover los fondos de la Cuenta Obligatoria y/o voluntarias, y si también se tiene Cuenta de Indemnización, se traspasan conjuntamente a la nueva AFP. Asimismo, se pueden transferir los saldos de la Cuenta 2, Cuenta APV y Cuenta de Depósitos Convenidos, si se desea, indicando la opción en el formulario de suscripción.

¿Quiénes Pueden Suscribir un Traspaso?

• Trabajadores activos (dependientes con contrato o cesantes, e independientes).
• Afiliados pensionados en la AFP que estén recibiendo Retiro Programado o con saldo en la Cuenta Individual.
• Trabajadores que solo tienen una Cuenta de Indemnización en la AFP, sin pertenecer a dicho sistema previsional para otros efectos.
• Afiliados voluntarios con una cuenta vigente en el sistema de AFP.

Restricciones para Suscribir un Traspaso

• No se puede suscribir una OTI mientras se esté en trámite de pensión. Solo se podrá hacerlo al percibir el pago de la pensión definitiva.
• Si se ha solicitado la desafiliación al sistema, no se puede suscribir un traspaso mientras la solicitud esté en proceso. Si la resolución rechaza la solicitud, sí se podrá.
• No se puede suscribir una OTI si existe un reclamo normativo por problemas de afiliación, multiafiliación, falsificación de firma o regularización de saldos. Se debe esperar a que el reclamo esté totalmente resuelto.

¿Cómo se Efectúa el Traspaso?

El afiliado debe suscribir una OTI ante un representante de la nueva AFP. Simultáneamente, se pueden suscribir otros formularios como la Solicitud Convenio para Distribución y/o Traspaso futuro de recursos previsionales, Autorización de Descuento de la Cuenta de Ahorro Voluntario y Selección de Alternativas de Ahorro Previsional (Ley 19.768) para iniciar el Ahorro Previsional Voluntario (APV). Adicionalmente, se debe suscribir una "Declaración Jurada".

Previo a la suscripción, los trabajadores deben ser informados sobre las comisiones que cobran las AFP mediante la entrega de un documento informativo. Para la suscripción se requiere la Cédula de Identidad vigente y la indicación de la razón social, RUT y domicilio del empleador. La OTI debe ser realizada en persona frente a un representante de la AFP, con firma y huella dactilar del pulgar derecho del afiliado, además de la firma del representante.

El traspaso también se puede solicitar a través de internet en el sitio web de Cuprum, en la sección "Cámbiese a Cuprum", ingresando datos personales, del empleador y la clave de seguridad adicional de la AFP actual.

Consideraciones en el Proceso de Traspaso

• La OTI puede ser anulada si se detectan antecedentes erróneos o faltantes, o si a la fecha de notificación a la nueva AFP se encuentra pendiente la materialización de un cambio de fondo.
• El rechazo o aceptación de la OTI, y la fecha de incorporación a la nueva AFP, será informada por la AFP seleccionada al domicilio o correo electrónico del afiliado.
• Las AFP no pueden cobrar comisiones por el traspaso de saldos.
• Se puede volver a suscribir una OTI a partir del mes siguiente al de la afiliación a la nueva AFP.
• El proceso de traspaso de fondos inhabilita la solicitud de retiros de indemnización o el cobro de excedentes de libre disposición desde la fecha de aceptación de la OTI hasta el día hábil siguiente a la acreditación de los fondos.

Plazos del Traspaso de AFP

Después de firmar la OTI, la AFP actual debe aprobar el cambio y traspasar los saldos. La nueva AFP informará al empleador del cambio de AFP dentro de los 2 días hábiles siguientes a la aceptación de la OTI, indicando el mes en que debe pagar las cotizaciones, depósitos y aportes previsionales en la nueva AFP.

• La última cotización en la antigua AFP se paga dentro de los primeros 10 días del mes siguiente a la firma de la OTI.
• El afiliado queda incorporado a su nueva AFP a partir del primer día del mes siguiente a la firma de la OTI.
• La primera cotización se debe pagar en la nueva AFP dentro de los primeros 10 días del tercer mes, contando como mes primero aquel en que se firmó la OTI (ejemplo: si se firmó en septiembre, el pago en la nueva AFP se hace en noviembre, sobre las remuneraciones de octubre).
• El traspaso de los fondos se produce el primer día hábil del mes siguiente (si la OTI se suscribe entre el 1 y el 15) o el día 15 del mes siguiente (si la OTI se suscribe entre el 16 y el último día del mes).
• Si el afiliado está pensionado, el primer mes de pago de su mensualidad en la nueva AFP será en el mismo mes del traspaso de los fondos.
• Si se firma una solicitud de pensión dentro del mismo mes de suscripción de la OTI, este último documento será anulado.

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