La jubilación es una etapa de la vida que muchas personas esperan con anticipación, asumiendo que deben esperar a la edad legal establecida (60 años para mujeres y 65 para hombres) para acceder a ella. Sin embargo, existe una opción valiosa que permite a los afiliados pensionarse antes de alcanzar la edad legal de retiro: la Pensión Anticipada.
Esta modalidad permite a los afiliados acceder a su pensión antes de la edad legal, siempre que hayan acumulado suficiente ahorro previsional. Si estás considerando solicitar tu Pensión Anticipada, tienes dudas sobre su funcionamiento o deseas saber si cumples con los requisitos, es fundamental contar con información clara y detallada.
¿Qué es la Pensión Anticipada y Cuáles son sus Requisitos?
La Pensión Anticipada es un derecho que se puede ejercer dentro del sistema de AFP, permitiendo a los afiliados optar por pensionarse por vejez antes de cumplir la edad legal. Para acceder a este beneficio, se deben cumplir dos requisitos fundamentales:
- Tener un monto de pensión igual o superior al 70% del promedio de tus remuneraciones imponibles y rentas declaradas en los últimos 10 años.
- Contar con una pensión igual o superior a 12 unidades de fomento (UF).
Es importante destacar que debes cumplir ambos requisitos de forma simultánea para poder acceder a la Pensión Anticipada.
¿Cómo se Determina el Monto de la Pensión Anticipada?
La Pensión Anticipada se financia con los saldos acumulados en las cuentas de ahorro previsional, incluyendo las cuentas obligatorias, voluntarias y los depósitos convenidos. También pueden formar parte de la financiación el Bono de Reconocimiento y su complemento, si corresponden. Para determinar el monto mensual a pagar por la Pensión de Vejez, la AFP emitirá un Certificado de Saldo, que detalla los fondos disponibles, y calculará tu Ingreso Base. Este proceso se realiza 10 días hábiles después de iniciar la solicitud.
Una vez obtenido el Certificado de Saldo, puedes iniciar el paso de Solicitud de Ofertas en el Sistema de Consultas y Ofertas de Montos de Pensión (SCOMP). En este sistema, podrás solicitar hasta 3 ofertas de pensión a la AFP, a una compañía de seguros o a un asesor previsional, mientras el Certificado de Saldo se encuentre vigente (35 días hábiles).
Factores que Afectan la Pensión Anticipada
Las ofertas de pensión consideran tres factores clave para determinar el monto a pagar por tu Pensión Anticipada:
- Tu saldo acumulado: Este monto se reajusta anualmente gracias a los nuevos aportes y la rentabilidad obtenida por las inversiones de los fondos.
- Número de beneficiarios: La cantidad de personas que dependen económicamente de ti puede influir en el cálculo final.
- Tu expectativa de vida: Las proyecciones actuariales sobre tu esperanza de vida son determinantes para establecer la duración de los pagos.
Modalidades de Pensión
Los afiliados tienen a su disposición diversas modalidades para recibir su pensión, cada una con características específicas:
- Retiro Programado: Permite ajustar el monto de la pensión a un valor inferior al máximo calculado, pero no menor a la Pensión Básica Solidaria (garantizada por el Estado), dependiendo de la fecha de pensión. Bajo esta modalidad, puedes seguir trabajando y cotizar voluntariamente para aumentar tu ahorro previsional.
- Renta Vitalicia inmediata: Un monto fijo y de por vida que se paga al momento de la pensión.
- Renta Vitalicia diferida: Comienza a pagarse en una fecha posterior a la solicitud, permitiendo que el saldo acumulado siga generando rentabilidad.
- Renta Vitalicia inmediata con Retiro Programado: Una combinación de ambas modalidades.
Es importante tener en cuenta que al acogerse a una modalidad de pensión, generalmente se pierde el acceso al Seguro de Invalidez y Sobrevivencia (SIS).
Documentación Requerida para la Tramitación
Para iniciar el trámite de Pensión Anticipada, deberás presentar la siguiente documentación:
- Cédula de Identidad vigente.
- En caso de que la solicitud sea presentada por un tercero, se requiere un Poder ante Notario. El formato de este documento puede obtenerse a través del Centro de Asesoría Telefónica de AFP Habitat, en sus agencias o en el sitio web de la Superintendencia de Pensiones.
- Si el afiliado está acogido a leyes especiales, se debe acompañar un certificado otorgado por el empleador indicando el N° de la ley a la cual está acogido (opcional).
- Afiliados pensionados del IPS, DIPRECA o CAPREDENA deben presentar el último comprobante de pago de pensión.
- Afiliados del sector público deben presentar una copia del decreto que declara el cese de funciones.
Al momento de iniciar el proceso de pago de pensión, deberás suscribir los formularios “Solicitud de Pensión” y “Declaración de Beneficiarios”, e indicar tu forma de pago preferida. La opción de pago en tu cuenta bancaria es recomendada por su seguridad y comodidad.
Aspectos Relevantes del Sistema Previsional
El sistema previsional chileno ha experimentado diversas modificaciones y cuenta con instrumentos diseñados para mejorar la seguridad económica de los ciudadanos. Algunos de estos aspectos incluyen:
- Cotización Obligatoria: Actualmente, el trabajador es responsable de cotizar un 10% de su sueldo para su ahorro previsional. Esta cotización tiene un tope de 90 Unidades de Fomento (UF) mensuales.
- Beneficio por Años Cotizados (BAC): Se entregará un 0,1 UF por cada año cotizado, con una bonificación que varía según la edad de pensión.
- Pensión Garantizada Universal (PGU): Se incrementará a $250.000, con gradualidad por edad. Las personas que no poseen fondos en ningún sistema de previsión pueden acceder a este beneficio estatal, el cual se reajusta anualmente según el IPC.
- Renta Vitalicia: Actualmente se necesitan 3 UF para contratar una Renta Vitalicia, pero con reformas este límite bajará a 2 UF a partir de septiembre. Si una persona tiene su pensión ajustada a 3 UF, no puede recibir otro beneficio previsional.
- Sistema de Consultas y Ofertas de Montos de Pensión (SCOMP): Este sistema reúne y entrega información a las AFP y Compañías de Seguros para ofrecer alternativas de pensión, permitiendo al afiliado aceptar o rechazar ofertas.
- Pensión de Sobrevivencia: En caso de fallecimiento del afiliado antes de la edad legal de pensión o durante la misma, sus beneficiarios tienen derecho a una Pensión de Sobrevivencia si existen.
- Pensión en el Extranjero: Es posible tramitar la pensión en el extranjero si el país de residencia tiene un Convenio Bilateral con Chile, a través del Organismo de Enlace de Seguridad Social correspondiente.
- Cotización de Cargo del Empleador: A partir de la Ley N° 21.735, se incorpora una nueva cotización de cargo del empleador, que iniciará en un 1% y aumentará gradualmente hasta llegar al 7% de la remuneración del trabajador.
- Ahorro Previsional Voluntario (APV) y Cuenta 2: Son instrumentos complementarios que incentivan el ahorro con beneficios tributarios. La Cuenta 2 permite retiros hasta 24 veces al año.
¿Cuál es la diferencia entre Retiro Programado y Renta Vitalicia?
Reformas y Legislación Relevante
El sistema de pensiones se rige por diversas normativas que han sido actualizadas para mejorar su funcionamiento y cobertura:
- Ley N° 21.735 (26 de marzo de 2025): Crea un nuevo Sistema Mixto de Pensiones y un Seguro Social en el Pilar Contributivo, mejora la Pensión Garantizada Universal y establece otros beneficios y modificaciones regulatorias.
- Decreto Ley N° 3.500 (13 de noviembre de 1980): Establece el sistema de pensiones de vejez, invalidez y sobrevivencia derivado de la capitalización individual obligatoria en una administradora de fondos de pensiones (AFP).
- Ley N° 21.647 (23 de diciembre de 2023): Otorga reajuste general de remuneraciones a trabajadores del sector público, concede aguinaldos y otros beneficios.
- Ley N° 20.255 (17 de marzo de 2008): Crea y establece un Sistema de Pensiones Solidarias financiado por el Estado.
- Reglamento del Decreto Ley N° 3.500, de 1980 (Decreto Supremo N° 57 de 1990): Actualizado conforme a las modificaciones introducidas por la Ley N° 21.735.
- Ley N° 21.133: Establece que los trabajadores independientes que emiten boletas de honorarios deben cotizar, con opciones de gradualidad en el cálculo de sus cotizaciones.
La información proporcionada en este artículo tiene fines informativos y no constituye asesoría previsional. Se recomienda consultar directamente con su AFP o un asesor previsional para obtener orientación personalizada.
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