Las Administradoras de Fondos de Pensiones (AFP) son entidades fundamentales en el sistema de capitalización individual, encargadas de la gestión y administración de los ahorros previsionales de los trabajadores. Su funcionamiento y las normativas que las rigen están en constante evolución, buscando adaptarse a las necesidades de los afiliados y asegurar la sostenibilidad del sistema. A continuación, se presenta una visión integral de los aspectos más relevantes que marcan la actualidad de las AFP.
Horarios de Atención y Atención al Público
A partir del lunes 04 de mayo de 2026, algunas sucursales de AFP Habitat, incluyendo las de Quillota, San Antonio, San Felipe, Curicó y Coyhaique, implementarán nuevos horarios de atención al público. Estos serán de lunes a jueves, de 13:00 a 16:30 hrs., y los viernes, de 09:00 a 13:00 hrs. Es crucial que los afiliados estén informados sobre estos cambios para planificar sus visitas a las oficinas.
¿Qué son las AFP?
Cotizaciones Previsionales y Comisiones
Tipos de Cotizaciones
El sistema de pensiones se basa en diferentes tipos de cotizaciones que los trabajadores realizan a lo largo de su vida laboral:
- Cotización obligatoria del 10%: Corresponde al 10% de las remuneraciones y rentas imponibles mensuales, con un tope de 90 Unidades de Fomento (UF).
- Cotización adicional o comisión por depósito de cotizaciones: Esta comisión se destina al financiamiento de la AFP, incluyendo el pago de la prima del seguro de invalidez y sobrevivencia (SIS).
- Cotización de cargo del empleador: Introducida por la Ley N° 21.735 de Reforma Previsional, esta cotización comienza con una tasa inicial del 1% y aumentará anualmente por un periodo de nueve años, hasta alcanzar el 7% de la remuneración del trabajador. Este nuevo aporte se suma al que el empleador ya realiza para financiar el seguro de invalidez y sobrevivencia (SIS).
Comisiones de las AFP
Las administradoras de fondos de pensiones cobran a los afiliados una comisión por la gestión de administración de la cuenta de capitalización individual obligatoria. Es fundamental que las AFP informen el valor de sus comisiones en todas sus oficinas o agencias de atención al público, mediante un panel, tablero o pizarra que debe mantenerse actualizado.
Libre Elección y Licitación
Las personas tienen la libertad de elegir la AFP en la que depositarán sus ahorros previsionales. No obstante, los trabajadores que se afilian al sistema por primera vez deben ingresar a la administradora que cobra la menor comisión y permanecer en ella por un período de 24 meses. Para proteger a los afiliados, cada dos años la Superintendencia de Pensiones realiza una licitación pública de la cartera de nuevos afiliados que ingresan al sistema. Si esta licitación es declarada desierta, los nuevos afiliados serán asignados por la Superintendencia de Pensiones a la AFP que cobre la menor comisión a la fecha de ingreso al sistema.
Plazos y Entidades Responsables
Pago de Cotizaciones
Para los trabajadores dependientes, las cotizaciones previsionales deben ser pagadas por el empleador dentro de los 10 primeros días del mes siguiente al que se devengaron las remuneraciones. Si el empleador se atrasa en el pago, tiene la obligación de declarar las cotizaciones no pagadas dentro de los 10 primeros días hábiles del mes siguiente. En caso de que la relación laboral haya terminado y no corresponda el pago de las cotizaciones, el empleador tiene hasta el último día hábil del mes subsiguiente para acreditar esta situación. Los empleadores con deudas previsionales no podrán percibir pagos de instituciones públicas o con cargo a recursos fiscales de fomento productivo.
Independientes y el SII
El Servicio de Impuestos Internos (SII) es la entidad encargada de determinar anualmente el monto que el afiliado independiente debe pagar por concepto de cotizaciones en el sistema de pensiones. Para los trabajadores independientes, existe la opción de eximirse de cotizar para pensión, manifestándolo por escrito tanto a su empleador como a la administradora de fondos de pensiones (AFP) en la que se encuentra afiliado.
Cobertura de Seguro de Invalidez y Sobrevivencia (SIS)
El seguro de invalidez y sobrevivencia (SIS) cubre a:
- Trabajadoras y trabajadores dependientes: Que se encuentren cotizando en la AFP. Se presume que el afiliado se encontraba cotizando si su muerte o la declaración de invalidez se produce mientras prestaba servicios.
- Trabajadoras y trabajadores independientes: Que coticen en el proceso de declaración de impuesto anual a la renta quedarán cubiertos por un período de un año.
Opciones de Ahorro Voluntario
Para aquellos que buscan mejorar o anticipar su pensión, así como para la realización de proyectos personales y familiares, existen diversas opciones de ahorro voluntario:
Cuenta de Ahorro Previsional Voluntario (APV)
El APV permite ahorrar para aumentar la pensión y disfrutar de beneficios tributarios. Se puede contratar en una AFP, una compañía de seguros de vida (CSV), banco, administradora de fondos mutuos, administradora de fondos de inversión, administradora de fondos para la vivienda, administradora general de fondos e intermediarios de valores, siempre y cuando sus planes hayan sido aprobados por la Comisión para el Mercado Financiero (CMF).
Cuenta de Ahorro Voluntario (Cuenta 2)
También conocida como Cuenta 2, es una cuenta de ahorro que se puede abrir en la AFP en la que una persona se encuentra afiliada. Sus recursos pueden ser retirados en cualquier momento, con un límite de hasta 24 giros en un año.
Depósito Convenido
El depósito convenido es otra opción para construir un mejor futuro y aumentar la pensión. Tanto el trabajador como el empleador pueden acceder a beneficios tributarios al realizar este tipo de ahorro.
Multifondos y Proyección de Saldos
Los multifondos ofrecen 5 alternativas para invertir los aportes obligatorios y voluntarios que se realizan en la AFP. La ley establece restricciones para los afiliados en la elección del tipo de fondo de pensiones, según su edad. Por ejemplo, a partir de los 51 años para mujeres y 56 años para hombres, no se puede elegir el Fondo A (más riesgoso) para el ahorro previsional obligatorio, sino que pueden optar por destinarlo entre los fondos B (riesgoso), C (intermedio), D (conservador) y E (más conservador).
Los saldos de la Cuenta Obligatoria se proyectan de acuerdo con el valor del Fondo C, que define la Superintendencia de Pensiones en las tasas de rentabilidad (actualmente Fondo C: 3,38%). Las simulaciones de pensión suponen que se continúa cotizando el 10% de la remuneración informada hasta la edad de pensión. Además, se considera como beneficiarios a un cónyuge femenino 2 años menor y 2 años mayor si el cónyuge es masculino.
Pensión Anticipada por Fallecimiento o Invalidez (PAFE)
La PAFE se calcula como una renta vitalicia inmediata sin condiciones especiales de cobertura. Para su cálculo se considera la edad de la persona afiliada, el grupo familiar y el total del saldo acumulado en la cuenta de capitalización individual obligatoria que la persona tenga a la fecha de pensionarse por vejez o invalidez, de acuerdo con el Decreto Ley Nº 3.500 de 1980.
Asesoría Previsional
En el ámbito de la asesoría previsional, es fundamental que el asesor:
- Informe al afiliado el monto de los honorarios o de la comisión que cobrará por la asesoría a efectuar.
- Entregue al afiliado un informe final escrito que contenga de manera clara y explícita la recomendación o sugerencia entregada.
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