El retiro de fondos de las Administradoras de Fondos de Pensiones (AFP) ha sido un tema de gran relevancia, especialmente con la implementación de medidas excepcionales que permiten a los afiliados acceder a una parte de sus ahorros obligatorios antes de la jubilación. Este documento profundiza en el concepto del tercer retiro de fondos AFP, sus características, el proceso de solicitud y los plazos de pago asociados.
¿Qué es el Tercer Retiro de Fondos Obligatorios?
El tercer retiro se refiere a un proceso excepcional que permite a los afiliados retirar parte de sus ahorros obligatorios destinados a la pensión. A diferencia de otros mecanismos de retiro, este proceso se caracteriza por su independencia de retiros anteriores, no siendo un requisito haber accedido a ellos para presentar una nueva solicitud. Una de sus particularidades más destacadas es que los fondos retirados no constituyen renta o remuneración para ningún efecto legal. En consecuencia, se pagan de forma íntegra y no están afectos a comisiones o descuento alguno por parte de las administradoras de fondos de pensiones. Adicionalmente, este tercer retiro del 10% está libre de impuestos y se considera inembargable para todo efecto legal.
¿Quiénes pueden Acceder al Tercer Retiro?
Este retiro es de carácter universal, lo que implica que todas las personas que hayan acumulado ahorros en una AFP pueden acceder a él. La ley establece una amplia cobertura que incluye a diversos grupos de afiliados:
- Beneficiarios de pensiones de vejez.
- Beneficiarios de pensiones de invalidez.
- Beneficiarios de pensiones de sobrevivencia.
- Pensionados que reciben una renta temporal o un retiro programado.
- Trabajadores y pensionados afiliados al sistema actual de pensiones que registren fondos en su cuenta individual de cotizaciones obligatorias.
- Beneficiarios de pensión de sobrevivencia bajo la modalidad de renta temporal o retiro programado también podrán efectuar el retiro.
Casos especiales y exclusiones
- Pensionados en retiro programado que se encuentran en el extranjero: Aquellos acogidos a convenio de seguridad social también podrán retirar fondos.
- Pensionados por invalidez en retiro programado con APSI: Al retirar saldo de su cuenta, el porcentaje que ellos financian con su saldo disminuirá.
- Fondos del bono por hijo: Sí, se pueden retirar.
- Pensionados por renta vitalicia: Quienes están pensionados por renta vitalicia no podrán hacer retiro. Sin embargo, si un pensionado recibe una renta vitalicia pero tiene un saldo en la AFP que le paga como pensión adicional en la modalidad de retiro programado, sí podrá efectuar el retiro sobre ese saldo.
Montos Permitidos y Cálculo del Retiro
El monto que se puede retirar de los fondos obligatorios está sujeto a límites específicos:
- El monto máximo de retiro tiene un tope de 150 UF (aproximadamente $4.300.000, valor referencial).
- El monto mínimo es de 35 UF (aproximadamente $1.000.000, valor referencial).
- La solicitud de retiro de fondos se calcula sobre el total de los fondos acumulados en la cuenta individual de cotizaciones obligatorias, sin hacer diferencia o excepción alguna.
- Al momento de la solicitud de retiro, la AFP deberá calcular el monto correspondiente al 10% del saldo y expresarlo en cuotas. El valor cuota experimentará las variaciones propias del mercado.
Proceso de Solicitud y Plazos de Pago
¿Cómo solicitarlo?
El trámite de solicitud se realiza directamente en la web de la AFP de cada persona. Además, las sucursales de cada AFP atienden a sus personas afiliadas de acuerdo con un orden establecido para cumplir con las medidas y recomendaciones sanitarias.
Plazos de Pago
Una vez que el afiliado realiza la solicitud, el pago se procesa dentro de un plazo establecido:
- Recibirá el pago en un plazo de hasta 15 días hábiles desde que se realiza la solicitud.
- De manera general, una vez que la administradora entrega el comprobante de solicitud de retiro al afiliado o beneficiario, desde esa fecha (incluida) comienza a regir el plazo para el pago de los fondos, que es de hasta 10 días hábiles.
Tutorial Retiro AFP 2025 |Presenta así tu solicitud de retiro de AFP de hasta 4 UIT
Requisitos para el depósito de los fondos
Los fondos pueden ser depositados en diferentes tipos de cuentas:
- Transferencia a la cuenta de ahorro voluntario (Cuenta 2) en la AFP donde se está efectuando el retiro. Si no se tiene una, se creará automáticamente.
- Depósito en una cuenta bancaria de la cual el afiliado sea el titular (cuenta corriente, vista o de ahorro), o a cuentas de instituciones financieras como cooperativas de ahorro y crédito. El solicitante deberá informar el número de cuenta, tipo de cuenta y nombre de la entidad.
- Depósito en una cuenta de provisión de fondos en cajas de compensación.
En casos donde no sea posible materializar el depósito o transferencia debido a información incorrecta, la Administradora deberá realizar gestiones para obtener la información correcta en un plazo de 10 días hábiles.
Retractación o anulación de la solicitud
Existe la posibilidad de retractarse o anular una solicitud de retiro, pero el afiliado o beneficiario debe comunicarlo a su AFP antes de recibir el primer pago. Si la solicitud de anulación o retractación se presenta el mismo día calendario en que se efectuó el retiro, la administradora deberá acogerla favorablemente. Si se presenta en una fecha posterior, será rechazada. La materialización del retracto debe realizarse a más tardar el día hábil siguiente al requerimiento.
¿Qué pasa si la solicitud es rechazada?
Cuando la solicitud de retiro de fondos es rechazada, la AFP debe explicar claramente al afiliado o beneficiario las razones del rechazo. Esto permite a la persona corregir los errores o datos entregados y, posteriormente, ingresar una nueva solicitud.
Impacto del Retiro en Beneficios y Cotizaciones
El retiro de fondos tiene varias implicaciones importantes para la situación previsional y fiscal del afiliado:
- Los fondos retirados se consideran inembargables para todo efecto legal.
- No constituyen renta o remuneración para ningún efecto legal y no están afectos a comisiones o descuentos.
- El retiro de los fondos de pensiones no afectará el número de períodos cotizados para el cálculo de pensión bajo la legislación chilena.
- El derecho a retiro no excluye de solicitar los beneficios del Sistema de Pensiones Solidarias (SPS), como la Pensión Básica Solidaria (PBS) y el Aporte Previsional Solidario (APS).
- Si el saldo de la cuenta se agota antes por efecto del retiro de fondos, la Garantía Estatal se otorgará antes, sin aplicar deducción.
Opciones de aumento de cotización y aportes fiscales
Quienes hayan ejercido el derecho a retiro tienen la opción de aumentar su cotización obligatoria en un punto porcentual, pasando del 10% al 11% de sus remuneraciones y rentas imponibles. Este aumento puede mantenerse por un período mínimo de un año y hasta el plazo que estimen pertinente, comunicando la decisión a su AFP.
Además, quienes hayan hecho uso de este derecho podrán recibir un aporte fiscal a su cuenta individual por cada año en que posterguen la pensión.
Otros Tipos de Retiro de Fondos AFP
Más allá de las medidas excepcionales como el tercer retiro, existen otras vías tradicionales para acceder a los fondos de la AFP:
- Jubilación a los 65 años: Es la forma clásica de retirar los fondos. Desde ese momento, se podrá elegir si se desea acceder al 95.5% de los fondos.
- Jubilación anticipada: Existe la opción de acceder a los fondos antes de la edad legal de jubilación a través de esta figura.
- Retiro para compra de un inmueble: Se puede retirar hasta el 25% del fondo (la cuarta parte de los ahorros) a cualquier edad para destinarlo al pago de la cuota inicial de la compra de un primer inmueble.
Retiro de Cuentas de Ahorro Voluntario y de Indemnización
- Cuentas de ahorro voluntario: Los afiliados pueden efectuar un máximo de 24 retiros en un año calendario desde la cuenta de ahorro voluntario mantenida en cada administradora. Para estos retiros, a diferencia del tercer retiro de fondos obligatorios, se deberá restar el valor en pesos correspondiente a la comisión por administración y a la retención del impuesto, cuando corresponda, dependiendo del régimen tributario.
- Cuentas de capitalización individual de cotizaciones voluntarias y ahorro previsional voluntario colectivo: Similar a las cuentas de ahorro voluntario, los retiros están sujetos a comisiones y retenciones de impuestos según el régimen tributario aplicable.
- Fondos de ahorro de indemnización: El trabajador deberá retirar la totalidad de los fondos acumulados en esta cuenta, incluida su rentabilidad, cuando acredite el término de la relación laboral con el empleador que enteró los aportes. Para ello, deberá presentar el finiquito del contrato de trabajo. Si presta servicios a más de un empleador, solo podrá retirar los fondos acumulados con el empleador con el que se dio término a la relación laboral.
Un Caso Específico: El Retiro Voluntario de Fondos en Perú (2025)
En un contexto diferente al que se describen la mayoría de las reglas anteriores, el Gobierno peruano ha promulgado una ley que permitirá el retiro voluntario de fondos a todos los afiliados sin excepción. Este evento excepcional, previsto para el año 2025, constituirá una vía extraordinaria para que cualquier afiliado retire parte de los fondos acumulados en su AFP.
- Los afiliados podrán iniciar el trámite desde el 21 de octubre de 2025.
- Se establece un plazo de 90 días para presentar la solicitud.
- Se han previsto mecanismos especiales para facilitar la solicitud a afiliados en el extranjero o con impedimentos físicos.
Consideraciones Importantes antes de Retirar
La decisión de retirar fondos de la AFP es significativa y debe ser analizada cuidadosamente. Es importante tener en cuenta que cada caso es único, y la decisión dependerá de factores como la edad, la situación personal, profesional y familiar, ingresos, impuestos pagados, saldo de la cuenta de ahorro obligatorio y deudas. Se recomienda encarecidamente asesorarse con profesionales para tomar la mejor decisión.
Bloqueo de cuentas por seguridad
Si un afiliado extravía su cédula nacional de identidad, o si esta le es hurtada o robada, debe dar aviso por escrito a la Administradora donde esté afiliado o mantenga una cuenta. La AFP bloqueará las cuentas personales, impidiendo todo retiro hasta que el afiliado autorice por escrito su liberación, identificándose personalmente en una agencia o centro de servicio.