La jubilación en Estados Unidos presenta desafíos económicos significativos, especialmente para aquellos que dependen principalmente de los beneficios de la Seguridad Social. Un reciente estudio de GOBankigRates reveló que ahorrar un millón de dólares es suficiente para vivir en Estados Unidos después de jubilarse, aunque el tiempo que dura esta cantidad varía drásticamente según el estado. Sin embargo, muchas personas no logran acumular ahorros sustanciales, dependiendo en gran medida de las prestaciones mensuales de la Seguridad Social, las cuales pueden no ser cuantiosas.
El Sistema de Jubilación y la Dependencia de la Seguridad Social
Este año cumplen 65 años más estadounidenses que nunca, y esa cifra aumentará aún más en los próximos años. El sistema de jubilación ha experimentado una transformación significativa en las últimas décadas. Con las pensiones de prestación definida, la carga de ahorrar e invertir para la jubilación recaía en el patrón, no en los empleados. Sin embargo, los empleos que ofrecen planes de pensiones son más difíciles de encontrar en comparación con décadas anteriores. En los últimos 40 años, los planes de aportaciones definidas, también conocidos como planes 401(k), han ocupado su lugar.
Estos tipos de planes de jubilación hacen recaer en el empleado la tarea de ahorrar e invertir. Con los planes 401(k), depende de los jubilados asegurarse de que no se quedarán sin dinero. Muchas personas no son capaces de ahorrar lo suficiente para la jubilación, lo que les deja potencialmente muy dependientes de las prestaciones de la Seguridad Social que acumularon en sus años de trabajo. El cheque mensual medio de un jubilado este año es de US$1.915, según la Administración de la Seguridad Social. Además, millones de empleados no tienen acceso a un plan de ahorro en el lugar de trabajo o no participan en él si lo tienen.
Nuevos Productos Financieros para la Jubilación
Este aumento de jubilados, junto con la nueva legislación que entró en vigor recientemente, ha dado lugar a un creciente número de productos financieros que prometen cheques de por vida, sin importar cuánto se viva. Este año se han producido algunos cambios en los planes patrocinados por las empresas. En abril, BlackRock presentó una nueva oferta de fondos llamada LifePath Paycheck, que es un fondo de jubilación con fecha objetivo, que invierte en activos menos arriesgados cuanto más se acerca uno a la jubilación. El nuevo giro es que viene con una opción para comprar rentas vitalicias recomendadas por BlackRock. Las personas que están en el fondo de fecha objetivo de BlackRock y eligen comprar una renta vitalicia a través de su plan en el lugar de trabajo no están sujetas a las comisiones de venta típicas asociadas normalmente a la compra de una renta vitalicia.
Nationwide también ofrece un nuevo fondo con una opción de pensión vitalicia para los partícipes del plan 401(k) denominado Income America 5ForLife, aunque su estructura es diferente a la del producto de BlackRock. Al estar en el fondo, el partícipe obtendrá automáticamente pagos de anualidades en la jubilación y dichos pagos se basarán en el 5% de su saldo cuando se jubile. El producto promete seguir pagando esa cantidad, incluso si sobrevive al saldo de la cuenta. Eric Stevenson, presidente de soluciones de jubilación de Nationwide, declaró a CNN: “Se trata de un segmento completamente nuevo y floreciente.”
Sin embargo, es importante ser cauteloso. Ghilarducci advirtió que estos productos no serán gratuitos. Y aconsejó que, siempre que sea posible, los jubilados opten por gestionar sus ahorros por su cuenta. También está el problema de la inflación. Las rentas vitalicias no ofrecen necesariamente pagos ajustados a la inflación, lo que significa que el valor de su paga garantizada disminuirá con el tiempo a medida que envejezca. Un sueldo fijo, incluso uno que emule una pensión tradicional, puede no ser la solución perfecta.
Beneficios del Seguro Social para Jubilados
Durante los últimos años de la vida laboral en Estados Unidos, es crucial prestar atención al Seguro Social. Si bien lo que se reparte a los pensionistas no es una cifra muy alta y muchas veces no alcanza para vivir todos los meses, es un ingreso que ilusiona bastante, ya que es una especie de “recompensa” por todos los años trabajados, o más bien, una retribución por haber aportado por tanto tiempo hasta el momento de que decida tomarse su merecido descanso. Evidentemente, entre más se haya ganado durante los años como empleado, más se habrá aportado al Seguro Social y, por ende, la pensión será más alta, aunque es preciso manifestar que hay un tope máximo. Por otro lado, si se gana un sueldo bajo a lo largo de esos años, en la jubilación no se esperará una cifra elevada, así que es probable que el monto que se entregue por parte del Seguro Social no cumpla con las expectativas y se tendrán que hacer "malabares" para conseguir un dinero que sí permita subsistir cada mes.
¿Qué es y para qué sirve la Seguridad Social? 👨🏻🏫
¿A Cuánto Asciende el Pago Más Bajo de Jubilación en Estados Unidos?
El Seguro Social en Estados Unidos es un pilar fundamental para la jubilación, pero los pagos pueden variar significativamente según los ingresos de cada individuo a lo largo de su vida laboral. Para los bajos ingresos, el beneficio mensual promedio de jubilación es inferior al promedio general. Para aquellos con ingresos más bajos durante su etapa de trabajador, los beneficios pueden no ser suficientes para cubrir todos los gastos en la edad dorada. Por lo tanto, es crucial considerar otras fuentes de ingreso para complementar la pensión.
Según el Centro de Prioridades Presupuestarias y Políticas (CBPP), los beneficiarios que tienen ingresos más bajos y que se retiran a los 65 años pueden esperar recibir aproximadamente US$1,235 al mes como beneficio de su pensión. Esto se calcula basándose en un historial de trabajo que refleje ingresos que equivalen al 45% del salario promedio nacional. El monto mensual mencionado es de alrededor de dos tercios del beneficio promedio de US$1,864.52 al mes reportado en marzo de 2024. Este análisis destaca la importancia de la planificación financiera en la vida laboral para asegurar una jubilación cómoda y establecer expectativas realistas sobre los beneficios del Seguro Social según los ingresos obtenidos, así que se recomienda no esperar una pensión altísima si no se aportó mucho al Seguro Social durante su etapa como trabajador.
Cálculo de la Pensión y Requisitos
La Administración del Seguro Social es la encargada de realizar los pagos a los pensionistas en Estados Unidos. Los pagos que se podrían recibir del Seguro Social, al decidir jubilarse, dependen de varios factores:
- El promedio de las ganancias e ingresos recibidos a lo largo de su vida.
- La edad que se tenga cuando se empiecen a recibir las prestaciones.
- Si se califica para recibir los beneficios del cónyuge en lugar de los propios.
Para calificar para los beneficios del Seguro Social, se requieren al menos 10 años de trabajo o 40 créditos, y el cálculo se basa en los ingresos mensuales promedio indexados durante hasta 35 años de trabajo. En otras palabras, si se trabajó poco tiempo y con un salario bajo, la pensión será insuficiente para llevar una vida tranquila. Usted debe acumular créditos del Seguro Social para tener derecho a los beneficios por jubilación. Aunque se pueden recibir beneficios de jubilación o como sobreviviente y trabajar al mismo tiempo, tenga en cuenta que los aportes pueden cambiar según la edad.
Pagos Máximos de la Seguridad Social por Edad
El Seguro Social tiene definido un pago máximo para cada persona beneficiaria de alguno de sus programas sociales, así que nadie debería recibir más que eso, dependiendo de su caso en particular:
- Los jubilados a los 62 años reciben un máximo de US$2,710.
- Los jubilados a los 67 años reciben un máximo de US$3,822.
- Los jubilados a los 70 años reciben un máximo de US$4,873.
Otros Programas de Apoyo: SSI y SSDI
Además de las pensiones de jubilación, el Seguro Social ofrece otros programas de apoyo:
- Los beneficiarios de la Seguridad del Ingreso Suplementario (SSI) reciben entre US$943 y US$1.415. Este programa cubre a adultos mayores de 65 años, así como adultos y niños con discapacidad o ceguera que tienen bajos recursos económicos.
- Los beneficiarios del Seguro por Incapacidad (SSDI) reciben un promedio de US$1,537. Este programa está diseñado para brindar apoyo financiero a personas que presentan una discapacidad que les impide trabajar de manera regular y mantener ingresos suficientes para su sustento.
La nueva política remueve una barrera crítica para la elegibilidad al Seguro Social Suplementario debido a que el solicitante o beneficiario recibe ayuda informal para sus alimentos por parte de amigos, familiares o redes de apoyo comunitario, explicó la institución de Estados Unidos. El Seguro por Incapacidad del Seguro Social - SSDI entrega apoyo económico a beneficiarios en situación vulnerable.
Costo de Vida en Diferentes Estados de Estados Unidos
Como los costos para cubrir las necesidades básicas de una persona varían entre estados, la velocidad con la que se agota un millón de dólares también es distinta según la geolocalización de la persona. El medio especializado en finanzas GOBankingRates realizó un análisis para descubrir cuánto tiempo duraría un fondo de retiro de un millón de dólares en cada estado de Estados Unidos. Para hacer el cálculo, el medio recurrió a las bases de datos de la Encuesta de la Comunidad de Estados Unidos, del Centro de Información de Investigación Económica de Missouri y de la Oficina de Estadísticas Laborales. Esas bases de datos incluyen información sobre cuánto vale al año el costo de vida en EE.UU., en especial entre las personas de 65 años o más. El costo de vida incluye factores como:
- Vivienda
- Servicios públicos (electricidad, agua, gas)
- Comida
- Transporte
- Atención médica
- Otros bienes y servicios
Variaciones Regionales del Costo de Vida
Así como los costos de vida varían entre los estados del país, la cantidad de tiempo necesaria para que se agote un millón de dólares también depende de la región donde se habite. En Carolina del Norte, los habitantes gastan en promedio 57.186 dólares al año para cubrir sus necesidades básicas. Por lo tanto, según esa estimación, el total del costo de vida al año en Carolina del Norte equivale a 57.186 dólares. Con un ahorro de un millón de dólares, este duraría 17,5 años en Carolina del Norte.
De acuerdo con GOBankingRates, el estado en donde rinde más un millón de dólares es West Virginia. Aquí en promedio los habitantes gastan 40.816 dólares para cubrir sus necesidades básicas. Con ese número, un millón de dólares se terminarían en 24,5 años. Los estados en donde más tiempo dura un millón de dólares son:
- West Virginia (24.5 años)
- Mississippi (24.0 años)
- Arkansas (23.8 años)
- Oklahoma (23.4 años)
- Michigan (23.2 años)
En cambio, la entidad con el mayor costo de vida es Hawái, con un total de 137.773 dólares al año. Por eso, se calcula que allí un millón de dólares alcanzarían para vivir sin trabajar solamente 7,3 años. Los estados en donde menos rinde un millón de dólares son:
- Hawái (7.3 años)
- Massachusetts (11.0 años)
- California (11.1 años)
- Nueva York (11.4 años)
- Alaska (12.3 años)
Este análisis es crucial para un jubilado que recibe, por ejemplo, US$1,360 al mes (aproximadamente US$16,320 al año), ya que el costo de vida anual en cualquier estado supera significativamente este monto. Esto subraya la necesidad de una cuidadosa planificación y, en muchos casos, la búsqueda de estados con costos de vida más bajos o fuentes de ingresos complementarias.
Información Práctica sobre el Seguro Social
¿Qué es el Seguro Social?
El Seguro Social es un programa de seguro social de amplio alcance que proporciona beneficios financieros a personas elegibles, incluidos trabajadores jubilados, personas con discapacidad y familiares de trabajadores fallecidos.
¿Cómo Acceder al Seguro Social?
Acceder al Seguro Social en Estados Unidos implica seguir un proceso que generalmente implica las siguientes etapas:
- Reunir la documentación necesaria: Para solicitar beneficios del Seguro Social, se necesitarán documentos como el certificado de nacimiento, tarjeta de seguro social, pruebas de ciudadanía o estatus migratorio, y detalles sobre el estado civil y empleo.
- Determinar la elegibilidad: Se debe asegurar de cumplir con los requisitos de elegibilidad establecidos por la Administración del Seguro Social (SSA, por sus siglas en inglés). Esto incluye aspectos como el historial de trabajo y contribuciones al sistema de Seguro Social.
- Determinar el tipo de beneficio: Decidir qué tipo de beneficio del Seguro Social se desea solicitar: jubilación, discapacidad, beneficios para cónyuges o sobrevivientes, entre otros.
- Presentar la solicitud: Se pueden solicitar beneficios del Seguro Social en línea a través del sitio web oficial de la Administración del Seguro Social (SSA, por sus siglas en inglés) o visitando una oficina local de la SSA. Si se prefiere solicitar en persona, agendar una cita en la oficina más cercana.
- Esperar la revisión y procesamiento: Los tiempos de procesamiento pueden ser largos, especialmente para solicitudes de discapacidad y SSI. Por lo general, el proceso de solicitud de beneficios de jubilación toma de 6 a 12 semanas.
- Recibir la decisión.
El Número de Seguro Social (SSN)
Los números de Seguro Social (inglés: Social Security Number, SSN) se usan para informar los salarios de las personas al gobierno de los EE. UU. y para determinar el derecho a recibir los beneficios de Seguro Social. Es indispensable que cada persona tenga su número para poder trabajar, recibir beneficios de Seguro Social y participar en programas gubernamentales. Si se necesita reemplazar la tarjeta por pérdida o robo, así como actualizar datos, se debe realizar el trámite ante la Administración del Seguro Social (SSA, por sus siglas en inglés).
Lo primero que se debe hacer si se sospecha que alguien usa el número del seguro social es estar al tanto de lo que sucede con las cuentas, para reaccionar de manera inmediata y precisa al momento de disminuir las consecuencias negativas.
Consideraciones Adicionales y Pagos
- Pago máximo para los sobrevivientes: Hay un límite en la cantidad mensual de beneficios que se le pueden pagar a usted y a otros miembros de su familia. El límite varía entre el 150% y el 180% de la cantidad del beneficio de la persona fallecida. Para 2024, la SSA indica que los montos van desde US$1,500, US$2,166 y US$2,825 e incluso más.
- Motivos de pérdida de beneficios: Un grupo de 70,000 personas se quedan sin los beneficios del Seguro Social, SSI o SSDI, cada año, sin saber exactamente por qué, cuando en realidad se ha dado por las reglas establecidas por la Administración del Seguro Social (SSA). Por ejemplo, se pueden perder los pagos del Seguro Social si se termina en prisión durante 30 días. Durante ese tiempo, no se recibirán beneficios (pero sí los hijos y cónyuge si son elegibles) hasta un mes después de la liberación.
- Deudas de préstamos estudiantiles: Existe la preocupación de que alrededor de 2 millones de beneficiarios puedan dejar de recibir estos fondos gestionados por la SSA si deben un préstamo estudiantil.
- Pagos por error: Si la Administración del Seguro Social deposita más dinero por error, se debe informar y seguir las indicaciones de la SSA.
- Jubilación como excónyuge: Si se divorció y el excónyuge califica para la jubilación, también se puede tener este beneficio que otorga la Administración del Seguro Social de Estados Unidos (SSA, por sus siglas en inglés), incluso si se ha vuelto a casar.
- Vivir en el extranjero: Si se es jubilado o se planea el retiro, se puede cobrar la pensión en el extranjero, pero es importante solicitar los beneficios antes de mudarse fuera del país y cumplir con la prueba de vida una vez que se salga.