Trabajar Después de la Jubilación: Guía Completa

En Chile, alcanzar la edad de jubilación o comenzar a recibir una pensión no significa necesariamente el fin de la vida laboral. Ya sea por la necesidad de complementar ingresos o por el simple deseo de mantenerse activos, es cada vez más común que los pensionados busquen reinsertarse o mantenerse en el mercado laboral.

La primera pregunta que puedes estar haciéndote probablemente sea: ¿es obligación jubilarse a la edad legal de pensión? La respuesta es no. Salvo excepciones específicas, no es obligatorio pensionarse a la edad legal correspondiente, y una persona puede seguir trabajando en su empresa hasta que lo estime conveniente.

La Legalidad de Continuar Trabajando siendo Pensionado

Regla General: Trabajar Estando Pensionado es Legal

En la gran mayoría de los casos, es perfectamente posible seguir trabajando después de haberse pensionado, especialmente si se trata de una pensión por vejez. La legislación chilena no impide que un pensionado continúe generando ingresos a través de un empleo remunerado.

Sin embargo, existe una diferencia fundamental según el sector:

• Sector Privado: No hay impedimento legal para que el trabajador continúe laborando con su mismo empleador o busque un nuevo empleo después de pensionarse.
• Sector Público: La situación es distinta. Existen normativas específicas y estatutarias que, por regla general, obligan a ciertos funcionarios públicos a cesar en sus cargos al obtener la pensión.

La Jubilación No es Causal de Despido

Un error muy común en la gestión de recursos humanos es asumir que el contrato de trabajo termina automáticamente cuando el trabajador cumple la edad de jubilar o cuando comienza a percibir su pensión. La Dirección del Trabajo ha sido tajante al dictaminar que la jubilación no constituye una causal de término del contrato de trabajo. Asimismo, tampoco procede que un empleador invoque como causa justificada de despido el hecho de que un trabajador se haya acogido a una pensión de invalidez total o parcial. Si el empleador decide poner término a la relación laboral, debe invocar alguna de las causales legales vigentes (como las necesidades de la empresa) y pagar íntegramente las indemnizaciones por años de servicio y aviso previo que correspondan. La ley no obliga a reservar el puesto tras una invalidez, pero prohíbe que el estado de pensionado sea el fundamento del despido.

Cotizaciones Previsionales al Trabajar si ya se está Pensionado

Al firmar un contrato con un jubilado, la estructura de su liquidación de sueldo tiene particularidades muy beneficiosas, ya que la ley los libera de ciertas cargas previsionales.

Cotización de AFP (Fondo de Pensiones)

Las personas pensionadas que siguen activas laboralmente no están obligadas a cotizar en la AFP. En este caso, tienen dos opciones principales:

1. No Cotizar y Recibir el 10% Adicional como Sueldo: Deben solicitar por escrito al empleador y a la AFP que el 10% de imposición legal sea depositado como parte de su sueldo. La subsecretaria de Previsión Social, María José Zaldívar, explica que si no quisieran imponer, deben pedirle al empleador que no les retenga tales cotizaciones y las traspase automáticamente como parte de su sueldo. En ese caso, deben manifestar por escrito su deseo tanto al empleador como a la AFP en la que están afiliados, ya que de lo contrario el empleador estará obligado a pagar las cotizaciones. Es importante recordar que este procedimiento aplica para la cotización de pensión y no para la de salud.
2. Seguir Cotizando para Pensión de Forma Voluntaria: Quienes desean mantener el aporte previsional pueden hacerlo de forma voluntaria. Estos aportes se acumularán en la Cuenta de Capitalización Individual para mejorar la pensión. Este monto puede ser percibido como parte de la pensión cada año, aumentándola levemente, o bien ser retirado como Excedente de Libre Disposición, si el jubilado tuviera esa facultad. Sin embargo, cotizar voluntariamente podría hacer perder ciertos beneficios solidarios del Estado.

Beneficios de Cotizar Voluntariamente

Según la asesora previsional y directora ejecutiva de Brain Invest, María Eugenia Jiménez, el mayor incentivo de seguir cotizando después de haber jubilado tiene que ver con no aumentar los ingresos afectos a gravámenes. Se trata de un ahorro no afecto a impuesto, ya que las imposiciones son antes de tributación. El saldo que el pensionado acumule en su cuenta de capitalización individual se destinará siempre a una pensión, lo que puede mejorar su monto de renta vitalicia o su pensión en la AFP a través del retiro programado.

Además, la cotización posretiro tiene una ventaja relacionada con las licencias médicas. Si un jubilado que sigue trabajando aún impone en una AFP, podrá acceder al pago por los días no trabajados en caso de licencia médica. Si no es imponente en una AFP, podrá ausentarse del trabajo, pero sin subsidio. Según la Superintendencia de Salud, uno de los requisitos para tener derecho al pago de subsidio por licencia médica es tener un mínimo de seis meses de afiliación al sistema previsional (AFP o INP), ya sea para un trabajador dependiente con contrato indefinido, con contrato temporal o trabajador independiente.

Desventajas de Cotizar Voluntariamente

Entre los inconvenientes está el pago de la comisión para la AFP por la cotización, una obligación cuando se es imponente. Desde la Subsecretaría de Previsión Social precisan que las administradoras de fondos de pensiones cobran por el depósito de cotizaciones y por el pago de pensiones de retiro programado y rentas temporales. De este modo, si se trata de un pensionado que recibe una jubilación por parte de la administradora de pensiones y, además, decide cotizar, debe pagar ambas comisiones. Inclusive, si se tratara de un pensionado por renta vitalicia a través de una compañía de seguros y decide seguir ahorrando, debe pagar a la AFP la comisión por depósito de cotizaciones, tal como cualquier trabajador activo. Hay que recordar que el proyecto de Reforma a las Pensiones contempla la posibilidad de que las AFP cobren pensiones diferenciadas según afiliado, lo que permitiría que a los jubilados no se les cobre comisión por seguir cotizando.

Excedentes de Libre Disposición

Jiménez reconoce que para algunos el aumento en la pensión quizás no sea muy perceptible, ya que el incremento es calculado según toda su expectativa de vida, por lo tanto, el ahorro se diluye. No obstante, si el pensionado tiene derecho a retirar Excedente de Libre Disposición en la AFP, puede retirar el monto ahorrado intacto, siempre y cuando cumpla los requisitos, aunque no es libre de beneficios tributarios.

Para tener derecho a retirar parte del saldo de su cuenta de capitalización individual como Excedente de Libre Disposición, todo afiliado debe contar con al menos 10 años de afiliación en cualquier sistema previsional, y sus fondos previsionales deben permitirle obtener una pensión al menos igual al 70% del promedio de sus remuneraciones imponibles y rentas declaradas, y al 100% de la pensión máxima con aporte solidario.

Impacto de la Reforma Previsional (Ley N° 21.735) en Empleadores

Todo empleador debe tener a la vista los recientes cambios introducidos por la Ley N° 21.735 de Reforma Previsional. Por primera vez desde 1981, los empleadores vuelven a aportar al sistema de pensiones con cargo a sus propios recursos. A partir de las remuneraciones de agosto de 2025, los empleadores comenzaron a pagar un 1% adicional por sus trabajadores, aporte que subirá gradualmente durante los próximos 9 años hasta alcanzar un 7% adicional (destinado a cuentas individuales y al nuevo Seguro Social). Las empresas deben revisar cómo esta nueva carga impositiva interactúa con los contratos de su personal, incluyendo al personal pensionado que mantenga relación laboral vigente.

Seguro de Cesantía

La normativa excluye expresamente a los trabajadores pensionados del Seguro de Cesantía (con la única excepción de los pensionados por invalidez parcial). Por lo tanto, ni el empleador ni el trabajador deben realizar aportes a la Administradora de Fondos de Cesantía (AFC) por este concepto.

¿Qué Pasa si no se Han Recibido las Cotizaciones Previsionales?

Desde la Subsecretaría de Previsión Social explican que el empleador debe retener las cotizaciones de sus trabajadores y pagarlas en la AFP dentro de los 10 primeros días del mes siguiente a aquel en que se devengaron las remuneraciones. Si el plazo de 10 días vence en día sábado, domingo o festivo, dicho período se prorroga hasta el primer día hábil siguiente.

Sin embargo, si el pago no es oportuno, las sumas adeudadas deben ser pagadas por la empresa y reajustarse conforme al IPC, aplicando además un interés penal de acuerdo a una tabla emitida por la Superintendencia de Seguridad Social.

Cotización de Salud al Trabajar si ya se está Pensionado

Si la persona está pensionada y sigue trabajando, le descontarán el 7% tanto de su pensión como de su sueldo para salud. Mónica Titze, asesora de Pensiones de la Subsecretaría de Previsión Social, asegura que todos los pensionados, al igual que los activos que trabajan, están obligados a cotizar por los ingresos laborales el 7% de estos para salud, ya sea en Fonasa o las isapres. En la práctica, esto significa que se pagará dos veces ese porcentaje, pero el monto es redimible.

Excedentes de Cotización

Si las sumas de las cotizaciones de salud exceden el precio del plan de salud pactado con una isapre, se generarán excedentes de cotización a favor del trabajador, cuyo destino será el que haya acordado con la isapre.

Por ejemplo, si tienes una pensión de $800.000, en tu trabajo te pagan $900.000 y el plan de tu Isapre es de $83.500. El descuento del 7% de la pensión sería $56.000 y del sueldo $63.000. La suma de estos dos valores es $119.000. Dado que el plan es de $83.500, se generarían excedentes.

Exención de Cotización de Salud para los más Vulnerables

Las pensiones están exentas de la cotización de salud si pertenecen al 80% más vulnerable de la población. Este beneficio te exime del pago del 7% de salud correspondiente a tu pensión, siempre que acredites que haces parte de los cuatro quintiles más vulnerables de la población. Puedes realizar el trámite en el IPS o mediante el portal de ChileAtiende, sea a través de Video Atención o completando un formulario online.

Beneficio por Años Cotizados (BAC)

El Beneficio por Años Cotizados (BAC) es una compensación que se suma directamente a la pensión que ya reciben los jubilados. El monto corresponde a 0,1 UF por cada 12 meses cotizados, con un tope de 2,5 UF mensuales, lo que equivale a 25 años de cotizaciones.

Requisitos y Aplicación

• Para quienes se pensionen a partir de diciembre de 2025, el beneficio se pagará de forma diferida: comenzará a entregarse una vez que reciban su primera pensión e incluirá el retroactivo en caso de que corresponda.
• Para las personas que ya estén pensionadas al 31 de julio de 2025, el cálculo del Beneficio por Años Cotizados considerará las cotizaciones pagadas en su cuenta individual hasta esa fecha. El pago comenzará en enero de 2026, siempre que tengan 65 años o más.
• Para quienes aún no estén pensionados, pero tengan 65 años o más al 31 de julio de 2025, se aplicará el mismo cálculo.
• Si la persona se pensiona a contar del 1 de agosto de 2025, se calculará considerando primero las cotizaciones que su empleador haya realizado al Seguro Social desde agosto de 2025, si corresponden.
• En el caso de las mujeres, el requisito de cotizaciones irá aumentando de manera gradual. A partir de enero de 2028, se exigirá un mínimo de 132 meses cotizados (11 años).

Consideraciones Importantes sobre el BAC

• No se contarán para el cálculo los meses que excedan el tope máximo de 300 cotizaciones (25 años), los que se reducirán gradualmente desde febrero de 2046.
• Tampoco se contarán los meses en que exista más de más de una cotización por jornada completa, los meses en que el empleador no haya pagado completamente las cotizaciones o aquellos que solo estén declarados y no pagados, hasta que el pago se regularice.
• El Beneficio por Años Cotizados puede extinguirse en caso de fallecimiento.
• Si al sumar esta compensación y otros beneficios a tu pensión, y el monto total alcanza o supera la pensión mínima garantizada, dejarás de recibir la Garantía Estatal (aporte que recibes cuando tus ahorros previsionales no son suficientes), ya que se otorga el beneficio de mayor monto.

Ventajas de la Prolongación de la Trayectoria Laboral

Más allá de las razones económicas, los adultos con más de 60 años se sienten cada vez más activos. La jubilación en Chile es, en realidad, una pensión por vejez de carácter voluntaria a la que pueden acceder las mujeres y hombres trabajadores a los 60 o 65 años, respectivamente. Este sistema tiene como ventajas importantes la voluntariedad y el hecho de que una persona que tiene la pensión de vejez puede seguir trabajando legalmente. En muchos países eso no es así, las personas deben retirarse y no pueden volver a tener un contrato de trabajo.

El envejecimiento progresivo de la población y el aumento de calidad de vida hacen que cada vez más personas alcancen y superen la edad de jubilación con múltiples capacidades, tanto físicas como psicológicas, especialmente en trabajos con menor demanda física y mayor demanda intelectual. Así, la vitalidad, energía, conocimientos e interés por seguir contribuyendo laboralmente, son un capital tanto para las organizaciones como para las personas. Es decir, cada vez hay mayor distancia entre la edad de jubilación y la edad en la que las personas sienten que deben dejar de trabajar.

Existe suficiente evidencia científica respecto de los beneficios de la prolongación de las trayectorias laborales en cualquiera de las modalidades señaladas, tanto para los trabajadores(as), las organizaciones y la sociedad. Se sabe que puede mejorar la calidad de vida y la satisfacción vital, la salud mental y física, la seguridad financiera y la autonomía.

Para las organizaciones implica mantener el capital de conocimientos y habilidades de trabajadores experimentados, además de mantener la productividad, con trabajadores motivados y competentes.

Condiciones para un Trabajo Post-Jubilación Positivo

Sin embargo, todos estos beneficios solo son posibles si el trabajo después de la jubilación se da en ciertas condiciones. Se requieren trabajos dignos, adecuados a las capacidades físicas e intelectuales de este grupo etario, con igualdad de oportunidades para el emprendimiento. Esto es un punto crítico en nuestro país, donde los trabajos a los que tienen acceso hoy los trabajadores mayores son de baja calificación y renta. Además, a cierta edad, los emprendedores y autoempleados no son sujetos de apoyos financieros privados o públicos.

La condición más relevante para que la prolongación de la trayectoria laboral sea positiva es la voluntariedad. Solo cuando las personas quieren seguir trabajando, se materializarán sus efectos positivos.

En consecuencia, si la sociedad y las organizaciones generan las condiciones para que el retiro sea un proceso paulatino con múltiples alternativas de bridge employment y las pensiones permiten que no sea perentorio seguir trabajando para sobrevivir, muchas personas podrán prolongar voluntaria y satisfactoriamente sus trayectorias.

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