En Chile, el monto final de la pensión se calcula de acuerdo a diversas variables clave que determinan el valor de la jubilación de cada persona afiliada. Comprender estos factores es fundamental para planificar adecuadamente el futuro previsional.
Factores que Determinan el Monto de la Pensión
El cálculo de la pensión considera principalmente los siguientes elementos:
- Ahorro total de la persona afiliada: La cantidad acumulada en la cuenta individual a lo largo de la vida laboral.
- Años cotizados: El tiempo durante el cual se han realizado aportes al sistema de pensiones.
- Sueldo promedio: El promedio de los ingresos sobre los cuales se han realizado las cotizaciones.
- Tasa de reemplazo: Un porcentaje determinado por el Gobierno que representa la proporción de los ingresos anteriores al retiro de la persona. La tasa actual es del 60%.
- Tasas de mortalidad: La expectativa de vida de las personas, elaborada por la Superintendencia de Pensiones y la Comisión para el Mercado Financiero. Estas se actualizan cada 6 años.
- Modalidad de pensión: La opción elegida por el afiliado, que puede ser Retiro Programado o Renta Vitalicia.
Cálculo de la Pensión según la Modalidad
Retiro Programado
Para la modalidad de Retiro Programado, el cálculo se basa en:
- Ahorros acumulados: El total de los fondos en la cuenta individual.
- CNU (Capital Necesario Unitario): Compuesto por varios factores como la composición del grupo familiar y sus edades, sexo y estado civil.
- Tablas de mortalidad: Que influyen en la proyección de vida.
- Tasa de interés según la Superintendencia de Pensiones.
Para esta modalidad, se realiza un recálculo todos los años en el mismo mes en que la persona se pensionó, manteniendo ese monto por los siguientes 12 meses. Por ejemplo, si una persona se pensiona en mayo, en mayo será el recálculo. Dos meses antes, AFP Capital comunica a los pensionados la aproximación del recálculo por carta y correo electrónico, por lo que es importante mantener los datos de contacto actualizados.
En este tipo de pensión, la persona afiliada mantiene sus fondos en la AFP y la pensión que obtiene se descuenta del saldo que mantiene en su Cuenta de Capitalización Individual. En caso de fallecimiento del afiliado, si quedan fondos en la AFP, seguirán rentando y además pueden convertirse en herencia y Pensión de Sobrevivencia.
Renta Vitalicia
Para la Renta Vitalicia, el cálculo se determina por:
- Ahorros acumulados: El total de los fondos.
- Tipo de Renta Vitalicia: Puede ser Renta Vitalicia Inmediata, Renta Temporal con Renta Vitalicia Diferida, Renta Vitalicia Inmediata con Retiro Programado, o Renta Vitalicia Variable.
- Tablas de mortalidad: Se calcula la esperanza de vida del afiliado y la de sus familiares con derecho a pensión.
- Tasa de interés según la Superintendencia de Pensiones.
Todos los montos de pensión, ya sea de Retiro Programado o Renta Vitalicia, se calculan en UF.
En esta modalidad, el afiliado elige traspasar sus fondos a una Compañía de Seguros de Vida. Este contrato tiene el carácter de irrevocable y la compañía de seguros también deberá pagar la Cuota Mortuoria y las pensiones de Sobrevivencia que correspondan.
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Tipos específicos de Renta Vitalicia
- Renta Temporal con Renta Vitalicia Diferida: En esta modalidad se dividen los fondos de la pensión; una parte es entregada a una AFP y otra a una compañía de seguros.
- Renta Vitalicia Inmediata con Retiro Programado: En este caso, la pensión se dividirá: un porcentaje de los fondos se quedará en una AFP como Retiro Programado y la otra parte se irá como Renta Vitalicia en una compañía de seguros.
- Renta Vitalicia Variable: Para esta modalidad se debe saber que la renta se compone por un porcentaje fijo y otro variable. La persona afiliada tendrá que señalar el monto del componente fijo (medido en UF) y la moneda en que se expresa el componente variable. Si no se indica alguna de estas características, las Rentas Vitalicias solicitadas se cotizarán fijas. El componente fijo no podrá ser inferior a la pensión mínima garantizada por el Estado. Cuando se trate de una Pensión de Vejez Anticipada, dicho monto deberá ser al menos equivalente al 150% de la pensión mínima antes señalada.
El Estimador de Pensión de AFP Capital
AFP Capital ha actualizado su herramienta “Estimador de Pensión” en el portal personal, diseñada para simular y descubrir cómo alcanzar la pensión deseada. Esta herramienta permite conocer cómo pensionarse a la edad ideal, crear estrategias para aumentar la pensión y simular eventuales aportes voluntarios.
Es importante recordar que todos los ejercicios de estimación no afectarán los ahorros; son solo simulaciones y los fondos están a salvo con esta herramienta.
Paso a Paso para Usar el Estimador de Pensión
- Selecciona tus ahorros actuales y deseados: El sistema reconocerá el saldo actual de las cuentas de Ahorro Obligatorio, Depósito Convenido y Bono de Reconocimiento. Además, se podrán seleccionar y editar Cuentas Voluntarias como APV, Cuenta 2, Afiliado Voluntario, e incluso Aportes Adicionales desde el sueldo.
- Elige tu Estrategia de Inversión: La herramienta ofrece la opción de seleccionar entre los multifondos disponibles según la edad. Es decir, se podrá elegir desde el fondo A hasta el E en los rangos etarios de: 18 a 36 años, 36 a 55 años, 56 y más años. Es importante recordar que el fondo A no es seleccionable para mayores de 51 años debido a su mayor riesgo.
- Rentas: En este paso, la herramienta hará dos preguntas simples para estimar las rentas: el promedio de las últimas 6 rentas (6 meses) y el promedio de las últimas 120 rentas (10 años).
- Beneficiarios: Se consultará si se desean incluir personas beneficiarias. En caso afirmativo, se añadirá al cónyuge por defecto y se podrán agregar otras personas si es necesario.
- Modalidad de Pensión: Finalmente, se podrá elegir entre las dos modalidades de pensión: Retiro Programado o Renta Vitalicia, para recibir la jubilación.
- Tus datos personales: La herramienta verificará si los datos personales (nombre, fecha de nacimiento y sexo) y el correo electrónico son correctos para recibir un informe más detallado de la estimación de pensión.
Con toda esta información, la herramienta calculará cuál podría ser el monto de la pensión mensual. Este cálculo considera la edad de pensión de 60 años para mujeres y 65 para hombres, que es la normativa vigente. Es importante saber que se puede hacer este ejercicio cuantas veces se quiera para mejorar la brecha previsional (diferencia entre lo que se gana hoy y la futura pensión).
Resumen del Estimador de Pensión
- La herramienta de Estimador de Pensión de AFP Capital ha sido actualizada en el portal.
- Permite calcular la pensión futura sin poner en riesgo los ahorros.
- Se puede usar la herramienta las veces que sea necesario para encontrar la mejor estrategia de inversión.
Consideraciones Adicionales y Advertencias
Al estar trabajando, se destina un 10,1% del sueldo a un ahorro obligatorio para la futura pensión, de acuerdo con las normas legales vigentes. La estimación de pensión responde a la situación particular en la fecha de la simulación, la cual considera un aumento en la cotización de 0,1%, dejándola en 10,1% de la renta imponible. La información registrada podría tener variaciones en el futuro (renta imponible, saldos, aportes, rentabilidad, beneficiarios legales, tablas de mortalidad, tasa de interés, etc.).
La rentabilidad real utilizada para proyectar los saldos actuales o aportes depende de cada multifondo seleccionado en el paso “Estrategia de inversiones” y es determinada anualmente por la Superintendencia de Pensiones. La rentabilidad es variable, por lo que nada garantiza que las rentabilidades pasadas se repitan en el futuro.
Los datos personales que se ingresen a este simulador son confidenciales y serán tratados en conformidad con las normas legales vigentes. AFP Capital podrá almacenar dichos datos y usarlos para los fines autorizados por el titular de los datos.
Cambio de Modalidad de Pensión
Si tienes modalidad de Retiro Programado, puedes cambiarte a las siguientes modalidades:
- Renta Temporal con Renta Vitalicia Diferida
- Renta Vitalicia inmediata
Para realizar el cambio, debes suscribir en las sucursales un formulario de Solicitud de Cambio de Modalidad de Pensión. Como requisito, el monto de tu pensión debe ser igual o superior al de la Pensión Básica Solidaria vigente.
Solicitud del SCOMP
Para solicitar el SCOMP (Sistema de Consultas y Ofertas de Montos de Pensión), lo primero es iniciar el trámite de pensión en la AFP. Luego de eso, se emite un Certificado de Saldo, y es de carácter obligatorio realizar al menos una consulta en SCOMP.