Guía Completa sobre los Requisitos y Modalidades de Jubilación Profesional en Chile

Introducción al Sistema de Pensiones

Todas las personas tienen derecho a acceder a una pensión por vejez, un monto de dinero que se entrega a quienes jubilan. En Chile, el sistema de capitalización individual obliga a prepararse desde el inicio de la etapa laboral a un sistema de ahorro permanente. La pensión dependerá de los ahorros personales en la Administradora de Fondos de Pensiones (AFP), así como de la edad en que se decide pensionarse y si se tienen beneficiarios. Además, el monto mínimo de la pensión dependerá del tipo de pensión, edad y otros factores.

Requisitos Generales para la Pensión de Vejez

Edad Legal de Jubilación

Si está próximo a cumplir la edad de jubilación, debe tener en consideración el monto de dinero que tiene en la cuenta obligatoria de su AFP para calcular su pensión. La edad legal para pensionarse es de 60 años para mujeres y 65 para hombres. Para pensionarse, es necesario estar afiliado a una AFP y tener cumplida la edad legal.

Jubilación Anticipada

Es posible pensionarse antes de cumplir la edad legal requerida si se tienen fondos suficientes en la AFP o si se tienen al menos 10 años de afiliación en el sistema previsional. También se puede acceder a la jubilación anticipada por trabajo pesado.

Comunicación con el Empleador

Si trabaja con contrato, debe comunicarle al empleador la voluntad de iniciar la jubilación. Se recomienda verificar que el pago de sus cotizaciones y seguro de cesantía estén al día por parte del empleador, para que la AFP efectúe las gestiones que sean necesarias para la cobranza y recaudación de los fondos que se deban.

Tipos Específicos de Pensiones

Pensión Garantizada Universal (PGU)

Las personas que no poseen fondos en ningún sistema de previsión, o que tienen pensiones bajas, podrán acceder a la Pensión Garantizada Universal (PGU), que entrega el Estado. Para ser beneficiario de la PGU, es necesario:

• Tener 65 años o más.
• Pertenecer al 90% con menores ingresos del país.
• En caso de estar pensionado, tener una pensión menor a $789.139.

Quienes tienen ingresos entre $789.139 y $1.252.602 tienen la posibilidad de acceder a una PGU de monto variable. Además, la PGU se reajusta en febrero de cada año, según el IPC. Para acceder a este beneficio, se recomienda revisar con el RUN en el sitio web de ChileAtiende y, si se cumplen los requisitos, iniciar la solicitud con ClaveÚnica.

Pensión por Invalidez

La pensión por invalidez, también conocida como Pensión Máxima con Aporte Solidario (PMAS), no requiere cumplir con el requisito de la edad legal de jubilación y permite tener un ingreso garantizado en caso de incapacidad. Se puede tramitar en línea y la persona solicitante o su representante debe adjuntar la resolución o dictamen de invalidez emitido por la Comisión de Medicina Preventiva e Invalidez (COMPIN). Cumplido un plazo, se realizará la reevaluación de la invalidez. La pensión se entrega hasta que el trabajador cumpla con la edad legal de jubilación.

Existen dos tipos principales de pensión por incapacidad permanente:

• Pensión por incapacidad permanente parcial: Se otorga cuando el trabajador queda con una incapacidad permanente igual o superior al 40% e inferior al 70%. Esta pensión es igual al 35% de su sueldo base.
• Pensión por incapacidad permanente total: Se otorga cuando un trabajador queda con una incapacidad permanente total, esto es, igual o superior a un 70% de incapacidad, producto de un accidente o diagnóstico de enfermedad profesional.

Pensión de Vejez Anticipada por Trabajo Pesado

Los trabajadores y trabajadoras pueden solicitar una jubilación por invalidez, llamada pensión de vejez anticipada por trabajo pesado, que es un beneficio mensual y de por vida. Los requisitos incluyen:

• Ser imponente de cualquier régimen administrado por el IPS, registrando 1.200 semanas de imposiciones como mínimo (equivalente a 23 años).
• Haber realizado una labor que se encuentre calificada como trabajo pesado por al menos cinco años, ya sea por el IPS o por la Comisión Ergonómica Nacional.

Se tendrá una rebaja de edad de un año por cada cinco trabajados en la labor calificada, con un tope de cinco años. Si eres imponente de los regímenes administrados por el IPS, y las labores que realizaste son reconocidas por esta institución o la Comisión Ergonómica Nacional, igualmente tendrás derecho a la rebaja de edad, sin importar si cotizaste adicionalmente como normalmente se exige.

Pensión Anticipada para Enfermos Terminales

Durante este período, de forma exclusiva y preferencial, podrán optar a la pensión anticipada para enfermos terminales los afiliados, pensionados o beneficiarios de pensión de sobrevivencia que hayan activado las Garantías Explícitas en Salud (GES) para el Problema de Salud Nº 4, solo por cuidados paliativos en cáncer avanzado, y a su vez, para un grupo de diagnósticos específicos por cuidados paliativos en cáncer avanzado. Este beneficio se puede solicitar a través del sitio web, call center y sucursales de la AFP a la cual la persona en condición de enfermo terminal está afiliada.

Pensiones de Sobrevivencia

Las pensiones de sobrevivencia son las que se dejan al cónyuge. Si no hay matrimonio formal, existe la figura de la madre o padre de hijos, y además están los hijos hasta los 18 años o los 25 años si están estudiando. Si existiesen hijos causantes de pensión de orfandad, la pensión corresponderá al 30% de la pensión básica. Si los descendientes del afiliado fallecido carecieren de padre y madre, tendrán derecho a que su pensión se incremente en un 50%.

Si la persona se pensionó en una AFP, sus ahorros se pagarán a sus beneficiarios como Pensión de Sobrevivencia. Si no los tiene, se entregarán en un solo pago a sus herederos, y en último caso, si no los tiene, se pagarán al estado, como último heredero de todos los chilenos, según indica la ley. La AFP nunca se quedará con el dinero. En caso de fallecimiento, el saldo remanente se continuará pagando como pensión de sobrevivencia a los beneficiarios; y si no los hay, los fondos remanentes se pagarán como herencia.

Pensión del Antiguo Sistema de Reparto (IPS)

Este sistema permite a los imponentes del antiguo Sistema de Reparto acceder a un monto de dinero mensual, permanente y de por vida. Si se cobra la pensión en el Instituto de Previsión Social (IPS), se puede solicitar un pago a la CuentaRUT del BancoEstado o acudir presencialmente a la Caja de Compensación Los Héroes o a una oficina ChileAtiende. Además, se puede modificar la forma de pago. Para este tipo de pensión, se requiere ser imponente de cualquier régimen administrado por el IPS, registrando 1.200 semanas de imposiciones como mínimo (equivalente a 23 años).

Proceso de Solicitud de Pensión

Pasos Iniciales

Al momento de decidir jubilar, lo primero es acercarse a la AFP y pedir un certificado de saldo. Luego de 10 días hábiles, la AFP emitirá el Certificado de Saldo, que indica la cantidad de ahorro disponible para pensionarse. Cuando la AFP emite el Certificado de Saldo, se debe dirigir a la AFP o a una Compañía de Seguros e indicar que se quiere pensionarse para que coticen una pensión.

Sistema de Consultas y Ofertas de Montos de Pensión (SCOMP)

Para recibir ofertas de montos y modalidades de otras AFP y aseguradoras, los datos deben estar en el listado público del SCOMP (Sistema de Consultas y Ofertas de Montos de Pensión). Este sistema transmite la información del afiliado para que las aseguradoras y AFP participen en una especie de "remate" anónimo y ofrezcan alternativas. SCOMP envía por correo certificado al domicilio el Certificado de Oferta, que muestra todas las opciones de montos de pensión ofrecidas por las AFP (retiro programado de pensión) y compañías de seguros (rentas vitalicias en modalidades solicitadas). El Certificado de Oferta tiene una vigencia de 12 días hábiles desde su emisión. Se podrán aceptar o rechazar alguna de las ofertas para pensionarse.

Presentación de la Solicitud

Se puede preingresar la solicitud de Pensión en un formulario o por videollamada con la ayuda de un ejecutivo. Se solicitará el RUT, fecha de nacimiento, número de contacto y datos bancarios. Si se ingresa la solicitud en nombre del afiliado, se debe indicar en el formulario; en algunos casos, se necesitará más información y un ejecutivo contactará. Se recibirán noticias en un plazo de 1 a 5 días hábiles. Se puede solicitar la pensión durante todo el año a través del sitio web y en las sucursales ChileAtiende. También, se puede gestionar la pensión anticipada en una sucursal ChileAtiende con la cédula de identidad. Si el trámite lo realiza un apoderado, este debe presentar un poder notarial con la autorización del titular y su cédula de identidad.

Documentación Específica

Para diversos tipos de pensiones (invalidez, sobrevivencia), se puede requerir la siguiente documentación:

• Resolución o dictamen de invalidez (si aplica).
• Liquidación de sueldo de los 6 meses inmediatamente anteriores al evento.
• Certificado Histórico de Cotizaciones del IPS o AFP.
• Declaración Jurada Simple Previsional.
• Declaración Jurada Beneficios Anteriores.
• Certificado de afiliación ISAPRE o FONASA del beneficiario.

Los documentos pueden ser entregados en los centros o sucursales pertinentes de forma presencial o, en algunos casos, en línea.

Modalidades de Pensión

Una vez pensionado, se recibirá la Liquidación de Pensión cada mes, donde se verá el saldo restante en la cuenta después de cada pago de Pensión. De acuerdo con la ley, solo se podrá retirar el dinero ahorrado a través de pagos mensuales de Pensión. En algunos casos, se podría acceder al Excedente de Libre Disposición.

Retiro Programado

El Retiro Programado consiste en recibir mensualmente los ahorros reunidos durante la vida laboral. Si bien el monto total sigue rentando porque sigue alojado en una AFP, el pago mensual va disminuyendo a medida que avanza el tiempo, porque el sistema recalcula a medida que la persona es más longeva. Esta modalidad no solo asegura la pensión del jubilado, sino también provisiona recursos para las pensiones de sobrevivencia. Además, la pensión se reajusta año a año.

Renta Vitalicia

La Renta Vitalicia es la opción alternativa, donde se entregan los fondos a una empresa de seguros. La persona pierde la propiedad sobre estos, pero asegura un monto fijo mensual por el resto de la vida, calculado en UF. Esta modalidad no es reversible y no permite generar herencia de los fondos remanentes. Lo positivo es que asegura una renta fija, que no disminuye a medida que la persona cumple años. Independientemente de la modalidad de pensión que se decida contratar, se descontará de la misma el porcentaje de salud que corresponde, salvo que se tenga el beneficio del Estado que solventa dicho porcentaje.

Tipos de Renta Vitalicia

• Renta Vitalicia Inmediata: Se puede aumentar la pensión de manera temporal, recibiendo una renta mayor, fija y en UF durante los primeros años de jubilación.
• Renta Vitalicia Diferida: Se contrata a través de una Compañía de Seguros de Vida, donde una parte de los ahorros se transfieren desde la AFP a la Compañía y de esta forma se garantiza una pensión fija en UF de por vida, a partir de una fecha futura acordada. Mientras llega esta fecha, se recibe una pensión llamada Renta Temporal desde la AFP.
• Renta Vitalicia con Renta Garantizada: Si el pensionado fallece, sus beneficiarios seguirán recibiendo el 100% de la pensión durante el período estipulado al momento de comprar la Renta Vitalicia. Terminado dicho período, comenzarán a percibir una pensión según los porcentajes que estipula la ley.
• Renta Vitalicia Mixta: Los fondos de la AFP se dividen en dos para contratar dos pensiones al mismo tiempo: una pensión por Retiro Programado desde la AFP y otra pensión por Renta Vitalicia desde la Compañía de Seguros de Vida.

Planificación Previsional y Recomendaciones

Es fundamental preocuparse de la jubilación de forma anticipada. Se recomienda documentarse por fuentes oficiales, saber cómo funciona el sistema y cómo se puede mejorar la jubilación. El escenario mejora significativamente si se tienen posibilidades de ahorro, y la formalidad de las cotizaciones siempre será un elemento clave.

El ahorro previsional voluntario (APV) es una herramienta que debe comenzar lo más temprano posible para amortiguar lagunas previsionales o años no cotizados. Se recomienda llevar una documentación ordenada de las cuentas.

Otro aspecto a considerar es el rendimiento del sistema de AFP en Chile. Para ello, existen fondos que el usuario debe elegir: A, B, C, D y E, en base a la edad de la persona, comenzando por el A como el fondo más riesgoso (compuesto por elementos de renta variable), para llegar al E (compuesto de instrumentos de renta fija que tienden a ser más seguros, pero con una rentabilidad menor).

La Superintendencia de Pensiones tiene un registro de Asesores Previsionales, personas naturales o jurídicas que cobran por orientar a los afiliados una comisión. Además, la Subsecretaría de Previsión Social tiene canales de consulta donde se pueden plantear las dudas técnicas. Estas son herramientas gratuitas que se pueden utilizar en cualquier momento de la vida y están disponibles de manera online.

Incentivos y Beneficios Adicionales

Incentivo al Retiro para Funcionarios Públicos

Este incentivo al retiro está dirigido a funcionarios públicos y consiste en una bonificación de 11 meses de sueldo imponible y un bono adicional cuando el funcionario supera los 15 años de servicio. Los requisitos para obtenerlo son:

• Haber cumplido en el periodo de vigencia del plan 60 años en el caso de las mujeres y 65 en el caso de los hombres.
• Hacer efectiva su renuncia voluntaria a todos los cargos y el total de horas que sirven en el conjunto de organismos de la cobertura del plan de incentivo al retiro en los plazos y normas contenidas en este.
• Haberse desempeñado a lo menos durante once años, en forma continua o discontinua, contabilizados a la fecha de su postulación o al cese de sus funciones según corresponda, en cargos con jornadas de horas semanales de la Ley 15.076 y/o Ley 19.664.

La bonificación adicional por más de 15 años de servicio dependerá de las horas semanales que cumpla el funcionario público al momento de la postulación. La postulación se realiza cada año entre el primer día hábil de agosto y el último día hábil de septiembre, y se puede solicitar hasta los 69 años. El pago de este incentivo se realizará dentro de los 30 días siguientes a la total tramitación del acto administrativo.

Bono Post Laboral (BPL)

El Bono Post Laboral (BPL) es un beneficio previsional que busca mejorar las condiciones de retiro de los trabajadores del sector público y municipal que tengan una tasa de reemplazo igual o inferior al 55%. Este bono se reajusta anualmente.

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