La posibilidad de acceder a una parte de los ahorros previsionales a través del retiro del 10% de los fondos de AFP y el adelanto de Renta Vitalicia representa un derecho excepcional establecido por reformas constitucionales. Para brindar un apoyo integral en la toma de decisiones y resolver todas las inquietudes, hemos preparado un documento exhaustivo con preguntas y respuestas sobre estos procesos.
Retiro de Fondos de Pensiones AFP
El retiro de fondos de pensiones es un derecho excepcional que permite a los afiliados y beneficiarios acceder a una parte de sus ahorros previsionales bajo ciertas condiciones.
¿Quiénes pueden solicitar el retiro de fondos?
- Todos los trabajadores y pensionados afiliados al actual sistema de pensiones que registren fondos en su cuenta individual de cotizaciones obligatorias.
- Los beneficiarios de pensión de sobrevivencia bajo la modalidad de renta temporal o retiro programado.
- Personas que poseen una cuenta de capitalización individual de afiliado voluntario.
- Los trabajadores y pensionados afiliados al actual sistema de pensiones y que registren fondos en su cuenta individual de cotizaciones obligatorias podrán solicitar el retiro de sus fondos.
- Asimismo, podrán efectuar el retiro, los beneficiarios de pensión de sobrevivencia bajo la modalidad de renta temporal o retiro programado.
- La reforma constitucional estableció que podrán solicitar el retiro de fondos quienes estén recibiendo pensión de sobrevivencia bajo la modalidad de renta temporal o retiro programado.
- Los pensionados en retiro programado que se encuentran en el extranjero acogidos a convenio de seguridad social, podrán retirar fondos.
Condiciones y Montos del Retiro
Monto máximo y mínimo de retiro
Se puede retirar hasta el 10% de los fondos ahorrados, con un tope máximo de 150 UF (aproximadamente $4.300.000) y un mínimo de 35 UF (aproximadamente $1.000.000).
Para las personas con ahorros de más de 35 UF, el abono se realizará en dos partes, cada una por el 50% del monto solicitado. El monto máximo de retiro tiene un tope de 150 UF (unos $ 4.300.000) y un mínimo de 35 UF (unos $ 1.000.000).
Cálculo del monto del retiro
Al momento de solicitar el retiro, la AFP deberá calcular el monto correspondiente al 10% del saldo y expresarlo en cuotas. Este cálculo se realizará sobre el total de los fondos acumulados en la cuenta individual de cotizaciones obligatorias, sin hacer diferencia o excepción alguna.
El valor cuota experimentará las variaciones propias del mercado. El monto del retiro se calculará sobre el monto acumulado en su cuenta individual de cotizaciones obligatorias.
Proceso de Solicitud y Pago
Modalidades de pago de los fondos retirados
El pago de los fondos solicitados se efectuará al pensionado o sus beneficiarios en un plazo máximo de hasta 10 días hábiles, contados desde la recepción de la solicitud por parte de la AFP. El pago se realizará mediante:
- Transferencia a la cuenta de ahorro voluntario (Cuenta 2) en la AFP donde se está efectuando el retiro. Si no tiene una, se creará una automáticamente en la administradora en la que está realizando la solicitud.
- Depósito en una cuenta bancaria de la cual el afiliado sea el titular (cuenta corriente, vista o de ahorro). También a cuentas de instituciones financieras como cooperativas de ahorro y crédito. El solicitante del retiro deberá informar el N° de cuenta, tipo de cuenta y nombre de la entidad.
- Depósito en una cuenta de provisión de fondos en cajas de compensación.
Si la modalidad de pago de la pensión es a través de Servipag, Cajas Los Héroes o cheque, podrá ingresarse una cuenta RUT o cuenta bancaria unipersonal en la que con las respectivas validaciones se podrá realizar el depósito.
Una vez que la administradora entrega el comprobante de solicitud de retiro al afiliado o beneficiario, desde esa fecha (incluida) comienza a regir el plazo para el pago de los fondos, que es de hasta 10 días hábiles. Si fue aprobada, tiene el resto de los días hasta el décimo día hábil para pagar el retiro de los fondos.
Cuenta Retiro AFP
Con el objetivo de que puedas disponibilizar libremente los fondos asociados al 10% de retiro de la AFP, hemos creado para ti la Cuenta Retiro AFP. De acuerdo a la Ley, los fondos son intangibles. Luego, cuando recibamos la información desde tu AFP crearemos automáticamente la Cuenta Retiro AFP. Esto podría ocurrir entre 1 a 2 días después de que tú solicites tu retiro. Una vez que tengas los fondos en tu Cuenta Retiro AFP, podrás retirar el monto que desees transfiriéndolos a tu Cuenta Corriente o Cuenta Vista Preferente.
Al momento de solicitar el retiro de tus fondos en tu AFP, elige la opción “Transferencia Cuenta Bancaria” y selecciona “Banco Consorcio”. Después deberás ingresar el número de tu Cuenta Corriente o Cuenta Vista Preferente.
Plazos para solicitar el retiro
Generalmente, hay un plazo de 1 año para realizar la solicitud, es decir hasta el 28 de abril 2022. Sin embargo, es fundamental verificar la fecha límite específica aplicable a su caso. Hay tiempo suficiente para renovar el documento, para generar su solicitud debe hacerlo con el documento y no con un comprobante del registro civil.
Solicitudes rechazadas
Cuando la solicitud de retiro de fondos es rechazada, la AFP debe explicar claramente al afiliado o beneficiario las razones de por qué se rechazó su presentación. De esta manera, la persona corregirá los errores o datos entregados, pero deberá ingresar una nueva solicitud.
Retractarse de la solicitud
En este proceso existe la posibilidad de retractarse, pero el afiliado o beneficiario debe comunicarlo a su AFP antes de recibir el primer pago.
Efectos y Consideraciones del Retiro
Comisiones y descuentos
No, el retiro de los fondos no está afecto a ningún tipo de comisión o descuento.
Impacto en la pensión futura
El retiro de los fondos de pensiones no afectará el número de períodos cotizados para el cálculo de pensión bajo la legislación chilena. Sin embargo, si usted tiene una pensión en modalidad de retiro programado, el valor de su pensión a través de la modalidad de retiro programado depende, entre otras variables, de los fondos acumulados en su cuenta individual de cotizaciones obligatorias y de la tasa para el recalculo de la pensión. Al retirar saldo de su cuenta, el porcentaje que usted financia con su saldo disminuirá.
Las personas pensionadas por invalidez en retiro programado y que, además, reciben APSI, al retirar saldo de su cuenta verán que el porcentaje que ellos financian con su saldo disminuirá.
Si solicita el retiro de fondos y su solicitud de desafiliación es aprobada, el saldo total de su cuenta individual de cotizaciones obligatorias que se transferirá al IPS podría disminuir.
Los saldos de tu Cuenta Obligatoria informada se proyectan de acuerdo al valor del Fondo C, que define la Superintendencia de Pensiones en las tasas de rentabilidad (Fondo C: 3,38%). La presente simulación supone que continúas cotizando en la Cuenta de Cotizaciones Obligatorias el 10% de la remuneración informada, hasta la edad de pensión. Se considera como Beneficiarios a un cónyuge femenino 2 años menor y 2 años mayor si el cónyuge es masculino.
Información de la Superintendencia de Pensiones sobre el efecto de los tres retiros previsionales: el 85% de los pensionados por Retiro Programado que ejecutaron retiros, agotaron sus fondos; y lo mismo sucedió con el 78% de quienes anticiparon retiros estando con Renta Vitalicia.
Fondos inembargables
No, la reforma constitucional establece que los fondos retirados se considerarán inembargables para todo efecto legal.
Acceso a beneficios estatales
El beneficio del retiro de fondos de pensiones de la cuenta de capitalización individual obligatoria no lo excluye de esa posibilidad. El derecho a retiro de los fondos de la cuenta de ahorro obligatorio no le excluye de solicitar los beneficios del Sistema de Pensiones Solidarias (SPS) como es, por ejemplo, la Pensión Básica Solidaria (PBS) y el Aporte Previsional Solidario (APS). Sí, cada persona deberá revisar su situación en forma particular y puede postular a beneficios estatales teniendo su ficha de protección social actualizada.
Retiro de fondos del bono por hijo
Sí, se pueden retirar los fondos del bono por hijo.
Deudas por Pensión Alimenticia
Si tiene deuda por Pensión Alimenticia la compañía no podrá realizar el pago de su adelanto.
Garantía Estatal
No se aplicará deducción. Si el saldo se agota antes por efecto del retiro de fondos, la Garantía Estatal se otorgará antes.
Pensionados de Capredena y Dipreca
Sí, los pensionados de Capredena y Dipreca, afiliados al D.L., pueden retirar fondos.
Pensionados por Renta Vitalicia
No. Quienes están pensionados por renta vitalicia no podrán hacer retiro. Sí, si recibo una renta vitalicia, pero tengo saldo en la AFP que me paga como pensión adicional en la modalidad retiro programado.
Modalidades de Pago de Pensión
Adelanto de Renta Vitalicia
El adelanto de Renta Vitalicia permite a los pensionados y beneficiarios solicitar un monto parcial de su pensión futura de manera anticipada. Este adelanto se imputará al monto mensual de sus rentas vitalicias futuras, a prorrata, en forma proporcional y en igual porcentaje que aquel que represente el monto efectivamente retirado.
Es un monto que las compañías de seguro destinan para garantizar el pago de la Renta Vitalicia.
¿Quiénes pueden solicitar el adelanto de Renta Vitalicia?
- El pensionado de Renta Vitalicia y sus beneficiarios, considerando para tal efecto, la reserva técnica calculada para ese pensionado o beneficiario.
- Para estos efectos por beneficiarios se entenderán aquellos que ya han accedido al pago de la Renta Vitalicia.
Condiciones y Montos del Adelanto
Monto máximo de adelanto
El monto máximo que usted podrá solicitar como adelanto será equivalente al 10% de la reserva técnica con un tope de UF 150. También existen alternativas de adelanto por porcentajes menores al máximo, desde el 1% a 10%. Sí, puede solicitarse un monto inferior, desde el 1% a 10%.
El nuevo monto de pensión se estimará aplicando el porcentaje del adelanto solicitado sobre la reserva mantenida por la compañía para el pago de pensiones.
Cálculo del monto del adelanto
Al ingresar a hacer la solicitud se le informará el monto máximo que usted podrá solicitar como adelanto, equivalente al 10% de la reserva técnica con tope UF 150; junto a otras alternativas de adelanto por porcentajes menores al máximo. Ese cálculo se le mostrará en Principal, al ingresar a la solicitud de adelanto de Rentas Vitalicias donde podrá ver el porcentaje de adelanto, el monto a adelantar en pesos y UF y el efecto en su pensión después del adelanto también en pesos y en UF.
Proceso de Solicitud y Pago del Adelanto
Modalidades de pago del adelanto
El adelanto de la Renta Vitalicia será depositado en la misma cuenta donde es depositada la pensión. Si la modalidad de pago de la pensión es a través de Servipag, Cajas Los Héroes o cheque, podrá ingresarse una cuenta RUT o cuenta bancaria unipersonal en la que con las respectivas validaciones se podrá realizar el depósito. Esa información se entregará una vez que usted entre al sitio e ingrese al formulario de solicitud. El pago de su adelanto de Renta Vitalicia se realizará mediante abono en la misma cuenta bancaria en la que recibe el pago de su pensión.
Solicitud por parte de un mandatario
Sí, la solicitud podrá realizarla un mandatario, siempre que este cumpla con los requisitos propios de todo mandato establecidos por normativa. Si usted es pensionado o beneficiario y desea que otra persona en su nombre pueda solicitar su adelanto, debe presentarse en su sucursal más cercana, con un poder notarial específico acorde a lo establecido en la normativa. El apoderado podrá ingresar con sus datos y solicitar el adelanto de pensión.
Múltiples solicitudes de adelanto
No, se puede realizar sólo una solicitud de adelanto de pensión por pensionado o beneficiario.
Más de una pensión en la misma compañía
En caso de poseer más de una pensión en la misma compañía, el adelanto se deberá tramitar en forma separada para cada una de las pólizas vigentes. Al realizar la solicitud se mostrarán las distintas pólizas y los montos máximos de adelanto para cada una de ellas.
Plazo para modificar la solicitud
Una vez realizada la solicitud tendrá 10 días para modificarla.
Derecho a adelanto renunciable
Sí, el derecho a adelanto es renunciable.
Efectos del Adelanto de Renta Vitalicia
Rebaja permanente en las pensiones
Se producirá una rebaja permanente en las pensiones en aproximadamente el mismo porcentaje del retiro. El adelanto se imputará al monto mensual de sus rentas vitalicias futuras, a prorrata, en forma proporcional y en igual porcentaje que aquel que represente el monto efectivamente retirado. Por lo anterior, el nuevo monto de pensión se estimará aplicando el porcentaje del adelanto solicitado sobre la reserva mantenida por la compañía para el pago de pensiones. El adelanto de renta vitalicia reducirá de manera permanente el monto mensual de las futuras pensiones.
Adelanto por beneficiario en caso de sobrevivencia
¿El 10% y/o UF150 son para cada beneficiario en el caso de las sobrevivencias? Sí, cada persona deberá revisar su situación en forma particular y puede postular a beneficios estatales teniendo su ficha de protección social actualizada.
Modalidades de Pensión Mixtas y Estadísticas
Existen dos modalidades de pensión que combinan la Renta Vitalicia con el Retiro Programado. Una es la Renta Temporal con Renta Vitalicia Diferida (cuando se agota el saldo en la AFP empieza la RV), y la otra es Renta Vitalicia Inmediata con Retiro Programado (pago simultáneo de ambas fuentes). En estas modalidades mixtas, el dinero aún en la AFP sigue siendo de completa propiedad del afiliado, tal como en el Retiro Programado.
Cantidad de Pensionados por Modalidad
Distribución por género
- De los pensionados con Renta Vitalicia, uno de cada tres son mujeres, y dos de cada tres, hombres.
- De los jubilados con Retiro Programado, la diferencia entre géneros es menor, un 54% son mujeres, y un 46%, hombres.
- Del total de mujeres con una pensión, siete de cada diez tiene un Retiro Programado y las otras tres una Renta Vitalicia. Del total de hombres jubilados, el 52% tiene Retiro Programado, y el 48% Renta Vitalicia.
Nivel de ingresos de las pensiones
En las estadísticas es común ver que los pensionados por Renta Vitalicia tienen un ingreso mayor que los de Retiro Programado. No hay registros de personas con Renta Vitalicia en ese segmento, porque nadie puede contratar ese instrumento por menos de 3 UF.
- Sobre 447 mil jubilados por Retiro Programado recibieron una primera pensión superior a 2 UF e inferior a 13 UF. La mayor cantidad (246 mil) está en el tramo inferior (2-4 UF).
- Por el otro lado, 207 mil jubilados por Renta Vitalicia percibieron una pensión fija de entre 2 y 12 UF.
- El máximo segmento registrado para pensión corresponde a un monto superior a 50 UF (sobre $1,9 millones). Allí hay más de 16 mil pensionados con Retiro Programado que recibieron ese monto como primer pago, y 4.525 por Renta Vitalicia que lo percibirán en forma estable.
Saldos al Momento de Pensionarse
Distribución de saldos acumulados
Distribución del número de afiliados según el saldo acumulado en UF al momento de pensionarse, diferenciando entre los esquemas de Renta Vitalicia y Retiro Programado.
- Más de 1,2 millones de personas que optaron por Retiro Programado contaban con menos de 500 UF de ahorro.
- Solo 3.433 personas que contrataron Renta Vitalicia tenían ese mismo nivel de fondos previsionales.
- Sobre 326 mil jubilados por Retiro Programado contaba con saldos superiores a 500 UF e inferiores a 2.500 UF. La mayor cantidad (221 mil) está en el tramo inferior (500-1.000 UF).
- Por el otro lado, 274 mil jubilados por Renta Vitalicia contaban con fondos previsionales entre 500 y 2.500 UF.
- El máximo tramo de ahorros previsionales de quienes se pensionaron es de 12.000 UF o más (más de $460 millones), correspondientes a 4.367 jubilados.
Orientadores en la Decisión de Pensión
Los agentes de venta de las compañías de seguro, así como los asesores previsionales, son dos tipos de orientadores en una decisión de pensión. Deben rendir pruebas y registrarse ante la CMF o la Superintendencia de Pensiones.
No esperes que otros te digan cuándo es el mejor día para elegir tu AFP, hoy es el momento para que tú decidas tomar las riendas de tu futuro. Ingresa y simula tu pensión, planifica un plan de ahorro mensual y empodérate de tu futuro. Hoy es el mejor día para comenzar a ocuparte de tu futura jubilación.