El sistema de pensiones chileno ha experimentado una serie de modificaciones excepcionales, siendo el tercer retiro del 10% de los fondos de AFP uno de los más relevantes. Este proceso permite a los afiliados retirar una porción de sus ahorros obligatorios destinados a la pensión.
¿Qué es el Tercer Retiro del 10% y Quiénes Pueden Acceder a Él?
Naturaleza del Retiro
El tercer retiro es un proceso excepcional que permite a los afiliados retirar sus ahorros obligatorios destinados a la pensión. Es importante destacar que este retiro es independiente de los dos anteriores, lo que significa que no es requisito haber realizado retiros previos para acceder a este. Además, a diferencia de los retiros anteriores, este tercer retiro del 10% está libre de impuestos.
Universalidad y Beneficiarios
Este tercer retiro es universal, lo que implica que todas las personas que hayan ahorrado en una AFP pueden acceder a retirar sus fondos. Esto incluye a los beneficiarios de pensiones de vejez, invalidez y sobrevivencia. Asimismo, los pensionados que reciben una renta temporal o un retiro programado también pueden efectuar el retiro.
- Quienes poseen una cuenta de capitalización individual de afiliado voluntario.
- Los beneficiarios de pensión de sobrevivencia bajo la modalidad de renta temporal o retiro programado.
Casos Especiales
- Los pensionados en retiro programado que se encuentran en el extranjero acogidos a convenio de seguridad social, podrán retirar fondos.
- Quienes están pensionados por renta vitalicia no podrán hacer retiro. Sin embargo, si un pensionado recibe una renta vitalicia pero tiene saldo en la AFP que le paga como pensión adicional en la modalidad retiro programado, sí podrá realizar el retiro.
- Si una persona solicitó pensión de invalidez y la Comisión Médica Regional la calificó como inválida, el derecho al aporte adicional está relacionado con la tenencia de la cobertura del SIS (Seguro de Invalidez y Sobrevivencia). Las personas pensionadas por invalidez en retiro programado y que, además, reciben APSI (Aporte Previsional Solidario de Invalidez), al retirar saldo de su cuenta verán que el porcentaje que ellos financian con su saldo disminuirá.
- Se pueden retirar los fondos del bono por hijo.
Detalles del Proceso de Solicitud y Pago
Plazo de Solicitud y Pago
Los afiliados tienen un año para solicitar el retiro de montos desde sus cuentas individuales de AFP. Una vez que la administradora entrega el comprobante de solicitud de retiro al afiliado o beneficiario, desde esa fecha (incluida) comienza a regir el plazo para el pago de los fondos, que es de hasta 10 días hábiles. Si la solicitud fue aprobada, la AFP tiene el resto de los días hasta el décimo día hábil para pagar el retiro de los fondos. En general, una vez que se realiza la solicitud, se recibirá el pago en un plazo de 15 días hábiles.
Cálculo del Monto a Retirar
Al momento de la solicitud de retiro, la AFP deberá calcular el monto correspondiente al 10% del saldo y expresarlo en cuotas. El valor cuota experimentará las variaciones propias del mercado. El monto máximo de retiro tiene un tope de 150 UF (aproximadamente $4.300.000) y un mínimo de 35 UF (aproximadamente $1.000.000). Si el 10% de los fondos acumulados es inferior a 35 Unidades de Fomento, el afiliado podrá retirar hasta dicho monto. En el caso de que los fondos acumulados en su cuenta de capitalización individual sean inferiores a 35 Unidades de Fomento, el afiliado podrá retirar la totalidad de los fondos acumulados en dicha cuenta.
Métodos de Recepción de Fondos
Los solicitantes pueden optar por varias modalidades para recibir sus fondos:
- Transferencia a la cuenta de ahorro voluntario (Cuenta 2) en la AFP donde se está efectuando el retiro. Si el afiliado no tiene una, se creará una automáticamente en la administradora en la que está realizando la solicitud.
- Depósito en una cuenta bancaria de la cual el afiliado sea el titular (cuenta corriente, vista o de ahorro). También a cuentas de instituciones financieras como cooperativas de ahorro y crédito. El solicitante del retiro deberá informar el número de cuenta, tipo de cuenta y nombre de la entidad.
- Depósito en una cuenta de provisión de fondos en cajas de compensación.
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Solicitudes Rechazadas y Retractación
Cuando la solicitud de retiro de fondos es rechazada, la AFP debe explicar claramente al afiliado o beneficiario las razones del rechazo. De esta manera, la persona podrá corregir los errores o datos entregados, pero deberá ingresar una nueva solicitud. En este proceso existe la posibilidad de retractarse, pero el afiliado o beneficiario debe comunicarlo a su AFP antes de recibir el primer pago.
Impacto y Consideraciones Importantes
Exención de Impuestos y Comisiones
El retiro de los fondos no está afecto a ningún tipo de comisión o descuento. Además, este tercer retiro del 10% está libre de impuestos.
Inembargabilidad de los Fondos
La reforma constitucional establece que los fondos retirados se considerarán inembargables para todo efecto legal. No serán objeto de retención, descuento, compensación legal o contractual, embargo o cualquier forma de afectación judicial o administrativa, ni podrá rebajarse del monto ya decretado de la compensación económica en el juicio de divorcio, sin perjuicio de la retención, suspensión y embargabilidad por deudas originadas por obligaciones alimentarias.
Efecto en la Pensión y Otros Beneficios
El retiro de los fondos de pensiones no afectará el número de períodos cotizados para el cálculo de pensión bajo la legislación chilena. La posibilidad de retirar los fondos de pensiones es un derecho excepcional que no excluye a quienes lo han ejercido de otros beneficios previsionales. Además, el derecho a retiro de los fondos de la cuenta de ahorro obligatorio no excluye de solicitar los beneficios del Sistema de Pensiones Solidarias (SPS) como la Pensión Básica Solidaria (PBS) y el Aporte Previsional Solidario (APS).
Para los pensionados por retiro programado, el valor de su pensión depende, entre otras variables, de los fondos acumulados en su cuenta individual de cotizaciones obligatorias y de la tasa para el recálculo de la pensión. Si el saldo se agota antes por efecto del retiro de fondos, la Garantía Estatal se otorgará antes.
Asesoramiento Profesional
Cada caso es único, y la decisión de qué hacer con los fondos dependerá de la edad, situación personal, profesional y familiar. Se recomienda asesorarse con profesionales para tomar la mejor decisión, considerando factores como ingresos, impuestos, saldo de la cuenta de ahorro obligatorio, deudas y edad.
