Si la capacidad laboral de un afiliado se ha visto afectada, entender el sistema de Pensión de Invalidez es vital para asegurar su futuro financiero. Este beneficio protege a los afiliados de AFP menores de 65 años que sufren un menoscabo en su capacidad de trabajo, otorgando entre el 50% y 70% del sueldo promedio según el grado de menoscabo.
¿Qué es la Pensión de Invalidez?
La Pensión de Invalidez es un beneficio mensual destinado a los afiliados al sistema de AFP que sufren una pérdida significativa de su capacidad de trabajo debido a una enfermedad o debilitamiento físico o mental de origen NO laboral. Su objetivo es reemplazar las remuneraciones que el afiliado deja de percibir.
Es importante destacar que si la invalidez es producto de un accidente del trabajo o enfermedad profesional, la cobertura corresponde a la Ley de Accidentes del Trabajo (Mutuales), no a la AFP.
Requisitos Fundamentales para Acceder a la Pensión de Invalidez
Para poder obtener una pensión de invalidez, se deben cumplir algunos requisitos, siendo uno de los más importantes tener un grado de invalidez que cause una pérdida en la capacidad de trabajo igual o mayor a 50%. A continuación, se detallan los requisitos clave:
- Afiliación: Estar afiliado a una AFP y no encontrarse pensionado en este sistema.
- Edad: Tener menos de 65 años de edad, tanto para hombres como para mujeres (en el caso de mujeres, deben haber optado por seguir cotizando el seguro de invalidez y sobrevivencia).
- Motivo de la discapacidad: Que la incapacidad no sea a causa de un accidente o enfermedad laboral.
- Dictamen Médico: Obtener un dictamen ejecutoriado de la Comisión Médica que certifique la invalidez parcial o total.
No es requisito disponer de exámenes médicos para iniciar el trámite de pensión de invalidez; solo se debe disponer del carnet de identidad como indica la ley.
Clasificación y Grados de Invalidez
Existen diferentes grados de invalidez, que pueden ser parcial, total o gran invalidez. El porcentaje de menoscabo laboral es determinado exclusivamente por la Comisión Médica de la Superintendencia de Pensiones, un organismo totalmente independiente de la AFP. Este porcentaje define el tipo de pensión que se recibirá y, por ende, el monto de la misma.
Invalidez Parcial
La invalidez parcial ocurre cuando se determina una pérdida en la capacidad de trabajo igual o mayor a 50% y menor a 66%. En este caso, el dictamen de invalidez tendrá el carácter de transitorio por 3 años. Posterior a esto, la Comisión Médica hará una reevaluación y decidirá si la invalidez es de carácter definitiva y el grado de invalidez correspondiente.
Invalidez Total
La invalidez total sucede cuando se determina una pérdida de la capacidad de trabajo igual o superior a 66% (o dos tercios). En este caso, el dictamen tendrá el carácter de definitivo, por lo que no se requiere una reevaluación posterior.
Pensión de Gran Invalidez
La pensión de gran invalidez se otorga cuando la incapacidad es igual o mayor a 70%, con el agravante de que el trabajador requiere del auxilio de terceras personas para realizar los actos elementales de su vida.
Rechazo de la Solicitud
La solicitud de pensión de invalidez puede ser rechazada si la pérdida de la capacidad para trabajar es inferior al 50%.
El Rol del Seguro de Invalidez y Sobrevivencia (SIS)
El Seguro de Invalidez y Sobrevivencia (SIS) es un componente fundamental que financia las pensiones transitorias por 3 años para quienes son calificados con "invalidez parcial transitoria". Cuando se dictamina la "invalidez definitiva", el SIS complementa los ahorros individuales con un aporte a la cuenta individual del afiliado, ya sea con una pérdida total o parcial de su capacidad de trabajo.
Cuando la invalidez es definitiva, el SIS realiza un aporte en la cuenta individual que es equivalente al capital necesario para financiar las pensiones futuras. Este aporte puede significar millones de pesos adicionales en la cuenta de capitalización individual, siendo un factor clave para el monto final de la pensión.
Es importante señalar que si el afiliado no estaba cubierto por el SIS (por ejemplo, si era independiente y no cotizó el mes anterior al siniestro, o estaba cesante por un período prolongado), la pensión se financiará solamente con los fondos ahorrados, lo que suele resultar en pensiones mucho más bajas.
Determinación del Monto de la Pensión: El Promedio de Rentas
El monto de la pensión no es fijo para todos; depende del Promedio de Rentas de los últimos 10 años. El beneficio final dependerá de la evaluación de la Comisión Médica y la cobertura del seguro SIS.
- Invalidez Parcial (50% a 66%): Otorga una pensión equivalente al 50% del sueldo promedio de los últimos 10 años (sujeto a topes).
- Invalidez Total (67% o más): Otorga una pensión equivalente al 70% del sueldo promedio de los últimos 10 años.
Los montos de las pensiones de invalidez se aumentarán en un 5% por cada uno de los hijos que le causen Asignación Familiar al pensionado, esto a partir del tercer hijo autorizado como carga familiar. Los titulares de PBSI pueden ser beneficiarios de Asignación Familiar solo respecto de los descendientes que vivan a su cargo y que cumplan los requisitos para ser causantes del sistema.
Cálculo del Ingreso Base y Rentas Imponibles
La Administradora deberá considerar el monto total de todas las remuneraciones imponibles, subsidios por incapacidad laboral y/o rentas imponibles derivadas de la información de la cotización destinada al financiamiento del seguro de invalidez y sobrevivencia o rentas declaradas por el afiliado en el período de cálculo, de acuerdo con lo establecido en el artículo 57 del D.L. 3.500. Para este cálculo, se considera el límite máximo imponible mensual o anual del período al que corresponde la remuneración o renta respectiva.
Para calcular el Ingreso Base se consideran los siguientes elementos:
- A los afiliados que hayan percibido pensiones de invalidez transitorias, que no dieron origen a una pensión de invalidez definitiva, se le deberán adicionar dichas pensiones a las remuneraciones y rentas imponibles o rentas declaradas y los subsidios percibidos por incapacidad laboral, en dichos períodos. La renta imponible a que se refiere el párrafo anterior corresponde a la renta derivada de la información de cotizaciones obligatorias remitida a la AFP por el Servicio de Impuestos Internos, sobre la que efectivamente se pagaron dichas cotizaciones, de acuerdo con lo establecido en el Título XIV del Libro II.
- Las remuneraciones imponibles de cada período, percibidas durante el tiempo de afiliación en alguna Institución de Previsión del Antiguo Sistema, deberán considerarse solo hasta el límite máximo imponible que haya operado en cada oportunidad, en virtud del artículo 25 de la Ley N°. La Administradora deberá considerar como tope máximo para las cotizaciones enteradas el tope imponible del período al que corresponde la remuneración o renta respectiva.
- Las sumas percibidas por concepto de subsidios por incapacidad laboral, se considerarán remuneración imponible del mes en que efectivamente fueron cotizados.
- Se considerará como remuneración imponible mensual durante los períodos como cotizante voluntario la diferencia entre la cantidad mensual cotizada y el monto correspondiente a la cotización adicional, multiplicado por diez.
En el caso del trabajador independiente que perciba rentas del inciso primero del artículo 90 del D.L. N° 3.500, se considerarán las rentas imponibles mensuales derivadas de la información de la cotización destinada al financiamiento del seguro de invalidez y sobrevivencia remitida a las AFP por el Servicio de Impuestos Internos, sobre las que efectivamente se pagaron dichas cotizaciones, considerando para estos efectos el tope imponible anual.
Solo para el trabajador independiente a que se refieren los incisos tercero y cuarto del artículo 90 y el inciso cuarto del artículo 92, del D.L. Nº 3.500, de 1980, para efectos de calcular el promedio de remuneraciones imponibles en la oportunidad que corresponda de acuerdo con la normativa vigente, se considerarán las rentas imponibles obtenidas de los pagos de cotizaciones mensuales imputados en los respectivos períodos, si los hubiere. De igual forma, para calcular el Ingreso Base en la oportunidad que corresponda, se considerarán las rentas imponibles declaradas obtenidas de los pagos de cotizaciones mensuales imputados en los respectivos períodos, si los hubiere (párrafo modificado por la Norma de Carácter General N° 200, de fecha 11 de agosto de 2017).
Para los períodos en que se desconozca la información sobre la renta imponible anual, la renta imponible en cada mes será cero. Para los períodos no cotizados, en que exista una declaración y no pago, se deberá considerar como remuneración del período el monto consignado en dicha declaración. También deberán considerarse las remuneraciones correspondientes a aquellos períodos que, si bien no aparecen como cotizados, el afiliado pudiere acreditar la remuneración mediante el respectivo contrato de trabajo y/o liquidaciones de pago.
Las remuneraciones y rentas consideradas en el período de Ingreso Base deberán ser actualizadas al último día del mes anterior al de ocurrencia del siniestro. Para tal efecto, deberá utilizarse la tabla de actualización que emite esta Superintendencia. Dicha actualización se realiza de acuerdo al Índice de Precios al Consumidor (IPC), el valor de la remuneración y renta de cada mes al último día del mes anterior a la solicitud de pensión.
Cálculo base reguladora incapacidad permanente
Documentación Requerida para el Cálculo de Rentas y Solicitud
Para el trámite de la pensión de invalidez, es necesario presentar diversos antecedentes:
- Copia de las liquidaciones de sueldo de los seis meses anteriores a la fecha del accidente laboral o del diagnóstico de la enfermedad profesional.
- Historia laboral del trabajador, solo en el caso de que no lo haya entregado con anterioridad junto con la denuncia de enfermedad profesional (DIEP).
- Antecedentes que acrediten historia laboral (contratos, finiquitos, avisos de cesación de servicios y/o certificados de empleadores desde el 1 de mayo de 1968 o desde la fecha de inicio de la actividad laboral).
- Certificado de rentas emitido por el empleador para funcionario, correspondientes a los últimos seis meses anteriores a la fecha en que se decreta la enfermedad o acontece el accidente laboral, debidamente desglosadas en cada una de sus leyes y bonificaciones.
- Certificado Histórico de Cotizaciones del IPS o de la AFP respectiva.
En el caso de los trabajadores independientes a que se refiere el artículo 89 del D.L. Nº 3.500, de 1980, deberán identificarse los montos incluidos en el período de cálculo que correspondan a cotizaciones enteradas por la Tesorería General de la República y a pagos directos enterados por el respectivo trabajador (letra modificada por la Norma de Carácter General N° 200, de fecha 11 de agosto de 2017).
El Proceso de Tramitación de la Pensión de Invalidez
El camino para obtener la pensión de invalidez implica burocracia y evaluaciones técnicas. Un error en los plazos o en la presentación de antecedentes médicos puede resultar en un rechazo.
- Solicitud: Se presenta ante la AFP, idealmente acompañado por un asesor previsional para revisar que los antecedentes estén correctos.
- Evaluación Médica: La Comisión Médica Regional lo citará para evaluaciones y peritajes. Evaluarán el menoscabo en el trabajo, pero también en la vida diaria y desplazamientos. La Comisión Central de Evaluación de Incapacidades (para accidentes) y el COMPIN (para enfermedad profesional) se basan en el Decreto Supremo 109 para determinar el grado de incapacidad de una persona. En el caso de una pensión de invalidez, la Comisión Médica Regional acreditará que se trata de un accidente, consignando en el rubro "Observaciones" del dictamen correspondiente, la frase "Accidente no laboral".
- Dictamen: La Comisión emite un fallo aprobando o rechazando la invalidez y asignando un porcentaje.
- Apelación: Si el porcentaje es bajo (ej: 45%) o se rechaza, el afiliado tiene un plazo breve para apelar ante la Comisión Médica Central.
Los funcionarios públicos que obtengan una pensión de invalidez deben retirarse de la administración pública. Además, deberán presentar un certificado que informe el monto de la remuneración imponible que percibe el funcionario, ya sea contrata o planta, y una declaración de vacancia del cargo.
Dicho formulario formará parte del respectivo expediente de pensión y la copia deberá entregarse al afiliado o beneficiarios de pensión de sobrevivencia, según sea el caso, conjuntamente con el primer pago de pensión, con una carta que permita la interpretación de cómo se determinó dicho ingreso. Para ello, se debe entregar copia del contrato individual o colectivo de trabajo o, cuando se trate de bonificaciones ocasionales, un certificado del empleador que así lo acredite.
Importancia de la Asesoría Previsional Especializada
La pensión de invalidez es, quizás, el trámite más delicado del sistema previsional. No se trata solo de llenar un formulario, sino de defender el derecho a un ingreso digno cuando la salud falla. Un Asesor Previsional registrado puede ser clave para obtener el mejor resultado posible, ayudando a:
- Preparar el Expediente: Recopilar los antecedentes médicos correctos que fundamenten el menoscabo laboral.
- Verificar el SIS: Asegurar que se reconozca la cobertura del seguro para obtener el Aporte Adicional.
- Gestionar Apelaciones: Si la Comisión Médica rechaza la invalidez, el asesor sabrá cómo presentar la apelación técnica.
- Elegir la Modalidad de Pensión: Una vez obtenida la invalidez definitiva, el asesor ayudará a decidir entre Retiro Programado o Renta Vitalicia, explicando las modalidades de pensión y Rentas Vitalicias y analizando qué opción se alinea mejor con los objetivos personales y familiares.
Una asesoría técnica oportuna es fundamental para gestionar apelaciones y maximizar el pago mensual, ya que la diferencia entre una gestión personal y una asesorada puede ser la diferencia entre una pensión mínima o el monto máximo legal que corresponde con el aporte del seguro.
