Al aproximarse la edad de jubilación, establecida legalmente en 60 años para mujeres y 65 años para hombres, es fundamental considerar el monto de dinero acumulado en la cuenta obligatoria de la AFP (Administradora de Fondos de Pensiones) para calcular la pensión. Todas las personas tienen derecho a acceder a una pensión por vejez, la cual es un monto de dinero entregado a quienes jubilan y depende directamente de los ahorros personales en la AFP.
El Sistema de Pensiones en Chile
En Chile, el sistema de pensiones se basa principalmente en el ahorro individual gestionado por las Administradoras de Fondos de Pensiones (AFP). La edad legal para jubilarse se mantiene fija desde la implementación del sistema previsional en 1981: 65 años para los hombres y 60 años para las mujeres. Sin embargo, la ley permite la jubilación anticipada si se cumplen ciertos requisitos.
REQUISITOS para JUBILARSE en CHILE ✔️ ¡Aquí te lo explicamos!
Requisitos para la Jubilación Anticipada
Para poder jubilarse antes de la edad legal, es necesario cumplir simultáneamente dos condiciones:
- Regla del 70%: La pensión estimada debe ser igual o mayor al 70% del sueldo imponible promedio de los últimos 10 años. Por ejemplo, si el sueldo promedio fue de $1.000.000, la pensión debe superar los $700.000 mensuales.
- Mínimo de 12 UF al mes: La pensión debe superar las 12 Unidades de Fomento (UF) mensuales, lo que equivale aproximadamente a $462.000 al mes en 2026.
Si no se cumplen ambas condiciones, se deberá esperar hasta alcanzar la edad legal de jubilación.
Beneficios de Jubilarse Más Tarde
Jubilarse después de la edad legal es una de las estrategias más efectivas para mejorar el monto de la pensión. Cada año adicional de trabajo tiene un doble efecto:
- Acumulación de más dinero: Se sigue cotizando el 10% del sueldo cada mes, y estos fondos crecen con la rentabilidad de la AFP.
- Menos años a financiar: Al jubilarse más tarde, el saldo acumulado debe cubrir un período menor, lo que resulta en una pensión mensual más alta.
Por ejemplo, una persona que a los 65 años recibiría $600.000 mensuales podría obtener más de $750.000 si espera hasta los 67 años, lo que representa un incremento superior al 25%.
¿Cuándo Conviene Jubilarse Antes?
La jubilación anticipada puede ser una opción conveniente en las siguientes situaciones:
- Se cuenta con un ahorro suficientemente alto para cumplir con los requisitos.
- El trabajo es físicamente exigente y la salud no permite continuar.
- Se tienen acceso a ingresos alternativos (APV, Cuenta 2, ahorros propios) que complementen la pensión.
No obstante, en la mayoría de los casos, las personas con capacidad de jubilación anticipada se benefician de esperar uno o dos años más para aumentar significativamente su pensión.
Tendencias y Debate sobre la Edad de Jubilación
Según datos procesados por la plataforma “Chile en 30 años”, desde 1983 hasta la fecha, los chilenos se jubilaron casi tres años antes, mientras que la expectativa de vida al nacer aumentó casi una década, pasando de 70 a 80 años en el mismo período. Este desfase ha impulsado el debate sobre el aumento de la edad de jubilación.
Evolución de la Edad Promedio de Jubilación
En 1983, las edades promedio de nuevos pensionados fueron de 69 años para hombres y 64 para mujeres. Estas cifras han mostrado una tendencia a la baja, llegando en 2020 a 66 y 62 años, respectivamente. La plataforma “Chile en 30 años”, una iniciativa de Unholster en alianza con La Tercera, busca exponer datos que refuercen el debate público sobre temas como las pensiones, que han estado en el centro de las demandas ciudadanas.
Las cifras anuales de retiro se han estabilizado en la última década, sin superar los 66 años para los hombres desde 2014. En el caso de las mujeres, la tendencia entre 2014 y 2020 también ha sido a la baja, sin sobrepasar los 62 años en promedio. Sin embargo, entre 2009 y 2013, las mujeres se pensionaron a los 67 años, e incluso se registraron cifras récord de 70,3 y 70,9 años en 2010 y 2011, lo que podría estar relacionado con la reforma previsional de 2008 y el Bono por Hijo Nacido.
La Esperanza de Vida y la Sostenibilidad del Sistema
El aumento sostenido de la esperanza de vida es un factor clave en el debate previsional. Para que una reforma de pensiones sea sustentable, se requiere la contribución de todos los actores: el Estado con más recursos, las empresas con mayor cotización y los trabajadores extendiendo sus años de trabajo. Esto debe hacerse con gradualidad, anunciando los cambios con antelación y acompañándose de medidas de mercado laboral que faciliten la inserción de personas de mayor edad.
Además, las pensiones por retiro programado son calculadas, año a año, de acuerdo con la expectativa de vida de las personas. La Tabla de Mortalidad, actualizada cada seis años, considera las probabilidades de que una persona viva hasta cierta edad. La actual Tabla de Mortalidad de Chile permite proyectar que las mujeres que tienen 60 años vivirán en promedio hasta los 90 años, mientras que los hombres que tienen 65 años vivirán en promedio hasta los 85 años.
Menos Afiliados en 2023
Según un reciente informe de Ciedess, el número de nuevos pensionados de vejez en el inicio de 2023 (enero y febrero) presentó una caída de un 13,9% respecto al mismo período de 2022. En los primeros meses de 2023 hubo 25.721 nuevos pensionados en comparación a los 29.879 de enero y febrero de 2022. Este fenómeno puede deberse a distintos factores, como la reforma de pensiones y la discusión del sexto retiro, lo que lleva a la gente a ser más cautelosa.
Otras Modalidades de Pensión y Beneficios
Pensión Garantizada Universal (PGU)
Las personas que no poseen fondos en ningún sistema de previsión pueden acceder a la Pensión Garantizada Universal (PGU), un beneficio estatal que se reajusta anualmente en febrero según el Índice de Precios al Consumidor (IPC). Para acceder a ella, se debe cumplir con ciertos requisitos de ingreso, como estar en el 80% más vulnerable según el instrumento de focalización del IPS para el Sistema de Pensiones Solidarias, y estar registrado en el Registro Social de Hogares (RSH).
Pensión de Vejez Anticipada por Trabajo Pesado
Los trabajadores pueden solicitar una jubilación por invalidez, conocida como pensión de vejez anticipada por trabajo pesado. Este beneficio es mensual y vitalicio, y se otorga a quienes cumplen con los requisitos de salud y cotización.
Pensión Anticipada para Enfermos Terminales
En una etapa transitoria, se permite la opción de una pensión anticipada para enfermos terminales. Este beneficio está dirigido a afiliados, pensionados o beneficiarios de pensión de sobrevivencia que hayan activado las Garantías Explícitas en Salud (GES) para cuidados paliativos en cáncer avanzado, o para diagnósticos específicos relacionados. En esta etapa, el beneficio se puede solicitar a través del sitio web, call center y sucursales de la AFP a la cual la persona en condición de enfermo terminal está afiliada.
Además, el plan AUGE-GES considera problemas de salud que, pese a no ser específicos del adulto mayor, se presentan con mayor frecuencia en este grupo: alzheimer y otras demencias, tratamiento médico (para personas de 55 años y más) con artrosis de cadera y/o rodilla leve o moderada, cataratas, hipertensión arterial esencial y diabetes mellitus tipo 2.
Proceso de Solicitud de Pensión
Para pensionarse, el afiliado debe presentar su cédula nacional de identidad en la AFP y realizar la solicitud de pensión, junto con la declaración de beneficiarios. La AFP calculará el saldo de la cuenta de capitalización individual y emitirá un certificado de saldo en un plazo de 10 días hábiles. La solicitud puede preingresarse en línea, por videollamada o presencialmente en las oficinas de la AFP. Se solicitará el RUT, fecha de nacimiento, número de contacto y datos bancarios.
Si trabaja con contrato, debe comunicarle al empleador la voluntad de iniciar la jubilación. Se recomienda verificar que el pago de sus cotizaciones y seguro de cesantía estén al día por parte del empleador, para que la AFP efectúe las gestiones que sean necesarias para la cobranza y recaudación de los fondos que se deban.
Si cobra su pensión en el Instituto de Previsión Social (IPS), puede solicitar un pago a su CuentaRUT del BancoEstado o acudir presencialmente a la Caja de Compensación Los Héroes o a una oficina ChileAtiende, algunas de las cuales tienen agendamiento online. Además, puede modificar su forma de pago.
Una vez pensionado, recibirá su Liquidación de Pensión mensualmente. Los ahorros se pagarán a los beneficiarios como Pensión de Sobrevivencia o, en su defecto, se entregarán a los herederos. La AFP nunca se quedará con el dinero de los afiliados.
Otras Opciones de Ahorro Previsional
Existen mecanismos para complementar el ahorro obligatorio, como la Cuenta de Ahorro Voluntario (Cuenta 2), el Ahorro Previsional Voluntario (APV) y los Depósitos Convenidos, que permiten aumentar el saldo para una pensión futura.
Información Adicional y Simuladores
Para tener una estimación de la pensión y conocer cuándo se cumplirían los requisitos de jubilación anticipada, las AFP ofrecen simuladores de pensión en sus sitios web. Un simulador de pensión permite ajustar la edad de jubilación y ver en tiempo real cómo cambia la pensión estimada.
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