La independencia laboral es una realidad cada vez más común en el Chile de hoy. Cada vez más personas eligen ser trabajadores autónomos en lugar de empleados de tiempo completo. A diferencia de los empleados tradicionales, los trabajadores independientes no cuentan con la ventaja de un empleador que contribuye a su plan de jubilación. Por lo tanto, es fundamental tomar medidas proactivas para asegurar el bienestar financiero en la jubilación.
Marco Legal y Obligaciones Previsionales en Chile
Primero, es importante comprender las obligaciones legales relacionadas con el ahorro para la jubilación en Chile. La Ley de Previsión Social establece que todos los trabajadores independientes deben cotizar obligatoriamente en un fondo de pensiones, ya sea en el Instituto de Previsión Social (IPS) o en una AFP (Administradora de Fondos de Pensiones).
Estrategias Clave para un Ahorro Efectivo
Para ahorrar de manera efectiva, es esencial establecer metas claras y realistas. Analiza tus gastos actuales y futuros, considerando aspectos como la inflación y el costo de vida proyectado. Para separar tus fondos de jubilación de tus gastos diarios, considera abrir una cuenta de ahorro específica.
Una de las ventajas de ser independiente es la flexibilidad para establecer tus propios horarios y determinar tus ingresos. Aprovecha esta flexibilidad para contribuir regularmente a tu fondo de jubilación. Una estrategia inteligente para hacer crecer tu fondo de jubilación es diversificar tus inversiones. No coloques todos tus recursos en un solo tipo de activo. Si no te sientes seguro en el manejo de tus inversiones, considera buscar el asesoramiento de un profesional financiero.
En Chile, existen beneficios tributarios para quienes ahorran para la jubilación. Puedes deducir tus contribuciones a la AFP de tu declaración de impuestos, lo que reducirá tu carga tributaria.
Ahorro Previsional Voluntario (APV): Un Pilar para la Jubilación
La planificación para la jubilación no es estática; debe ser revisada y ajustada regularmente a lo largo de los años. Cuando se trata de planificar una jubilación anticipada en Chile, el Ahorro Previsional Voluntario (APV) se convierte en una herramienta esencial. Este recurso financiero adquiere un valor significativo para aquellos ciudadanos que desean construir un futuro temprano y seguro.
El APV se presenta como la clave para convertir ese deseo en una realidad concreta. En este contexto, una de las principales instituciones que ofrece el APV en Chile es Zurich, proporcionando la seguridad y el respaldo necesarios para avanzar en este camino.
Mecanismos de Ahorro Voluntario Adicionales
El Pilar Voluntario cuenta con diversos mecanismos de ahorro, entre ellos el Ahorro Previsional Voluntario (APV). Es un mecanismo de ahorro adicional a las cotizaciones obligatorias para que un trabajador se jubile. Esto le permite al trabajador/a, dependiente o independiente, en forma individual o colectiva, aumentar sus fondos y contar con una mejor pensión al momento de su retiro.
Existen diversos sistemas de ahorro voluntario para incrementar la futura pensión, como la Cuenta Dos de la AFP, el Depósito Convenido y los APV.
La Cuenta Dos de la AFP
También se le llama Cuenta de Ahorro Voluntario. Es independiente de la cuenta de capitalización individual. El monto acumulado es de libre disponibilidad. El dinero puede retirarse en cualquier momento (hasta 24 giros en un año). El trabajador decide cuánto depositar en esta cuenta y con qué regularidad.
El Depósito Convenido
El trabajador acuerda con su empleador el depósito de una suma de dinero en su cuenta individual obligatoria en la AFP. Puede ser un monto pagado por una vez, o uno fijo mensual. No es posible retirar los ahorros antes de pensionarse. Tiene beneficios tributarios al no ser renta.
Tipos de APV (Ahorro Previsional Voluntario)
Los bancos son algunas de las entidades que ofrecen planes de APV, existiendo dos tipos. Este plan de APV también lo ofrecen diversas entidades, entre ellas, las administradoras de fondos mutuos. Este instrumento es de renta variable. Los recursos se invierten en instrumentos nacionales y extranjeros, y puede ser en pesos, dólares o euros. El plazo de rescate en general no supera los 10 días hábiles.
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Tipos de Pensiones y Requisitos en Chile
Pensión de Vejez
Si está próximo a cumplir la edad de jubilación (60 años para mujeres y 65 años para hombres, a menos que pueda hacerlo antes si tiene fondos suficientes en su AFP o a pensionarse por trabajo pesado), debe tener en consideración el monto de dinero que tiene en la cuenta obligatoria de su AFP (Administradora de Fondos de Pensiones) para calcular su pensión. Todas las personas tienen derecho a acceder a una pensión por vejez. Es un monto de dinero que se entrega a quienes jubilan y depende de los ahorros personales en la Administradora de Fondos de Pensiones (AFP).
Si trabaja con contrato, debe comunicarle al empleador la voluntad de iniciar la jubilación. Se recomienda verificar que el pago de sus cotizaciones y seguro de cesantía estén al día por parte del empleador, para que la AFP efectúe las gestiones que sean necesarias para la cobranza y recaudación de los fondos que se deban.
Pensión de Vejez Anticipada
La ley permite anticipar la pensión si el afiliado logra financiar una pensión igual o superior al 70% del promedio de las rentas imponibles de los últimos 10 años de trabajo, o que el monto de la pensión sea igual o superior al 80% de la pensión máxima con aporte solidario (PMAS) vigente a la fecha de la solicitud.
Pensión de Vejez Anticipada por Trabajos Pesados
Los trabajadores y trabajadoras pueden solicitar la pensión de vejez anticipada por trabajo pesado, que es un beneficio mensual y de por vida. Es la pensión a la que tiene derecho el trabajador dependiente, regulado por la Ley N° 19.404, que ha desarrollado labores específicas consideradas como trabajos pesados, que le permiten obtener una pensión de vejez con una edad inferior a la exigida (menos de 65 años el hombre o menos de 60 años la mujer).
Pensión de Invalidez
Es un derecho al que acceden aquellos trabajadores/as afiliados al Sistema, entre los 18 y 65 años, que no se encuentren pensionados por vejez. Para obtenerla deberán pasar una evaluación médica que los declare como discapacitados por la pérdida de a lo menos un 50% de sus capacidades físicas o mentales. El monto de la pensión de invalidez será financiado con los recursos previsionales ahorrados por el propio trabajador, junto con el aporte del Seguro de Invalidez y Sobrevivencia (SIS).
Durante este período, de forma exclusiva y preferencial, podrán optar a la pensión anticipada para enfermos terminales: los afiliados, pensionados o beneficiarios de pensión de sobrevivencia que hayan activado las Garantías Explícitas en Salud (GES) para el Problema de Salud Nº 4, solo por cuidados paliativos en cáncer avanzado; y a su vez, para un grupo de diagnósticos específicos por cuidados paliativos en cáncer avanzado. Este beneficio se puede solicitar a través del sitio web, call center y sucursales de la AFP a la cual la persona en condición de enfermo terminal está afiliada.
Pensión de Sobrevivencia
Es el beneficio al cual tienen derecho los componentes del grupo familiar del afiliado fallecido que cumplan los requisitos legales respectivos, como el cónyuge (hombre o mujer), madre o padre de hijos de filiación no matrimonial, e hijos.
Pensión Garantizada Universal (PGU)
Las personas que no poseen fondos en ningún sistema de previsión, podrán acceder a la Pensión Garantizada Universal (PGU), que entrega el Estado. Importante: la PGU se reajusta en febrero de cada año, según el IPC. Para acceder a ella, se debe contar con una estimación de pensión autofinanciada menor a la pensión superior ($1 millón, aprox.) y estar en el 80% más vulnerable, según el instrumento de focalización que el IPS aplica para el Sistema de Pensiones Solidarias, para lo cual es indispensable estar registrado en el Registro Social de Hogares (RSH).
Desafíos y Perspectivas sobre el Ahorro para la Jubilación
Análisis de Expertos: María José Zaldívar
En LarrainVial se analizó la situación con María José Zaldívar, ex ministra del Trabajo y Previsión Social, quien habló sobre la importancia de aumentar el ahorro para la jubilación. Hoy en día, la mayoría de los chilenos enfrenta el problema de tener ahorros insuficientes para su jubilación. A pesar del aumento en la expectativa de vida, la edad efectiva de jubilación ha disminuido, situándose en 64,9 años para los hombres y 60,9 años para las mujeres.
Cuando se le preguntó sobre las estrategias para mejorar las pensiones, Zaldívar fue clara: "No hay una fórmula mágica. La clave está en ahorrar todos los años que estemos trabajando. Debemos ser conscientes de la necesidad de ahorrar más, ya que solo de esta manera podremos asegurar una buena pensión". Actualmente, muchas personas ahorran apenas un 10% de su sueldo y lo hacen durante periodos muy cortos, además de enfrentar grandes lagunas en sus aportes.
Zaldívar señaló varios factores sociales y laborales que contribuyen al bajo nivel de ahorro en Chile. "Cada vez estamos ingresando más tarde al mundo del trabajo, lo hacemos por periodos más cortos, y cambiamos de empleo con frecuencia. Además, hay muchos que optan por el emprendimiento o trabajos por cuenta propia, lo que puede llevar a inconsistencias en los aportes a la jubilación".
Importancia de la Educación Previsional y Financiera
La educación previsional y financiera es otro aspecto crucial. Zaldívar enfatizó que "implica tener conocimientos básicos sobre cuánto cuesta endeudarse y el costo de adquirir determinados bienes. Lamentablemente, estos conocimientos no se están adquiriendo en el colegio ni en el hogar. Muchas veces, las personas aprenden estas lecciones de la peor manera, cuando ya han cometido errores financieros". Para asegurar una jubilación digna es necesario tomar medidas lo más temprano posible.
Evolución del Sistema de Pensiones en Chile
El Antiguo Sistema de Reparto
El Sistema de Reparto fue administrado a través de las cajas previsionales, las que establecieron de forma autónoma, condiciones de afiliación y cobertura. Bajo este esquema, los recursos aportados por los trabajadores activos, iban a un fondo común con el cual se financiaban las diferentes prestaciones de los trabajadores pasivos y/o sus beneficiarios. Este sistema permitía a los imponentes acceder a un monto de dinero mensual, permanente y de por vida. Se podía tramitar en línea y la persona solicitante o su representante debía adjuntar la resolución o dictamen de invalidez emitido por la Comisión de Medicina Preventiva e Invalidez (COMPIN). Para más información, se puede consultar en la respectiva AFP.
El Actual Sistema de Capitalización Individual (AFP)
El año 1980 se instauró un modelo llamado “Sistema de AFP” o “Sistema de capitalización individual” (Ley 3.500), manteniendo algunos afiliados en el antiguo sistema. El monto de la pensión es financiado con los recursos que cada trabajador haya alcanzado en su cuenta previsional a lo largo de su vida laboral.
Reformas y el Pilar Solidario
La Reforma al Sistema de Pensiones (Ley 20.255), desde el año 2008, ha beneficiado a 450.000 hombres y 750.000 mujeres con el Sistema de Pensiones Solidarias, incorporando, entre otras medidas, un Pilar Solidario con financiamiento Estatal, como complemento al sistema de capitalización individual. El programa de gobierno se plantea importantes desafíos para hacer frente al descontento respecto de la calidad de las pensiones, la baja credibilidad del sistema de capitalización individual y las altas tasas de evasión y elusión de cotizaciones.
Beneficios y Subsidios Adicionales
Bono por Cada Hijo Nacido Vivo
Es una forma de reconocer a las mujeres la maternidad, ya que muchas dejan el trabajo remunerado para dedicarse a la crianza de los hijos, generando una disminución de la capacidad para generar ahorros previsionales.
Subsidio a los Trabajadores Jóvenes
Dada la importancia que tienen las cotizaciones más tempranas en el monto de la Pensión futura, se crea un subsidio que busca incentivar la formalidad (contratos de trabajo) de los trabajadores jóvenes (18-35 años) y aumentar el monto de sus primeras cotizaciones previsionales.
Gestión de Fondos y Opciones de Pago
Si cobra su pensión en el Instituto de Previsión Social (IPS), puede solicitar un pago a su CuentaRUT del BancoEstado o acudir presencialmente a la Caja de Compensación Los Héroes o a una oficina ChileAtiende, algunas de las cuales tienen agendamiento online. Además, puede modificar su forma de pago. Las opciones incluyen el traspaso del total de los fondos a una Compañía de Seguros o mantener el ahorro previsional en la AFP. La Superintendencia de Pensiones cuenta con un simulador de pensiones para ayudar en la planificación.
Problemas de Salud Cubiertos por AUGE-GES
Además, el plan AUGE-GES considera problemas de salud que, pese a no ser específicos del adulto mayor, se presentan con mayor frecuencia en este grupo: alzheimer y otras demencias, tratamiento médico (para personas de 55 años y más) con artrosis de cadera y/o rodilla leve o moderada, cataratas, hipertensión arterial esencial y diabetes mellitus tipo 2.
Recomendaciones para Jóvenes Trabajadores
La juventud es una etapa dorada en la que uno puede vivir el presente sin preocuparse demasiado del futuro. Sin embargo, es fundamental comenzar a cotizar desde joven, ya que los períodos sin cotizar tienen grandes consecuencias en el monto final de la pensión. Por ejemplo, si se empieza a ahorrar a los 28 años, se pierden cinco años de interés compuesto, lo que se traduce en una gran diferencia en el monto final de la pensión.
Además de cotizar de manera obligatoria en una AFP, es recomendable tener un APV que compense el ahorro obligatorio y ayude a mejorar el monto de la pensión de jubilación a largo plazo. Ahorrar desde joven para la pensión de jubilación es una estrategia clave para asegurar un monto adecuado en el retiro. Además, nunca es tarde para comenzar a ahorrar extra y aprovechar los beneficios tributarios que ofrece el Estado.