Es completamente comprensible sentir angustia cuando, en medio de una enfermedad grave o prolongada, tu Isapre intenta cortar tu principal fuente de ingresos. Si llevas mucho tiempo con licencia médica, es altamente probable que la aseguradora inicie un trámite para declararte inválido. ¿El objetivo? Dejar de pagar tus licencias médicas. Esta práctica es legal y busca suspender el pago del subsidio por incapacidad laboral, dejándote sin ingresos y sin pensión automática si no actúas proactivamente.
El Problema de las Isapres y las Licencias Médicas Prolongadas
Las Isapres pueden solicitar tu declaración de invalidez para suspender el pago de tus licencias médicas prolongadas, dejándote sin ingresos y sin pensión automática. Para proteger tu dinero, debes anticiparte e iniciar tu propio trámite de Pensión de Invalidez en tu AFP, idealmente con el respaldo de un asesor previsional.
La Estrategia de la Isapre: Suspender Licencias a Través de la Invalidez
El propósito original de una licencia médica es otorgar tiempo pagado para recuperar tu salud. Sin embargo, cuando una dolencia se vuelve crónica, prolongada o irrecuperable, la Isapre argumenta que la licencia pierde su fin "curativo". En ese punto, la Isapre activa un mecanismo legal para suspender el Subsidio de Incapacidad Laboral, argumentando que el afiliado ya no está temporalmente enfermo, sino que presenta una condición permanente y, por lo tanto, debe estar pensionado.
Fundamento Legal de la Acción Unilateral de las Isapres
Esta práctica, aunque genera preocupación, es legal. El Artículo 38 de la Ley Nº 18.933 faculta a las Isapres a solicitar ante las Comisiones Médicas de la Superintendencia de Pensiones la declaración de invalidez de sus cotizantes.
¿Por Qué la Isapre Solicita la Declaración de Invalidez?
De la interpretación de las normas se entiende que una Isapre puede solicitar la calificación de Invalidez de un trabajador, con el único objeto de denegarle cobertura en el área de la salud, como la suspensión del pago de Subsidios por Incapacidad Laboral (Licencias Médicas). Juan Carlos Pizarro, Presidente de Fundación Valídame, ha explicado que esto tiene como objetivo que las Isapres dejen de pagar las licencias médicas a sus usuarios.
El Grave Riesgo para el Afiliado: La "Tierra de Nadie" Económica
El riesgo más crítico de este proceso es el desconocimiento. Muchos afiliados creen que si la Isapre los declara inválidos, automáticamente comenzarán a recibir una pensión. Esto es completamente falso.
La Falsa Creencia de la Pensión Automática
Si la Comisión Médica aprueba la solicitud de la Isapre, se suspende inmediatamente el pago de tus licencias y no se te otorga una pensión automáticamente (es un trámite "no conducente a pensión"). El afiliado queda desprotegido: sin sueldo, sin licencias y sin jubilación. Este panorama se torna más difícil aún, cuando las licencias médicas no son pagadas a tiempo, desequilibrando gravemente la economía familiar.
La Solución Clave: Iniciar el Trámite de Pensión de Invalidez Paralelamente
La única forma de proteger tus ingresos es anticiparte a la Isapre. No debes esperar a que te notifiquen el cese de tus pagos. Debes iniciar tu propia Solicitud de Pensión de Invalidez en tu AFP de forma inmediata. Al realizar este trámite en paralelo, logras que el dictamen de la Comisión Médica sea vinculante. Si determinan que tienes un menoscabo laboral (total o parcial), la Isapre dejará de pagar las licencias, pero comenzarás a recibir tu pensión mensual sin lagunas financieras.
Diferencias Vitales: Trámite Iniciado por Isapre vs. Afiliado
Para entender la diferencia vital, revisa esta tabla:
| Criterio | Solicitud iniciada por la Isapre | Solicitud iniciada por Ti (en la AFP) |
|---|---|---|
| Objetivo Principal | Suspender el pago de tus licencias. | Obtener una renta mensual para vivir. |
| Resultado si se aprueba | Te quedas sin ingresos. | Recibes tu Pensión de Invalidez. |
| Naturaleza del trámite | Administrativo. | Previsional. |
Aspectos Clave del Trámite de Pensión de Invalidez
¿Qué es la Jubilación por Invalidez?
Es un beneficio del sistema previsional chileno para quienes pierden su capacidad de trabajo por un menoscabo físico o mental. Se considera invalidez parcial si se pierde al menos un 50% de la capacidad de trabajo, y total si es más de 2/3. Te permite obtener una renta mensual sin importar tu edad.
AFP: ¿Cómo Jubilar por Invalidez en Chile?
¿Qué es el Subsidio de Incapacidad Laboral (SIL)?
Es el pago que recibes (de Isapre o Fonasa) mientras estás amparado por una licencia médica autorizada.
¿Qué Hacer si la Isapre ya me Declaró Inválido?
Debes acudir urgentemente a tu AFP con todos tus antecedentes médicos para iniciar el trámite de Pensión de Invalidez (SIS) por tu cuenta. Tendrás que someterte a una nueva evaluación. Juan Carlos Pizarro ha manifestado su preocupación, porque esta declaración de invalidez no es conducente a una Pensión de Invalidez ni cobertura del Seguro de Invalidez y Sobrevivencia (SIS). La legislación establece que el propio usuario deberá iniciar la solicitud de Pensión de Invalidez y por tanto deberá someterse a la tramitación establecida en los procedimientos administrativos para la calificación de las Comisiones Médicas.
El Rol Fundamental de un Asesor Previsional
El proceso ante las Comisiones Médicas es técnico, estricto y altamente burocrático. Una diferencia de días en tu solicitud o la falta de un informe médico específico puede significar meses sin ingresos para tu familia. Al elegir a un equipo de Asesores Previsionales Registrados, se obtienen ventajas concretas, como una defensa imparcial, sincronización estratégica para evitar vacíos económicos, gestión médica documental para presentar correctamente los informes, maximización de la pensión y gestión de apelaciones si la solicitud es rechazada.
En Mas Pensión, el sitio web de asesoría previsional con mayor trayectoria en Chile, ofrecen un servicio integral que abarca todas las etapas del trámite de pensión de invalidez o vejez. Cuentan con asesores acreditados por la Superintendencia de Pensiones, como Luis Fernando Correa (Nº 247), Alejandro Mujica (Nº 1013) y Eugenio Reitze (Nº 1153).
Iniciativas Legislativas y Preocupaciones Actuales
Proyecto de Ley para Eliminar la Facultad Unilateral
Un primer paso al interior de la Comisión de Salud dio el proyecto que elimina la facultad de las isapres de solicitar la declaración de invalidez de un afiliado, luego que sus integrantes aprobaran las ideas matrices por unanimidad. Los senadores respaldaron la idea de legislar. De este modo, continuarán revisando el articulado de la moción que apunta a terminar con la práctica de estas entidades de suspender las licencias médicas.
La propuesta, iniciada en moción de los senadores Pedro Araya, Guido Girardi y Rabindranath Quinteros, pretende terminar con la facultad que tienen las isapres de solicitar a las Comisiones Médicas de las AFP la declaración de invalidez de sus afiliados sin que éstos tomen conocimiento del hecho ni se les solicite su consentimiento.
La iniciativa explica que "dicha facultad no tiene por finalidad dar acceso al afiliado a una pensión por invalidez, sino dejar de pagar las licencias médicas de que esté haciendo uso el cotizante. De hecho, si esa declaración se produce, no implica el otorgamiento de una pensión de invalidez, solamente la suspensión de licencias médicas. Para obtener una pensión, el propio afiliado debe iniciar el trámite de Solicitud de Pensión de Invalidez en su AFP".
La Perspectiva de Expertos: Fundación Valídame
Juan Carlos Pizarro, Presidente de Fundación Valídame, explicó que la interpretación de las normas permite que una Isapre solicite la calificación de Invalidez de un trabajador con el único objeto de denegarle cobertura en el área de la salud, como la suspensión del pago de Subsidios por Incapacidad Laboral (Licencias Médicas). Pizarro manifestó su preocupación porque esta declaración de invalidez no es conducente a una Pensión de Invalidez ni cobertura del Seguro de Invalidez y Sobrevivencia (SIS), forzando al usuario a iniciar un nuevo proceso, con el riesgo de que su solicitud de pensión sea rechazada a pesar de no tener cobertura de salud.
Procedimientos y Consideraciones Legales en la Calificación de Invalidez
Se entiende por condición de invalidez el caso de aquellas personas no pensionadas, menores de 65 años, que a causa de enfermedad o debilitamiento de sus fuerzas físicas o intelectuales sufran un menoscabo permanente de su capacidad de trabajo en, al menos, un 50%. En caso de que el solicitante tenga un grado de invalidez mayor al 50%, podrá acceder a una pensión de invalidez, la cual se paga con cargo a los fondos que tenga en la cuenta de AFP el afiliado, más un aporte adicional pagado por la institución que se haya adjudicado el Seguro de Invalidez y Sobrevivencia, cuyo monto depende de si la invalidez es total o parcial, según el porcentaje de la resolución de las Comisiones Médicas.
Derechos del Afiliado Durante el Proceso
- El afiliado que está tramitando su invalidez podrá solicitar ser representado a través de su médico tratante como observador a las sesiones de la Comisión Médica Regional cuando esta conozca de la calificación de su invalidez.
- Asimismo, y en cualquier momento, podrá conocer el expediente que dio origen a dicha calificación.
- Todos los afiliados cubiertos por el seguro de invalidez y sobrevivencia, cuya solicitud se encuentre fundada en aspectos técnicos, tienen derecho a que la Comisión Médica les designe sin costo, un médico para que lo asesore durante el proceso de evaluación y calificación de invalidez y asista como observador a las sesiones donde se analice su solicitud.
- Las entrevistas entre el afiliado y su médico asesor podrán ocurrir en cualquiera de las etapas del proceso de calificación de invalidez, previo a la sesión de la respectiva Comisión Médica Regional, y podrán realizarse de manera presencial o por medios remotos.
Causales de Rechazo y Notificación de Dictámenes
La Comisión Médica rechazará la invalidez por carecer de competencia legal cuando el afiliado presente solo patologías de origen laboral. El afiliado podrá desistirse del trámite de invalidez mientras el dictamen de la Comisión Médica Regional no haya quedado ejecutoriado. Dicha notificación deberá efectuarse remitiendo el original del Dictamen respectivo o el Acuerdo, por correo certificado, al quinto día de dictaminado o tomado el acuerdo. En esta notificación se les deberá indicar a las partes que tienen un plazo de 15 días hábiles para reclamar, contados desde la fecha de notificación del dictamen.
Casos Especiales: Afiliados con Enfermedad Terminal
Si el afiliado ha sido certificado como enfermo terminal y la Comisión Médica Regional no se pronuncia dentro del plazo establecido para este tipo de trámites, se entenderá declarado inválido total. Para estos efectos, el caso debe ser derivado a la sesión más próxima, a más tardar al día hábil siguiente de haber recibido el resultado de la certificación desde los Consejos Médicos. En dicha sesión se procederá a emitir un dictamen de inválido total.