El sistema de pensiones es un pilar fundamental para la seguridad económica de los trabajadores, tanto durante su vida laboral activa como en la etapa de retiro. Comprender su funcionamiento, las opciones de ahorro y los beneficios asociados es crucial para planificar un futuro financiero sólido.
Historia y Evolución de los Sistemas de Pensiones
Antiguamente, el Sistema de Reparto era administrado a través de las cajas previsionales, las cuales establecieron de forma autónoma condiciones de afiliación y cobertura. Bajo este esquema, los recursos aportados por los trabajadores activos iban a un fondo común, con el cual se financiaban las diferentes prestaciones de los trabajadores pasivos y/o sus beneficiarios.
El año 1980 se instauró un modelo llamado “Sistema de AFP” o “Sistema de capitalización individual”, regulado por la Ley 3.500 (Ley que deberá estar vinculada a la página web de la Biblioteca del Congreso Nacional (www.bcn.cl)), manteniendo algunos afiliados en el antiguo sistema. Este cambio marcó una transición significativa en la forma de gestionar los ahorros para la jubilación.
La Reforma al Sistema de Pensiones (Ley 20.255 Ley que deberá estar vinculada a la página web de la Biblioteca del Congreso Nacional (www.bcn.cl)) introdujo cambios importantes. Desde el año 2008, 450.000 hombres y 750.000 mujeres son beneficiarias del Sistema de Pensiones Solidarias, incorporando, entre otras medidas, un Pilar Solidario con financiamiento Estatal, como complemento al sistema de capitalización individual.
Sistema de Capitalización Individual: Funcionamiento y Características
En el sistema de capitalización individual, la pensión se financia con ahorros realizados por cada trabajador, a partir de una cotización mensual del 10% del ingreso imponible. Esta cotización es depositada mes a mes en una cuenta de capitalización individual, las cuales son administradas por las Administradoras de Fondos de Pensiones (AFP).
Estos ahorros son de propiedad del trabajador/a y están sujetos a la variabilidad producida por la rentabilidad del Multifondo de inversión en el cual se encuentren los ahorros de la cuenta individual. Por su labor de administración de Fondos de Pensiones, las AFP están facultadas a cobrar un porcentaje de la remuneración (sueldo bruto) como comisión a sus afiliados. Las comisiones son fijadas libremente y con carácter uniforme para todos sus afiliados, dependiendo de si son trabajadores activos o pasivos (pensionados).
Multifondos de Inversión
Los multifondos son 5 alternativas en las que puedes elegir invertir los aportes obligatorios y voluntarios que realizas en tu AFP. Cada fondo tiene un nivel de riesgo y rentabilidad distinto, permitiendo a los afiliados seleccionar el que mejor se ajuste a su perfil y horizonte de inversión.
Afiliados Voluntarios
Un ejemplo de afiliado voluntario es el Trabajador Independiente: Es aquel trabajador/a honorario que percibe rentas por actividades independientes, o bien perciba rentas por Boletas de Honorarios (art. 42 N°2 de la Ley sobre Impuesto a la Renta).
Opciones de Ahorro Voluntario para la Pensión
Si tienes proyectos de corto, mediano y largo plazo, existen varias opciones de ahorro voluntario disponibles para ti.
Cuenta 2
- Ahorra en Cuenta 2 y lleva a cabo tus proyectos personales y familiares a corto, mediano y largo plazo.
- Maneja tu cuenta desde nuestra web y deposita cuando quieras.
Ahorro Previsional Voluntario (APV)
- Mejora o anticipa tu pensión ahorrando en APV y disfruta hoy los beneficios tributarios por ahorrar.
Depósito Convenido
- Construye un mejor futuro, contrata un depósito convenido y ahorra para aumentar tu pensión.
- Tú y tu empleador tendrán beneficios tributarios que podrán disfrutar hoy.
Las ventajas de tener un APV - #T13TeExplica
Consideraciones en la Simulación de Pensión
Al realizar una simulación de pensión, se toman en cuenta diversos parámetros:
- Los saldos de tu Cuenta Obligatoria informada se proyectan de acuerdo al valor del Fondo C, que define la Superintendencia de Pensiones en las tasas de rentabilidad (Fondo C: 3,38%).
- La presente simulación supone que continúas cotizando en la Cuenta de Cotizaciones Obligatorias el 10% de la remuneración informada, hasta la edad de pensión.
- Se considera como Beneficiarios a un cónyuge femenino 2 años menor y 2 años mayor si el cónyuge es masculino.
Herencia de los Fondos Previsionales
En caso de fallecimiento de la afiliada o el afiliado, los ahorros previsionales tienen un régimen específico:
- De no existir beneficiarias o beneficiarios legales, los ahorros previsionales pasan a formar parte de los bienes de la afiliada o el afiliado fallecido, constituyendo herencia.
- Es importante tener presente que el monto del beneficio de herencia corresponde a la totalidad del saldo de la cuenta de ahorro previsional obligatorio que tenía la afiliada o el afiliado al momento de fallecer.
- Si las personas herederas son varias, deberán designar un mandatario común que las represente para recibir el pago de los recursos heredados.
