Enfrentar una enfermedad o un accidente que limita la capacidad de trabajar es una situación médica y emocionalmente compleja. Entender el sistema previsional para tramitar una pensión de invalidez -ya sea parcial, transitoria, total o definitiva- requiere precisión técnica. Esta guía está diseñada para brindar información detallada sobre la pensión de invalidez en Chile, destacando especialmente la modalidad de invalidez parcial.
¿Qué es la Pensión de Invalidez?
La Pensión de Invalidez es un beneficio al que pueden optar los afiliados que pierden su capacidad de trabajo debido a una enfermedad o debilitamiento de sus fuerzas físicas o intelectuales. El sistema previsional chileno clasifica la invalidez dependiendo del grado de pérdida de capacidad laboral, dictaminado por las Comisiones Médicas de la Superintendencia de Pensiones.
Tipos de Pensiones de Invalidez
El sistema chileno contempla varias modalidades de pensión por invalidez, diferenciadas por el grado y la permanencia de la incapacidad:
- Pensión de Invalidez Total Permanente: Se otorga cuando el afiliado presenta una incapacidad equivalente a dos tercios (66,6%) o más de su capacidad laboral. El dictamen es de carácter definitivo y no requiere reevaluaciones posteriores. En este caso, la invalidez será definitiva.
- Pensión de Invalidez Parcial Permanente: Se concede cuando la incapacidad está entre el 50% y el 66,5%, y la condición médica se considera irreversible y definitiva.
- Pensión de Gran Invalidez: Corresponde a una incapacidad igual o mayor a 70%, con el agravante de que el trabajador requiere del auxilio de terceras personas para realizar los actos elementales de su vida.
Foco Especial: Pensión de Invalidez Parcial Transitoria
La Invalidez Parcial Transitoria es uno de los dictámenes más comunes y centrales en este tipo de pensión. Se otorga cuando el trabajador sufre una pérdida de capacidad laboral igual o superior al 50% e inferior a dos tercios (66,5%), pero se presume que su condición podría evolucionar, ya sea mejorando o empeorando.
- Duración: Se concede por un período máximo de 3 años, lo otorga el primer dictamen de Pensión de Invalidez. Transcurridos los tres años desde que se emitió el primer dictamen, la persona afiliada es citada por su Administradora a reevaluación.
- Monto: Durante este tiempo, el pensionado recibirá una pensión equivalente al 50% de su ingreso base (promedio de las rentas imponibles de los últimos 10 años), si cuenta con cobertura del Seguro de Invalidez y Sobrevivencia (SIS), o el 70% de un retiro programado si no cuenta con dicho seguro.
Incapacidad parcial - ¿Qué es la incapacidad permanente parcial?
¿Qué ocurre después de los 3 años de invalidez parcial transitoria?
Al finalizar el período de tres años, la Comisión Médica citará al afiliado a una reevaluación obligatoria. En esta reevaluación, la comisión médica revisará la evolución de los impedimentos que originaron la pensión de invalidez parcial y, de acuerdo con esa revisión, en un nuevo y segundo dictamen resolverá si confirma o rechaza la invalidez. El nuevo dictamen tendrá tres posibles resultados:
- Invalidez Parcial Definitiva: Si la condición se mantiene igual y la pérdida de capacidad laboral sigue siendo entre 50% y 66,5%. En este caso, el dictamen de invalidez tendrá el carácter de definitivo.
- Invalidez Total Permanente: Si la salud empeoró y la incapacidad llegó al 66,6% o más.
- Rechazo: Si el afiliado ha recuperado su capacidad de trabajo, y su incapacidad es menor al 50%, se suspende el beneficio y el afiliado pasa a ser activo.
Sin embargo, la legislación también precisa que si se trata de una invalidez parcial, posteriormente, con el paso del tiempo, la pensionada o el pensionado tiene derecho a solicitar otra reevaluación de su invalidez si sus impedimentos han progresado. Si se acepta la invalidez en forma total o parcial, la AFP entregará al pensionado el Certificado de Saldo, para que ejerza el derecho a optar por la modalidad de su Pensión Definitiva de Invalidez suscribiendo la Selección de Modalidad.
Requisitos para Solicitar la Pensión de Invalidez
Para iniciar este trámite, se deben cumplir las siguientes condiciones básicas:
- Estar afiliado a una AFP o al IPS y no encontrarse pensionado en este sistema.
- Tener menos de 65 años de edad, tanto para hombres como para mujeres (en el caso de las mujeres, deben haber optado por seguir cotizando el Seguro de Invalidez y Sobrevivencia).
- Que la incapacidad no sea a causa de un accidente o enfermedad laboral (estas tienen regímenes especiales).
- Contar con todos los antecedentes médicos actualizados que respalden el diagnóstico. No es requisito disponer de exámenes médicos para iniciar el trámite, solo la cédula de identidad.
- Ser evaluado y calificado como "inválido" con una pérdida de la capacidad de trabajo igual o mayor a 50% por las Comisiones Médicas Regionales, que dependen de la Superintendencia de Pensiones. Es importante señalar que este organismo es totalmente independiente de la AFP.
El Rol del Seguro de Invalidez y Sobrevivencia (SIS)
El Seguro de Invalidez y Sobrevivencia (SIS) juega un rol fundamental en el financiamiento de las pensiones de invalidez. Si el afiliado estaba cotizando regularmente al momento del accidente o enfermedad que causó la invalidez, este seguro aportará el capital faltante en su cuenta para asegurar que reciba el porcentaje legal de su pensión (50% o 70% del Ingreso Base, según el grado de invalidez).
- El SIS financia las pensiones transitorias durante los 3 años de la invalidez parcial transitoria.
- Cuando la invalidez es definitiva (total o parcial), el SIS complementa los ahorros individuales con un aporte a la cuenta individual del afiliado, equivalente al capital necesario para financiar sus pensiones futuras.
- Si el afiliado tiene cobertura, la pensión es pagada por la AFP, con cargo a la Compañía de Seguros que contrató para este fin.
Proceso de Solicitud de la Pensión de Invalidez en la AFP
El trámite de solicitud puede realizarse durante todo el año en las sucursales de la Administradora de Fondos de Pensiones (AFP) a la que se está afiliado, o en oficinas ChileAtiende si se solicita la Pensión Básica Solidaria de Invalidez (PBSI). Los pasos generales son:
- Presentación de Solicitud: Acercarse a la AFP con la cédula de identidad vigente y cualquier antecedente médico existente (no obligatorio, pero útil). Completar y firmar la “Solicitud de Pensión de Invalidez” y la “Solicitud de Calificación de Invalidez”. Cuprum hará la tramitación de invalidez ante la Comisión Médica Regional.
- Revisión Preliminar por CMR: La Comisión Médica Regional (CMR) pedirá a un médico que se encuentre en el Registro Público de Asesores que revise los antecedentes y señale si la solicitud de pensión de invalidez se considera fundada. Si se considera fundada, la CMR designará a un médico que asesore a la afiliada o el afiliado en el proceso de evaluación y calificación de invalidez, proceso que no tiene costo para las personas.
- Evaluación Médica por CMR: La CMR cita a la persona solicitante a una entrevista preliminar y le hace entrega de las órdenes para los exámenes e interconsultas médicas de las especialidades que correspondan, de acuerdo con los impedimentos que la afiliada o el afiliado declare. Para agilizar su trámite, si cuenta con antecedentes médicos que necesita que sean evaluados en la Comisión Médica Regional, puede enviarlos directamente al correo electrónico de la comisión médica correspondiente a su domicilio.
- Determinación del Grado de Invalidez: Una vez que tiene los resultados de los exámenes e interconsultas médicas correspondientes, la CMR determina si el impedimento o enfermedad que invoca la afiliada o el afiliado es objetivo, demostrable, que se encuentren agotadas las terapias médicas o quirúrgicas accesibles, y que se ha cumplido el período de observación post tratamiento indicado en las Normas de Evaluación.
- Emisión del Dictamen: Con la determinación del grado de invalidez, la CMR emite un primer dictamen que otorga una primera pensión de invalidez que puede ser total o parcial. El plazo mínimo estimado es de 60 días desde la citación a evaluación, que puede extenderse 60 días más para completar el diagnóstico médico si la Comisión Médica Regional solicita nuevos peritajes.
- Selección de Modalidad de Pensión: Si la respuesta al requerimiento es favorable, la AFP entregará al afiliado el Certificado de Saldo para que escoja la modalidad de pago. La AFP envía esta información al SCOMP (Sistema de Consultas y Ofertas de Montos de Pensión).
¿Qué hacer cuando una solicitud de pensión de invalidez es rechazada?
Si la solicitud de pensión por invalidez fue rechazada en primera instancia por la Comisión Médica Regional, se puede solicitar la revisión del dictamen médico en segunda instancia por la Comisión Médica Central (CMC) mediante un reclamo o apelación.
- Plazo para Apelar: El reclamo debe presentarse por escrito, en original y con firma, ante la Comisión Médica Regional que emitió el dictamen, en el plazo máximo de 15 días hábiles desde la notificación de la resolución inicial. El plazo para presentar la apelación ante la CMC es de hasta cinco días hábiles desde la notificación de la resolución que contiene el dictamen.
- Proceso de Apelación: Cuando se presenta el reclamo, la Comisión Médica Regional notificará a la AFP y la Compañía de Seguros, y les enviará una copia de la apelación. Al mismo tiempo, la Comisión Regional enviará a la Comisión Médica Central el documento original del reclamo, junto a los expedientes que sirvieron para la calificación de invalidez en el caso. La CMC verificará que el reclamo es admisible y se presentó dentro de plazo, iniciando su tramitación y debiendo pronunciarse dentro de un plazo de 10 días hábiles desde la recepción del reclamo.
- Rechazo por Causas Administrativas: Es importante destacar que los dictámenes de la Comisión Médica Regional no pueden ser apelados cuando han sido rechazados por causas administrativas (por ejemplo, no concurrir a las citaciones).
- Recurso de Reposición: Si la apelación fue rechazada en segunda instancia por la Comisión Médida Central, se puede apelar la resolución con un Recurso de Reposición Administrativo ante la misma, presentándolo ante la Comisión Médica Regional respectiva, dentro del plazo de 5 días hábiles desde la notificación.
Compatibilidad de la Pensión de Invalidez Parcial con el Trabajo
Una pregunta frecuente es si es posible seguir trabajando con una pensión de invalidez parcial. La respuesta es sí, es absolutamente legal. Como la invalidez es "parcial", la ley asume que el beneficiario conserva un remanente de su capacidad laboral. Por lo tanto, se puede recibir la pensión y, al mismo tiempo, tener un contrato de trabajo formal y un sueldo.
La incapacidad parcial es compatible con el trabajo, ya que no se extingue el contrato laboral, a diferencia de otros grados de incapacidad. En consecuencia, se puede acceder a una baja médica en el mismo empleo después de haber cobrado la indemnización por incapacidad permanente parcial.
Es importante tener en cuenta que no se puede solicitar una incapacidad permanente parcial para una profesión si ya se tiene una incapacidad permanente total para ese mismo tipo de ocupación, ni es posible solicitar dos incapacidades parciales, una después de otra, si el trabajo es de las mismas características.
Pensiones Mínimas Garantizadas por el Estado
Pensión Básica Solidaria de Invalidez (PBSI)
La Pensión Básica Solidaria de Invalidez (PBSI), hoy integrada en la red de protección estatal, es un beneficio financiado por el Estado. Está dirigido a personas entre 18 y menores de 65 años que han sido declaradas inválidas, pertenecen al 80% más vulnerable y no tienen derecho a una pensión en ningún régimen previsional. Para quienes nunca han cotizado y reciben un dictamen de invalidez, el Estado garantiza una pensión mínima.
Pensión Mínima de Invalidez (PMI) y Aporte Previsional Solidario (APS)
La Pensión Mínima de Invalidez (PMI) es un beneficio al que puede acogerse un afiliado al sistema de AFP cuando sus ingresos (incluyendo la pensión) se encuentran por debajo del monto definido para una Pensión Mínima Garantizada por el Estado. Es un aporte estatal para completar la diferencia entre los ingresos y esa pensión mínima.
Para quienes han cotizado y su pensión de invalidez es inferior a la Pensión Máxima con Aportes Solidarios (PMAS), podrían solicitar un Aporte Previsional Solidario (APS) al Estado para completar dicho monto.
Los requisitos para obtener el aporte estatal por invalidez incluyen haber sido declarado inválido por las Comisiones Médicas y cumplir con al menos una de las siguientes condiciones de cotización:
- Registrar, como mínimo, 2 años de cotizaciones en cualquier sistema previsional durante los últimos 5 años anteriores a la declaración de invalidez.
- Estar cotizando al momento de la declaración de invalidez si esta ocurre a consecuencia de un accidente, siempre que hubiera ocurrido después de la afiliación al Nuevo Sistema Previsional.
- Tener, al menos, 16 meses de cotizaciones si han transcurrido menos de 2 años desde el inicio de labores por primera vez.
- Haber completado 10 años de cotizaciones efectivas o servicios computables en cualquier sistema previsional.
Cumpliendo estos requisitos, el afiliado debe acercarse a su AFP con su cédula de identidad e ingresar la solicitud de garantía estatal para pensión de invalidez. Luego, la AFP estudia los antecedentes y realiza las gestiones ante la Superintendencia de Pensiones, quien concede o suspende el beneficio. El trámite no tiene costo para el afiliado.
Consideraciones Adicionales
- Duración del Beneficio: La persona beneficiaria recibirá la pensión hasta el último día del mes en que cumpla 65 años.
- Incremento por Hijos: Los montos de las pensiones de invalidez se aumentarán en un 5% por cada uno de los hijos que le causen Asignación Familiar al pensionado, esto a partir del tercer hijo autorizado como carga familiar.
- Funcionarios Públicos: Los funcionarios públicos que obtengan una pensión de invalidez deben retirarse de la administración pública.
