Al momento de la jubilación, es crucial conocer las diversas opciones disponibles para optimizar la renta mensual. El escenario económico, marcado por la inflación, la incertidumbre en el mercado y las fluctuaciones en los fondos previsionales, hace que la elección de una modalidad de pensión adecuada sea más relevante que nunca. La Renta Vitalicia, ofrecida por las Compañías de Seguros de Vida (CSV), se vuelve una modalidad de pensión muy llamativa para quienes iniciarán pronto su proceso de jubilación.
¿Qué es la Renta Vitalicia?
La Renta Vitalicia es una modalidad de pensión contratada con una compañía de seguros de vida, que garantiza una renta mensual constante en UF de por vida. En esta modalidad, la AFP traspasa a la CSV los fondos previsionales de la persona afiliada para financiar la pensión contratada. Está disponible para aquellos que cumplieron la edad legal para pensionarse o quienes deseen pensionarse de forma anticipada o presenten alguna invalidez y cumplen con los requisitos necesarios.
Al fallecer un pensionado de Renta Vitalicia, sus beneficiarios legales (cónyuge o conviviente civil, hijos menores de 24 años y/o inválidos) tienen derecho a pensión de sobrevivencia.
La Cláusula de Aumento Temporal de Pensión: Una Estrategia para Duplicar tu Renta
La Cláusula Adicional de Aumento Temporal de Pensión es una de las condiciones especiales de cobertura a la que puedes acceder al contratar una Renta Vitalicia. Esta opción te permite incrementar como máximo un 100% tu pensión mensual, es decir, que durante el período pactado tu pensión puede crecer hasta el doble si lo estimas conveniente.
El período de vigencia de esta cobertura de aumento de pensión para jubilados depende exclusivamente de tu decisión. En esta línea, debes comunicar a la aseguradora cuántos meses deseas que dure. Tú escoges el plazo y el porcentaje de aumento de pensión. Podrás aumentar tu pensión de forma temporal hasta el doble de tu renta vitalicia, monto que podrás usar para lo que quieras: invertir, ahorrar, disfrutar, viajar.
Ejemplo Práctico
Pensemos que los fondos previsionales de una persona ascienden a un total de UF 2.515. Con estos datos, podría escoger varias opciones de Renta Vitalicia Inmediata con cláusula Temporal de Aumento de Pensión, como duplicar su pensión por 1 año. Por supuesto que esta decisión depende de cuánto tengas ahorrado y cuáles son tus necesidades a futuro.
Capítulo 2: Qué son las Rentas Vitalicias
Condiciones Especiales de Cobertura y Beneficios Adicionales
Para mejorar la situación de beneficiarias y beneficiarios de pensión de sobrevivencia, en caso de fallecimiento, la legislación establece Condiciones Especiales de Cobertura, las cuales se pueden complementar con la cláusula de aumento temporal de pensión.
Período Garantizado
El Período Garantizado es una condición especial de cobertura que establece que, si la afiliada o el afiliado fallece antes de una fecha determinada, la compañía de seguros de vida (CSV) le garantiza el pago del 100% de la pensión contratada distribuida entre sus beneficiarias y beneficiarios legales, por todo el tiempo remanente. Esto es según el monto que estaba recibiendo, que puede ser el aumentado, hasta que se acabe el período de la cláusula. Al término de dicho periodo, el pago de las pensiones de sobrevivencia se efectuará en los porcentajes que establece la ley.
Cláusula de Incremento de Porcentaje
Esta segunda condición especial de cobertura significa que al fallecimiento de la afiliada o el afiliado, la CSV pagará a su cónyuge y demás beneficiarias y beneficiarios, el monto de la renta vitalicia contratada, pero en un porcentaje superior al que establece la ley para los beneficiarios de pensión de sobrevivencia.
Compatibilidad con la Pensión Garantizada Universal (PGU)
Es importante destacar que esta opción de aumento temporal de pensión es compatible con la Pensión Garantizada Universal (PGU), lo que puede significar un ingreso aún mayor para los jubilados que cumplan los requisitos.
Modalidades de Pensión en Chile
Existen varias modalidades de pensión disponibles para los afiliados:
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Retiro Programado
Es la modalidad de pensión que paga la AFP con cargo a la Cuenta de Capitalización Individual del afiliado. En esta modalidad, el monto de la pensión se calcula y actualiza cada año en función del saldo de la cuenta individual, la rentabilidad de los fondos, la expectativa de vida de la afiliada o el afiliado y/o de sus beneficiarias y beneficiarios, además de la tasa de interés técnica para retiros programados (es decir, la tasa de descuento que refleja las expectativas de retornos futuros de los fondos de pensiones). En el retiro programado, la persona afiliada mantiene la propiedad de sus fondos y puede cambiarse de AFP y de modalidad de pensión.
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Renta Vitalicia Inmediata
Esta es la modalidad de pensión contratada con una compañía de seguros de vida (CSV), como se definió anteriormente, que garantiza una renta mensual constante en UF de por vida.
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Renta Vitalicia Diferida
En esta modalidad, la persona afiliada contrata con una compañía de seguros de vida (CSV) el pago de una renta vitalicia mensual, fija en UF, a partir de una fecha futura y deja en su cuenta individual de la administradora de fondos de pensiones (AFP) un saldo para una renta temporal, por el periodo que abarca entre la selección de esta modalidad y el inicio del pago de la renta vitalicia diferida.
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Renta Temporal con Renta Vitalicia Diferida
En esta opción, la AFP pagará tu pensión durante un tiempo determinado y, una vez vencido este plazo, comenzarás a recibir una Renta Vitalicia pagada por la Compañía de Seguros que hayas seleccionado.
Cómo Elegir tu Mejor Opción de Pensión
Muchos creen que, al llegar el momento de jubilar, deben realizar el trámite directamente en su AFP, pero esto no es necesariamente así. Si bien puedes pensionarte con tu AFP, tienes muchas más alternativas y siempre puedes escoger la que mejor se adapte a tus necesidades y la que te presente el mejor monto de pensión.
Si deseas comenzar a evaluar la mejor oferta para ti, solo debes solicitar en tu AFP tu Certificado de Saldo. Luego, podrás solicitar las ofertas de pensión a través de varias alternativas: una Compañía de Seguros, AFP o a través de un Asesor Previsional.
El Sistema SCOMP
El Sistema de Consultas y Ofertas de Monto de Pensión, más conocido como SCOMP, es una plataforma online donde todas las Compañías de Seguros de Vida y AFPs consolidan ofertas para las distintas opciones de pensión que tienes disponibles. Utilizar el SCOMP es fundamental para comparar y tomar una decisión informada.