Las personas mayores, especialmente aquellas de 50 años o más, enfrentan desafíos financieros únicos que pueden llevar al endeudamiento. Comprender estos retos es fundamental para desarrollar estrategias que permitan superarlos y garantizar una vejez digna e independiente.
Panorama del Endeudamiento en la Tercera Edad
Las deudas son una realidad para muchos adultos mayores. Una encuesta nacional reciente reveló que casi tres de cada cuatro personas de 50 años o más tienen algún tipo de deuda. Los préstamos, aunque a menudo necesarios para adquirir bienes como casas o automóviles o para financiar la educación, pueden convertirse en una carga excesiva para algunos adultos mayores que desconocen dónde buscar ayuda.
Estadísticas Clave
- El 84% de los adultos de 50 años o más con deudas consideran que es necesario endeudarse para llegar a fin de mes, y el 74% afirma que es la única forma de alcanzar sus metas de vida.
- Quienes tienen ingresos menores de 40.000 dólares anuales tienen más del doble de probabilidades de considerar su deuda como un problema importante, en comparación con aquellos con ingresos de 75.000 dólares o más.
- Las tarjetas de crédito son el tipo de deuda más común: casi seis de cada diez (59%) adultos de 50 años o más con deudas mantienen saldos de tarjetas de crédito cada mes.
Situación en Chile
En Chile, el endeudamiento en la tercera edad ha experimentado un aumento considerable. El cambio en la pirámide demográfica proyecta que, a mitad del siglo XXI, dos tercios de la población serán personas de la tercera edad, haciendo de este segmento un grupo cada vez más relevante a todo nivel.
- Se estima que un 16,5% de los deudores morosos en Chile, cerca de 700 mil personas, son de la tercera edad, superando los 630 mil registrados antes de la pandemia de COVID-19. Esto significa que 1 de cada 5 adultos mayores posee morosidad financiera en el país.
- Según la Superintendencia de Bancos e Instituciones Financieras (SBIF), los adultos mayores (más de 65 años) exhiben uno de los índices de morosidad más altos, con una deuda impaga correspondiente al 4,37% de la deuda total de los chilenos.
- Los deudores de emisores de tarjetas no bancarias mayores de 65 años concentran el 21% del total de deudores. Lo mismo ocurre con los deudores de cooperativas de ahorro y crédito, cuya distribución etaria de la deuda se concentra en los adultos mayores, abarcando el 16%.
Causas del Endeudamiento en Adultos Mayores
La investigación ha buscado determinar las causas principales del endeudamiento en este grupo etario, revelando una combinación de factores económicos y sociales.
- Costos de Vivienda: Es la causa más citada, tanto para propietarios como para inquilinos.
- Pensiones Bajas: En muchos casos, el sistema de pensiones no proporciona una cobertura suficiente para cubrir los gastos básicos. En Chile, por ejemplo, muchos adultos mayores viven con montos reducidos, como la pensión básica solidaria.
- Gastos Médicos y Problemas de Salud: Los tratamientos médicos y la atención especializada son costosos y a menudo imprevistos. Crisis inesperadas relacionadas con la salud o la pérdida de empleo por discapacidad o enfermedad son factores significativos.
- Apoyo Financiero a la Familia: Es común que los adultos mayores apoyen económicamente a sus hijos y nietos, lo que puede mermar sus propios recursos.
- Gastos Diarios y Crisis Inesperadas: El costo de vida, el costo de los vehículos y la pérdida de empleo, así como la muerte de un cónyuge u otro familiar, son razones frecuentes del endeudamiento.
Consecuencias del Endeudamiento
El endeudamiento tiene un impacto significativo en la calidad de vida y el bienestar emocional de los adultos mayores.
- Estrés y Depresión: Alrededor de un tercio de las personas mayores de 50 años con deudas han sentido estrés por su deuda durante el último año, y una quinta parte se ha sentido deprimida.
- Dificultad para Ahorrar para la Jubilación: Aproximadamente dos de cada tres (68%) adultos de 50 años o más con deudas afirman que su endeudamiento ha perjudicado su capacidad para ahorrar para la jubilación.
- Vulnerabilidad Financiera: Para muchos, un gasto de emergencia de 2.000 dólares expondría la fragilidad de su situación financiera, revelando la escasez de ahorros para imprevistos.
- Impacto en la Independencia: Los pagos de deudas pueden dificultar la búsqueda de dinero para cosas más agradables, afectando el deseo de permanecer independiente.
Reflexion Adultos Mayores
Soluciones y Estrategias para Enfrentar la Deuda
Existen diversas soluciones y estrategias para ayudar a las personas mayores a manejar y reducir sus deudas, desde asesoramiento financiero personal hasta iniciativas legislativas.
Asesoramiento Financiero y Planes de Gestión
- Asesoramiento Presupuestario: Es una excelente manera de obtener consejos confidenciales y expertos sobre gastos. Puede ayudar a poner en perspectiva la situación financiera, identificar cambios necesarios y sugerir recursos para reducir gastos.
- Plan de Gestión de Deudas (DMP): Una alternativa a la liquidación o consolidación de deudas, que combina las deudas no garantizadas en un solo pago diseñado para ajustarse a la capacidad económica del deudor.
- Educación Financiera: Recibir educación financiera es crucial para tomar decisiones informadas y prevenir el sobreendeudamiento.
Opciones para Complementar Ingresos
- Hipoteca Inversa (HECM): En las circunstancias adecuadas, una hipoteca inversa (o hipoteca de conversión del valor acumulado de la vivienda) puede utilizarse para complementar los ingresos al retirar del capital acumulado de la casa.
Asistencia en Situaciones Críticas
- Asesoramiento sobre Ejecuciones Hipotecarias: Para aquellos preocupados por su hipoteca, el asesoramiento es un primer paso fundamental. Expertos pueden ayudar a los consumidores en todas las etapas de la morosidad a encontrar la mejor opción y evitar la pérdida de su hogar.
Iniciativas Legislativas en Chile
El gobierno y las instituciones están reconociendo la necesidad de medidas especiales para los adultos mayores.
- Inembargabilidad de Bienes: La decisión de la Comisión de Constitución del Senado de respaldar la inembargabilidad de los bienes de consumidores mayores de 65 años es una buena noticia para Chile, buscando proteger a este segmento vulnerable de la población.
- Procedimientos Concursales de Renegociación Especiales: Se ha avanzado un proyecto de ley para modificar la ley N° 20.720, con el objeto de establecer un ámbito de aplicación especial de los procedimientos concursales de renegociación para las personas mayores.
- Este proyecto, de autoría de varios senadores, busca facilitar a los mayores de 60 años el acceso a los beneficios de la legislación conocida como "ley de quiebras", ya que en la actualidad la mayoría no cumple con los requisitos.
- La moción establece que podrán acogerse a este procedimiento quienes hayan cumplido 60 años, tengan dos o más pagos de obligaciones comerciales vencidos y cuenten con una deuda superior a 40 UF (poco más de un millón de pesos). Actualmente, la ley exige dos o más obligaciones vencidas por más de 90 días, provenientes de obligaciones diversas, cuyo monto sea superior a 80 UF (poco más de dos millones de pesos).
Es esencial que los adultos mayores comprendan sus derechos y exploren las alternativas disponibles para asegurar una vida digna y protegida financieramente.