Al llegar a la etapa de jubilación, miles de trabajadores comienzan a gestionar su trámite de pensión. En México, el sistema de pensiones es complejo y el monto que recibirán los jubilados es una preocupación central.
Tipos de Pensión del IMSS y Requisitos
De acuerdo con el Instituto Mexicano del Seguro Social (IMSS), se puede solicitar una pensión de cesantía en edad avanzada o una pensión de vejez. Existen principalmente dos regímenes de pensión:
- El de la Ley del 73, aplicable a aquellos que empezaron a cotizar antes del 1 de julio de 1997.
- El del Régimen del 97, para quienes iniciaron después de esa fecha.
Requisitos Específicos
Para la pensión de cesantía en edad avanzada, el solicitante deberá contar con 60 años de edad. Este tipo de pensión se contempla a partir de los 60 años de edad. Mientras que para recibir una pensión de vejez, el trabajador tendrá que solicitarla después de los 65 años de edad.
Semanas Cotizadas y su Importancia
La Ley del Seguro Social establece que para el cálculo de la pensión garantizada se toman en cuenta las semanas cotizadas. A partir de 2020, se consideraron 750 semanas cotizadas, aunque este número incrementará anualmente en 25 semanas hasta alcanzar las mil semanas de cotización en el año 2031. Por ejemplo, si el trámite se lleva a cabo en 2024, entonces el solicitante deberá contar con 825 semanas de cotización. Es fundamental comprender qué papel juegan las semanas cotizadas para tener un buen retiro y por qué es vital planearlo con tiempo.
Un factor relevante es la densidad de cotización, que se refiere a la proporción del tiempo en que una persona ha cotizado a lo largo de su vida laboral. Conocer qué es la densidad de cotización, cómo calcularla y cómo mejorarla es esencial para fortalecer el retiro.
Cálculo del Monto de Pensión bajo la Ley del 73
Para los trabajadores que forman parte de la Ley del 73, el monto de pensión varía según la edad al momento de solicitarla. El monto que deberá tomarse en cuenta es de entre 75% a partir de los 60 años de edad y hasta 100%, siempre y cuando se tengan 64 años y 6 meses de edad al solicitar la pensión de cesantía en edad avanzada. Dependiendo de la edad en la que el trabajador se pensione, se le otorgará un porcentaje de la pensión que le correspondería si esperara hasta los 65 años de edad.
La Realidad del Ingreso de los Pensionados en México
Al hablar de cuánto dinero tienen los jubilados, generalmente se hace referencia a la tasa de reemplazo de las pensiones, que es la relación entre la pensión que recibe una persona y qué porcentaje representa de sus ingresos previos a la jubilación. Una forma alternativa de analizarlo es comparando el ingreso de los jubilados con el de las personas en edad de trabajar.
La realidad en México muestra que las personas de más de 65 años tienen, en promedio, menos de un tercio del ingreso que tienen las personas en edad de trabajar (entre 18 y 65 años), específicamente un 28.7%. Esta situación es notablemente diferente a la de países como Francia, Israel o España, donde la gente mayor tiene casi el mismo ingreso que la gente en edad de trabajar, e incluso en Italia, tienen un poco más. En México, la calidad de vida disminuye sustancialmente al jubilar.
Este fenómeno, donde los mayores de 65 años tienen ingresos tan bajos, se debe en parte a las bajas pensiones. Aunque pensar en el dinero que se tendrá al jubilar pueda resultar tedioso, es necesario. La poca conciencia sobre el tema contribuye a este problema de ingresos relativamente bajos para la gente mayor. La tasa de reemplazo es crucial; entender cómo calcularla y qué acciones se pueden tomar para mejorar la pensión es fundamental para construir el retiro deseado.
En todo el mundo, las pensiones son un tema complejo. Aunque el gobierno de México ha reformado el sistema de pensiones, las jubilaciones aún pueden resultar insuficientes para muchos.
Estrategias para Incrementar el Monto de la Pensión
Afortunadamente, existen diversas formas de aumentar la jubilación más allá de las cotizaciones obligatorias a las AFORES, las cuales, por sí solas, probablemente no serán suficientes para un retiro digno.
Plan Personal de Retiro (PPR)
Una opción es el Plan Personal de Retiro (PPR). Un PPR es una cuenta de inversión que permite a personas -empleadas e independientes- ahorrar adicionalmente a lo cotizado por ley en su AFORE. Es una cuenta especial destinada a la inversión de largo plazo, diseñada para ahorrar dinero que se planea usar durante el retiro, y que además puede ofrecer beneficios fiscales.
Aportaciones Voluntarias
Realizar aportaciones voluntarias es otra estrategia clave. Aprovechar la Afore no solo para el ahorro para el retiro, sino también para alcanzar metas financieras a través de aportaciones voluntarias, que pueden generar rendimientos y aprovechar el interés compuesto. También existe el Ahorro Solidario del ISSSTE, que es una forma inteligente de ahorrar para el retiro, permitiendo incrementar el ahorro con aportaciones adicionales del Gobierno para mejorar la pensión.
Modalidades de Continuación Voluntaria del IMSS
- La Modalidad 40 del IMSS es una forma de incrementar la pensión. Conocer sus beneficios y aprender cómo mantener el ahorro y fortalecer la futura pensión es importante.
- La Modalidad 10 del IMSS es una alternativa para seguir cotizando si se es trabajador independiente. Ofrece beneficios para quienes trabajan por su cuenta y desean seguridad social y semanas cotizadas.
Unificación y Portabilidad de Cuentas o Derechos
La unificación de cuentas permite concentrar todo el ahorro para el retiro en una sola Cuenta Individual. Es útil conocer cuándo aplica y cómo realizar este trámite. De igual manera, la portabilidad de derechos facilita unir el tiempo laborado entre el IMSS e ISSSTE para acceder a una mejor pensión. Aprender a unificar o separar las cuentas y usar la portabilidad de derechos ayuda a poner en orden el ahorro para el retiro.
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¿Qué ocurre si no se cumplen los requisitos para la pensión?
Si una persona tiene 60 años de edad o más y el IMSS determina que no cumple con los requisitos establecidos en la Ley del Seguro Social para que le otorguen una pensión (por ejemplo, no alcanza las 500 semanas cotizadas), se le otorgará una Negativa de Pensión. En este caso, se entregarán en efectivo los recursos de su cuenta AFORE.
La Importancia de la Planeación del Retiro
Crear un plan de retiro personal con la Afore que sea efectivo es crucial para tener la pensión deseada. Para una planificación más eficaz, es fundamental aprender a leer el Estado de Cuenta y entender cómo crece el ahorro para el retiro. Este documento se convierte en una herramienta clave para planificar con más eficacia el retiro soñado.
Elegir la Afore adecuada marca la diferencia, ya que da control sobre el ahorro, acceso a mejores rendimientos y claridad sobre el futuro financiero, siendo un paso esencial en el registro. Para lograr metas y alcanzar el bienestar financiero, es importante descubrir hábitos financieros clave para planificar el futuro, como organizar el dinero, hacer un presupuesto y visualizar objetivos.