La idea de la jubilación a una edad temprana, como los 40 años, es un concepto que ha ganado tracción en los últimos años, desafiando la noción tradicional de una vida laboral extendida hasta los 60 o 65 años. Si bien es un objetivo ambicioso, es posible lograrlo con una planificación financiera rigurosa y un enfoque disciplinado en el ahorro y la inversión.
La "regla del 4%" y la planeación previsional
Uno de los pilares fundamentales de la planeación previsional para la jubilación anticipada es la “regla del 4%”. Esta directriz sugiere que las personas jubiladas utilicen solo el 4% de su fondo de pensión al año, ajustado a la inflación. Sin embargo, esta regla ha sido objeto de críticas debido a los retornos más bajos en los mercados financieros y el aumento de la esperanza de vida. Robert Karn, asesor de Karn Couzens & Associates en Estados Unidos, advierte que jubilarse a los 40 con un par de millones de dólares implica preocupaciones sobre emergencias financieras, impuestos, inflación, caídas del mercado y la posibilidad de vivir más de lo planeado.
Casos de éxito en la jubilación anticipada
A pesar de los desafíos, existen ejemplos de individuos que han logrado retirarse a una edad temprana, demostrando que con la estrategia adecuada es posible. Joe Udo se retiró en 2012 a los 38 años, mientras que Sydney Lagier lo hizo en 2008 a los 44. Justin McCurry, por su parte, tiene 36 años y no ha tenido un trabajo de tiempo completo en los últimos tres años. Estos tres jóvenes jubilados, residentes de Estados Unidos, consiguen vivir gastando el 4% o menos de su fondo previsional anualmente.
Joe Udo: ahorro agresivo y diversificación de ingresos
Joe Udo, ingeniero en computación, se jubiló después de 16 años trabajando en Intel y ahorrando agresivamente. Antes de su retiro, él y su esposa, una profesional de recursos humanos, realizaron una "marcha blanca" de dos años para evaluar cómo se mantendrían solo con el sueldo de ella y medir su capacidad de ahorro. La familia de Udo vive cómodamente con menos del 80% de lo que solía ser su salario, gastando alrededor de US$50.000 al año. Sus ingresos provienen del sueldo de su esposa, dividendos de acciones, ingresos de arriendos y dinero que Udo obtiene escribiendo un blog sobre su experiencia de jubilado. Poseen alrededor de US$1,4 millones en una cuenta de corretaje y propiedades de arriendo valoradas en US$600.000. Su plan es controlar fuertemente los gastos hasta que Udo cumpla 55 años, momento en que su hijo ya habrá terminado el colegio, manteniendo el cuidado de no gastar más del 4% anual y guardando dinero para comprar acciones cuando los precios bajen.
Sydney Lagier: planificación detallada y planes de contingencia
Sydney Lagier, contadora pública certificada, preparó su retiro con una planilla que garantizaba que ella y su marido pudieran llegar a los 100 años. Cada trimestre, la pareja, ambos contadores, revisan sus gastos e inversiones, y a pesar de la crisis financiera global de 2008, su plan sigue en marcha. La familia de Lagier gasta menos del 3% de su portafolio de pensión cada año, lo que, a este ritmo, les permitirá cubrir sus gastos hasta los 102 años. La contadora también tiene planes de contingencia, con dinero ahorrado para cubrir dos o tres años de gastos, suficiente para superar otra crisis financiera sin vender acciones. Su casa tiene un valor aproximado de 21 veces sus gastos anuales, y el 40% de sus gastos corresponden a entretenimiento, ropa, vacaciones y salidas a comer, ítems que pueden ser reducidos en caso de necesidad.
Justin McCurry: estilo de vida cómodo y diversificación de inversiones
Justin McCurry, ingeniero en transporte, mantiene un estilo de vida cómodo pero no lujoso, gastando alrededor del 3% de su portafolio al año. Él y su esposa, que renunció a su trabajo en Credit Suisse, salen a comer una vez al mes y piden comida a domicilio en otras ocasiones. Tienen su casa pagada en un barrio modesto y, aunque tienen gustos sencillos, no se consideran minimalistas. Además de algunas asesorías, McCurry gana entre US$1.000 y US$2.000 mensuales escribiendo un blog sobre independencia financiera. El resto de sus ingresos proviene de un portafolio compuesto casi completamente por acciones, que ofrecen retornos más altos pero también mayor volatilidad, un riesgo del que el ingeniero es consciente. McCurry recomienda flexibilidad, incluso siendo disciplinado con los gastos, y observa que "parece que muy poca gente sigue la regla del 4%".
Aspectos fundamentales para una jubilación temprana
Para lograr una jubilación a los 40, es crucial abordar varios aspectos clave, desde el ahorro temprano hasta la gestión de las inversiones y la comprensión del sistema previsional.
Ahorro previsional voluntario (APV) y otras herramientas
El sistema de capitalización individual, como el que impera en Chile, exige una preparación temprana desde el inicio de la etapa laboral, con un sistema de ahorro permanente. Rodrigo Pérez, jefe de la Unidad de Educación Previsional de la Subsecretaría de Previsión Social del Ministerio del Trabajo, explica que "entre los 18 y 35 años, uno aborda lo que va a significar el 40% del monto final de la pensión". Las herramientas clave para esto son los ahorros previsionales voluntarios (APV), que deben comenzarse lo más temprano posible para amortiguar lagunas previsionales o años no cotizados. Estos ahorros pueden realizarse también en una Cuenta de Ahorro Voluntario, también conocida como Cuenta 2, y mediante Depósitos Convenidos.
¿Cuánto hay que ahorrar para tener una buena jubilación? | Noticias Telemundo
Recomendaciones para una óptima jubilación
El doctor Pérez, experto en aspectos previsionales en Chile, enfatiza la importancia de preocuparse por la jubilación de forma anticipada. Sus recomendaciones incluyen:
- Documentarse por fuentes oficiales para entender el funcionamiento del sistema.
- Conocer las formas de mejorar la jubilación, especialmente si se tienen posibilidades de ahorro.
- La formalidad en las cotizaciones es un elemento clave.
- Llevar una documentación ordenada de las cuentas.
Rendimiento del sistema de AFP en Chile y elección de fondos
Otro aspecto a considerar es el rendimiento del sistema de AFP en Chile. Los usuarios deben elegir entre fondos (A, B, C, D y E) según su edad, comenzando por el Fondo A, que es el más riesgoso y se compone de renta variable, hasta el Fondo E, que se compone de instrumentos de renta fija, más seguros pero con menor rentabilidad.
Trámites y opciones al momento de jubilar
Al momento de decidir jubilar, lo primero es acercarse a la AFP y pedir un certificado de saldo. Con este documento, se puede solicitar un SCOMP (Sistema de Consulta de Montos de Pensión), que permite a las aseguradoras y AFP participar en un "remate" anónimo para ofrecer alternativas de pensión. La Superintendencia de Pensiones tiene un registro de Asesores Previsionales que pueden orientar a los afiliados.
Modalidades de pensión
- Retiro programado: Consiste en recibir mensualmente los ahorros reunidos durante la vida laboral. El monto total sigue rentando en la AFP, pero el pago mensual disminuye con el tiempo, ya que el sistema recalcula a medida que la persona es más longeva. Esta modalidad no solo asegura la pensión del jubilado, sino que también provisiona recursos para las pensiones de sobrevivencia, que se reajustan anualmente.
- Renta vitalicia: En esta opción, los fondos se entregan a una empresa de seguros; la persona pierde la propiedad sobre estos, pero asegura un monto fijo mensual por el resto de la vida, calculado en UF. Esta modalidad no es reversible y no permite generar herencia, pero garantiza una renta fija que no disminuye con la edad.
La Subsecretaría de Previsión Social ofrece canales de consulta donde se pueden plantear dudas técnicas para tomar la mejor decisión, utilizando herramientas gratuitas disponibles online en cualquier momento.
Beneficios y bonificaciones adicionales
El Estado entrega diversos beneficios para personas pensionadas y jubiladas, incluyendo aportes en dinero y subsidios para el pago de servicios básicos.
Bonificaciones y aguinaldos
- Aguinaldo de Navidad: Un monto de dinero que se paga en diciembre de cada año y se suma automáticamente al pago de la pensión.
- Aguinaldo de Fiestas Patrias: Un monto de dinero que se paga en septiembre de cada año, sumándose automáticamente al pago de la pensión.
- Bono Bodas de Oro: Destinado a cónyuges que cumplen 50 años de matrimonio y residen en territorio chileno por un período de 20 años (continuos o discontinuos) desde que la beneficiaria cumplió 20 años.
Otros incentivos y bonos
- Bono post laboral (BPL): Un beneficio previsional que busca mejorar las condiciones de retiro de los trabajadores del sector público y municipal con una tasa de reemplazo igual o inferior al 55%. En 2021, alcanzó los $75.154.
- Incentivo al retiro para funcionarios públicos: Consiste en una bonificación de 11 meses de sueldo imponible y un bono adicional para quienes superan los 15 años de servicio. Los requisitos incluyen haber cumplido 60 años (mujeres) o 65 años (hombres) en el período de vigencia del plan, renunciar voluntariamente a todos los cargos y haber trabajado al menos once años de forma continua o discontinua.
- Reducción del pago de contribuciones: Se reduce a la mitad para aquellos cuyo ingreso los ubique en el segundo tramo del IGC (aproximadamente $1.500.000 mensuales), siempre que el avalúo fiscal del inmueble donde vive el adulto mayor no supere los $133 millones.
- Bono mensual para trabajadores del sector público: Destinado a quienes tienen bajas tasas de reemplazo en sus pensiones.
Pensiones por invalidez y vejez anticipada
Las personas pueden solicitar una jubilación por invalidez, denominada pensión de vejez anticipada por trabajo pesado, que es un beneficio mensual y de por vida. También existe la pensión anticipada para enfermos terminales, disponible para afiliados, pensionados o beneficiarios de pensión de sobrevivencia que hayan activado las Garantías Explícitas en Salud (GES) para el Problema de Salud Nº 4 (cuidados paliativos en cáncer avanzado), así como para un grupo de diagnósticos específicos por cuidados paliativos en cáncer avanzado. Este beneficio puede solicitarse a través del sitio web, call center y sucursales de la AFP.
Pensión Garantizada Universal (PGU)
Las personas que no poseen fondos en ningún sistema de previsión podrán acceder a la Pensión Garantizada Universal (PGU), entregada por el Estado y reajustada en febrero de cada año según el IPC. Para acceder a la PGU, es necesario estar en el 80% más vulnerable según el instrumento de focalización del IPS para el Sistema de Pensiones Solidarias, lo cual requiere estar registrado en el Registro Social de Hogares (RSH).
Consideraciones legales y laborales
Es importante saber que no es obligatorio pensionarse al cumplir la edad legal. Si se trabaja con contrato, se debe comunicar al empleador la voluntad de iniciar la jubilación y verificar que el pago de las cotizaciones y el seguro de cesantía estén al día. Aunque los empleadores pueden poner un límite de edad a las ofertas de trabajo, especialmente si se requiere esfuerzo físico, no se puede discriminar por motivos no basados en la capacidad o idoneidad para desarrollar una tarea.