Ahorrar en un fondo previsional es clave para que, llegado el momento de jubilar, puedas recibir una pensión que te permita vivir tranquilo. Sin embargo, aunque seas consciente de lo anterior, puede que no tengas igual de claro cuánto llevas acumulado hasta ahora.
Entendiendo el Cálculo de tu Pensión en Chile
En Chile, el monto final de la pensión se calcula de acuerdo a variables principales:
- Ahorro total de la persona afiliada: La suma de todos los aportes realizados a lo largo de la vida laboral.
- Años cotizados: El número de años durante los cuales se han realizado aportes al sistema previsional.
- Sueldo promedio: El promedio de los ingresos percibidos durante el período de cotización.
- Tasa de reemplazo: Un porcentaje determinado por el Gobierno que representa la proporción de los ingresos anteriores al retiro de la persona. La tasa actual es del 60%.
- Tasas de mortalidad: La expectativa de vida de las personas, elaborada por la Superintendencia de Pensiones y la Comisión para el Mercado Financiero. Estas se actualizan cada 6 años.
- Modalidad de pensión: Puede ser Retiro Programado o Renta Vitalicia.
Cálculo de Pensión según la Modalidad Elegida
La forma en que se calcula tu pensión varía significativamente según la modalidad que elijas al momento de jubilar.
Modalidad de Retiro Programado
Para el Retiro Programado, el cálculo se basa en los siguientes elementos:
- Ahorros acumulados: El total de fondos previsionales que has logrado reunir.
- CNU (Capital Necesario Unitario): Este capital se compone de varios factores, como la composición del grupo familiar y sus edades, sexo y estado civil.
- Tablas de mortalidad: Que consideran tu esperanza de vida.
- Tasa de interés: Según la Superintendencia de Pensiones (es importante revisar las tasas vigentes).
En esta modalidad, se realiza un recálculo anual de tu pensión, generalmente en el mismo mes en que te pensionaste, y el monto se mantiene fijo por los siguientes 12 meses. Por ejemplo, si una persona se pensiona en mayo, el recálculo se efectuará en mayo. Dos meses antes de este recálculo, se notifica a los pensionados sobre el próximo ajuste mediante carta y correo electrónico, por lo que es fundamental mantener tus datos de contacto actualizados.
Modalidad de Renta Vitalicia
La Renta Vitalicia se calcula considerando:
- Ahorros acumulados: El capital total disponible para tu jubilación.
- Tipo de Renta Vitalicia: Existen diversas opciones, como Renta Vitalicia Inmediata, Renta Temporal con Renta Vitalicia Diferida, Renta Vitalicia Inmediata con Retiro Programado, o Renta Vitalicia Variable.
- Tablas de mortalidad: Se calcula tu esperanza de vida y la de tus familiares con derecho a pensión.
- Tasa de interés: Según la Superintendencia de Pensiones (se recomienda revisar las tasas actualizadas).
Es importante destacar que todos los montos de pensión, tanto para Retiro Programado como para Renta Vitalicia, se calculan en UF (Unidad de Fomento), lo que ayuda a mantener su valor real a lo largo del tiempo.
¿Cuál es la diferencia entre Retiro Programado y Renta Vitalicia?
Incrementando tu Pensión: Ahorro Voluntario y Alternativo
Si te preguntas de qué manera puedes incrementar la pensión que recibirás, la respuesta está en el ahorro alternativo. Esto es posible a través de diversos instrumentos financieros, como un APV (Ahorro Previsional Voluntario) o los Fondos Mutuos.
Beneficios del Ahorro a Largo Plazo
Estas alternativas te permiten ahorrar a mediano o largo plazo con el objetivo de aumentar el monto de tu pensión y asegurar una vejez más tranquila. Además, el dinero acumulado en estos instrumentos puede ser utilizado para cualquier otro fin que desees darle.
Consideraciones Adicionales: Capital Asegurado y Monto de Protección
En algunos instrumentos de ahorro, como ciertos seguros asociados a planes de jubilación, podrás encontrar el concepto de capital asegurado. Este corresponde a un monto fijo que se determinará al momento de contratar la póliza y será parte de la indemnización que recibirán tus beneficiarios cuando corresponda. Adicionalmente, podrás decidir el monto de protección que mejor te favorezca, siendo el mínimo un 1,5% del monto total acumulado.