Calcular la pensión de jubilación que una persona recibirá al retirarse es clave para conocer si podrá mantener su nivel de vida o si será necesario complementarla con algunos productos destinados al ahorro como, por ejemplo, un plan de pensiones. Para ello existen dos elementos clave: el salario y el número de años cotizados a la Seguridad Social. A continuación, te explicamos cómo utilizarlos para saber la cuantía de tu pensión de jubilación.
Factores clave para el cálculo de la pensión de jubilación
La cuantía final que vas a recibir por tu jubilación va a depender de los años cotizados, pues es el factor que va a determinar el porcentaje que, finalmente, se va a aplicar sobre tu base reguladora. Pero, ¿cómo funcionan estos porcentajes? 15 años de cotización suponen un 50 % de la base reguladora.
El cálculo de la pensión pública en España está en constante evolución tras la reforma de 2013 y siempre a expensas de decisiones políticas para asegurar la sostenibilidad del sistema. Hay tres elementos clave para calcular cuánto te quedará de pensión: las cantidades por las que has cotizado, el número de años que has trabajado (cotizado) y la edad de jubilación.
- De forma muy resumida, el primero se utiliza para calcular tu base reguladora, que marca la cuantía máxima de la pensión.
- El segundo determina el porcentaje de esa base reguladora que vas a percibir y que no tiene por qué ser el 100%.
- Por último, el tercero funciona como un condicionante, ya que si te jubilas antes de tiempo tampoco cobrarás el 100% de la pensión.
A partir de ahí, cada uno de los componentes tiene sus propias reglas, que son las que necesitas conocer para saber la pensión de jubilación pública que puedes esperar.
¿Cómo calcular la base reguladora?
El primer paso del cálculo de la pensión es conocer tu base reguladora. La base reguladora de la pensión es el mecanismo que se utiliza legalmente para estimar la cuantía económica que tendrá una pensión de jubilación en el futuro, sobre la que se aplicará un porcentaje según los años cotizados para obtener la pensión de jubilación, existiendo, no obstante, una pensión máxima.
Método de cálculo de la base reguladora
La base reguladora se calcula a partir de las bases de cotización de los últimos años trabajados. Para conocer tu base reguladora exacta, puedes solicitar un informe de vida laboral en la Seguridad Social.
Método tradicional (vigente hasta 2025):
El cálculo de la base reguladora para la pensión de jubilación es el resultado de dividir por 350 las bases de cotización durante los 300 meses (aproximadamente 25 años) inmediatamente anteriores al mes previo a jubilarse.
Es decir, se toman las cotizaciones de los 25 años anteriores a la jubilación y se dividen entre 350. Como 25 años es mucho tiempo y la inflación habrá hecho su trabajo, lo que se hace es tomar las bases de cotización de los últimos 24 meses por su valor nominal y el resto se actualizan conforme al IPC.
Transición y métodos futuros (a partir de 2026):
A partir del 1 de enero de 2026, la legislación española ha introducido un sistema dual para calcular la base reguladora de la pensión de jubilación.
- Método tradicional: Se consideran 304 meses cotizados (aproximadamente 25,33 años) y se excluyen los dos peores meses de cotización dentro de ese periodo.
- Método reformado (transición 2026-2037): A partir del año 2026 y hasta 2040, la base reguladora será la más beneficiosa entre el cálculo anterior y el cociente que resulte de dividir entre 378, las 324 bases de cotización de mayor importe comprendidas dentro del período de los 348 meses inmediatamente anteriores al mes previo al del hecho causante.
- A partir del año 2041 se aplicarán otros divisores y periodos de cotización a tener en cuenta, que irán modificándose progresivamente hasta 2043.
La base reguladora también tiene en cuenta posibles lagunas de cotización o periodos en los que no se ha podido cotizar por pérdida de empleo o por motivos personales. En España, durante los primeros 48 meses de lagunas, se aplica la base mínima de cotización vigente, y a partir del mes 49, la base ficticia es el 50 % de esa base mínima.
Para facilitar los trámites, la Seguridad Social dispone de una herramienta para el autocálculo de la base reguladora.
CÓMO SE CALCULA LA PENSIÓN DE JUBILACIÓN
Años cotizados y porcentaje de la pensión
El segundo punto clave para calcular tu pensión de jubilación es el número de años cotizados.
- Para empezar, hay que tener un mínimo de 15 años cotizados (de los cuales debe haber al menos 2 años cotizados entre los últimos 15 años previos al acceso a la jubilación), para acceder la pensión de jubilación contributiva. Quienes no alcancen ese periodo podrán disfrutar de otro tipo de pensión de la Seguridad Social, la no contributiva.
- Esos 15 años dan derecho a cobrar el 50% de la base reguladora.
- Cada mes adicional de cotización irá incrementando el porcentaje de la base reguladora que se puede cobrar hasta alcanzar el 100% con una cotización de 37 años.
En concreto, por cada uno de los 49 meses siguientes a los 15 años sumarás un 0,21% adicional a la base reguladora y por cada uno de los siguientes 209 meses un 0,19% más hasta llegar al 100%. Estos porcentajes han ido evolucionando con el tiempo y continuarán haciéndolo hasta 2027, cuando concluirá la reforma de las pensiones iniciada en 2013.
| Periodo de aplicación | Primeros 15 años | Años adicionales | Total | ||||||||||
|---|---|---|---|---|---|---|---|---|---|---|---|---|---|
| Años | % | Meses adicionales | Coeficiente | Años | % | Años | % | ||||||
| 2013-2019 | 15 | 50% | 1 al 16 | 0,21% | 30,23 | 38 restantes | 0,19% | 15,77% | Total 246 meses | 50,00% | 20,53 | 5,5 | 100% |
| 2020-2022 | 15 | 50% | 1 al 106 | 0,21% | 22,26 | 146 restantes | 0,19% | 27,74% | Total 252 meses | 50,00% | 21,36 | 100% | |
| 2023-2026 | 15 | 50% | 1 al 49 | 0,21% | 10,29 | 209 restantes | 0,19% | 39,71% | Total 258 meses | 50,00% | 21,53 | 6,5 | 100% |
| A partir de 2027 | 15 | 50% | 1 al 248 | 0,21% | 47,12 | 16 restantes | 0,19% | 2,88% | Total 264 meses | 50,00% | 22,37 | 7 | 100% |
Fuente: Seguridad Social
La edad de jubilación
Por último, la edad de jubilación actúa como un condicionante más. Si te jubilas antes de la edad ordinaria, se aplicarán coeficientes reductores que disminuirán la cuantía de tu pensión.
Jubilación anticipada
La jubilación anticipada voluntaria (que permite anticipar 2 años la jubilación sobre la ordinaria) implica la aplicación de una serie de coeficientes reductores en función de los años cotizados. Estos coeficientes son diferentes si el acceso es por causas ajenas a la voluntariedad del cotizante, en cuyo caso podrá hacerlo hasta 4 años antes de la edad legal de jubilación ordinaria.
Estos porcentajes reducen la cuantía en función del tiempo que se adelante la jubilación. Por ejemplo, para una jubilación anticipada voluntaria:
| Meses que se adelanta la jubilación | Porcentaje de reducción según periodo cotizado | |||
|---|---|---|---|---|
| Menos de 38 años y 6 meses | ≥ 38 años y 6 meses e < 41 años y 6 meses | ≥ 41 años y 6 meses e < 44 años y 6 meses | ≥ 44 años y 6 meses | |
| 24 | 21,00% | 19,00% | 17,00% | 13,00% |
| 23 | 17,60% | 16,50% | 15,00% | 12,00% |
| 22 | 14,65% | 14,00% | 13,33% | 11,00% |
| 21 | 12,57% | 12,00% | 11,43% | 10,00% |
| 20 | 11,00% | 10,50% | 10,00% | 9,20% |
| 19 | 9,78% | 9,33% | 8,89% | 8,40% |
| 18 | 8,80% | 8,40% | 8,00% | 7,60% |
| 17 | 8,00% | 7,64% | 7,27% | 6,91% |
| 16 | 7,33% | 7,00% | 6,67% | 6,33% |
| 15 | 6,77% | 6,46% | 6,15% | 5,85% |
| 14 | 6,29% | 6,00% | 5,71% | 5,43% |
| 13 | 5,87% | 5,60% | 5,33% | 5,07% |
| 12 | 5,50% | 5,25% | 5,00% | 4,75% |
| 11 | 5,18% | 4,94% | 4,71% | 4,47% |
| 10 | 4,89% | 4,67% | 4,44% | 4,22% |
| 9 | 4,63% | 4,42% | 4,21% | 4,00% |
| 8 | 4,40% | 4,20% | 4,00% | 3,80% |
| 7 | 4,19% | 4,00% | 3,81% | 3,62% |
| 6 | 4,00% | 3,82% | 3,64% | 3,45% |
| 5 | 3,83% | 3,65% | 3,48% | 3,30% |
| 4 | 3,67% | 3,50% | 3,33% | 3,17% |
| 3 | 3,52% | 3,36% | 3,20% | 3,04% |
| 2 | 3,38% | 3,23% | 3,08% | 2,92% |
| 1 | 3,26% | 3,11% | 2,96% | 2,81% |
Fuente: Seguridad Social
Retrasar la jubilación
Del mismo modo, retrasar la edad de jubilación afectará positivamente a la cantidad que recibirás después. Siempre que se haya cumplido con el periodo mínimo de cotización, se tendrá derecho a un incremento en la pensión por cada año completo cotizado.
En concreto, se sumará un porcentaje adicional del 4% por cada ejercicio completo cotizado desde que se cumplió la edad de jubilación.
Otros complementos y requisitos
Complemento por brecha de género
Existe un complemento para la reducción de la brecha de género que añade 30,40 € por cada hijo hasta un límite de cuatro para las personas cuya carrera profesional se haya visto afectada por el hecho de tener o adoptar hijos.
Complemento de mínimos
Quienes acrediten 15 años de cotización y el resultado de calcular la pensión sea inferior a la pensión mínima, podrán pedir un complemento de mínimos para alcanzar esa cuantía.
Requisitos para jubilarse en España
Una cosa es saber cómo calcular la pensión pública y otra cuándo podrás acceder a ella. Para cobrar la pensión contributiva de jubilación es necesario:
- Haber cotizado un periodo mínimo de 15 años, dos de los cuáles deben estar dentro de los 15 inmediatamente anteriores al momento del retiro.
- Alcanzar la edad legal de jubilación. En 2025, la edad legal de jubilación está establecida en los 66 años y 8 meses. Esta edad seguirá subiendo de forma continuada hasta alcanzar los 67 años en 2027.
- También es posible jubilarse a los 65 años siempre que se acrediten por lo menos 37 años y 9 meses cotizados (en 2023, esta cifra era de 37 años y 6 meses para jubilación a los 65 años si se acreditan 37 años y 6 meses cotizados).
La jubilación parcial o flexible, así como la jubilación activa, pueden tener condiciones específicas y afectar al cálculo de la pensión.
Simuladores de pensiones
Existen simuladores de pensiones online que te permiten obtener una estimación aproximada de tu futura pensión. Estos simuladores te pedirán que introduzcas datos como tu edad, años cotizados y base reguladora.
BBVA ha creado un espacio en el que podrás encontrar todos los productos y servicios que el banco ha dispuesto para ti. Estos harán más sencillo tu día a día, además de ayudarte a tener controladas tus finanzas, lo que permitirá que crezcan tus ahorros, y a sacar la mayor rentabilidad de ellos.
Te ofrecemos este simulador de jubilación con la que podrás hacer un cálculo de tu pensión y ver cuál será el importe de tu pensión tras la jubilación. Es rápida y sencilla. El uso de esta calculadora de pensiones es muy sencillo, pero sobre todo útil. Con ella conocerás una aproximación del nivel de tus ingresos cuando llegue el esperado momento de tu retirada de la vida laboral. Dicho con otras palabras, la calculadora hace una simulación de tu jubilación y también calcula el dinero que necesitarás como apoyo a tu pensión de la Seguridad Social. Esta cantidad complementaria es la que te servirá para seguir manteniendo tu nivel de vida y afrontar los gastos en ocio y en salud.
CÓMO SE CALCULA LA PENSIÓN DE JUBILACIÓN
Complementar la pensión
Si tu pensión no supone el 100% de tu base reguladora, seguramente te habrás preguntado: ¿Cómo complementar mi pensión? Complementar la pensión puede ser importante para garantizar un nivel de vida cómodo en la jubilación.
Opciones para complementar la pensión
- Planes de pensiones privados: Contribuir a un plan de pensiones privado puede proporcionar ingresos adicionales en la jubilación.
- Inversiones: Invertir en acciones, bonos u otros activos puede generar ingresos adicionales en la jubilación.
- Propiedades inmobiliarias: Alquilar una propiedad puede generar ingresos regulares.
- Seguros de renta vitalicia: Contratar un seguro de renta vitalicia puede proporcionar ingresos garantizados de por vida.
Aspectos adicionales
Pensiones contributivas y no contributivas
Si no has cotizado el mínimo de años exigido por la ley, no tendrás derecho a una pensión contributiva. Sin embargo, es posible que puedas acceder a otras prestaciones no contributivas, como la pensión no contributiva para mayores de 65 años.
Cotización en el extranjero
Si has trabajado en diferentes países de la Unión Europea, los periodos cotizados en cada país pueden sumarse para cumplir los requisitos mínimos de años cotizados. Sin embargo, cada país calculará y abonará la parte proporcional de la pensión según las normas locales.
Trabajo a tiempo parcial
En el caso de trabajos a tiempo parcial, las bases de cotización suelen ser más bajas, lo que puede reducir la base reguladora. Además, los días trabajados a tiempo parcial se computan con un coeficiente de parcialidad, lo que afecta el total de años cotizados.
Actualización de pensiones
En muchos países, las pensiones se actualizan anualmente para ajustarse al coste de la vida o a índices económicos, como el IPC (Índice de Precios al Consumo). En España, por ejemplo, la revalorización anual está vinculada al IPC, aunque puede variar según la normativa vigente.