En Chile, el sistema de Administradoras de Fondos de Pensiones (AFP) juega un papel crucial en la planificación y gestión de la jubilación para los adultos mayores. Este sistema se estructura en torno a pilares de ahorro que buscan asegurar un soporte económico durante la vejez, complementándose con beneficios estatales.
El Sistema de Pensiones en Chile: Un Pilar Fundamental
La Pensión de Vejez: Requisitos y Proceso
La Pensión de Vejez es el beneficio que da derecho a los afiliados a obtener una pensión desde que cumplen la edad legal de jubilación, la cual es de 60 años para las mujeres y 65 años para los hombres. Es importante destacar que no es obligatorio pensionarse al cumplir la edad legal, permitiendo a las personas extender su vida laboral si así lo desean.
Para pensionarse, la afiliada o el afiliado debe presentar en la administradora de fondos de pensiones (AFP) su cédula nacional de identidad y realizar la solicitud de pensión, junto a la declaración de beneficiarios. La AFP deberá calcular el saldo efectivo de la cuenta de capitalización individual que tiene la afiliada o el afiliado y emitir el certificado de saldo dentro de los 10 días hábiles siguientes. Los trabajadores y trabajadoras pueden ingresar la solicitud, a través del Instituto de Previsión Social (IPS) o directamente en la AFP a la que están afiliados. El trámite se puede realizar durante todo el año en las sucursales de la Administradora de Fondos de Pensiones (AFP) y las oficinas ChileAtiende.
También es posible preingresar la solicitud de Pensión en un formulario o por videollamada con la ayuda de un ejecutivo, para lo cual se solicitará el RUT, fecha de nacimiento, número de contacto y datos bancarios. Si se ingresa la solicitud en nombre del afiliado, es necesario indicarlo en el formulario. En algunos casos, se necesitará más información del solicitante y un ejecutivo se pondrá en contacto. Una vez enviada, se recibirán noticias sobre la solicitud en un plazo de 1 a 5 días hábiles. Si la respuesta al requerimiento es positiva, la AFP entregará al afiliado el certificado de saldo para dar inicio a la selección de la modalidad de pago.
REQUISITOS para JUBILARSE en CHILE ✔️ ¡Aquí te lo explicamos!
Pensión Anticipada: Una Opción para Algunos
Las personas interesadas pueden pensionarse en forma anticipada, es decir, antes de cumplir el requisito de edad, siempre y cuando logren financiar una pensión igual o superior al 70% del promedio de las remuneraciones imponibles percibidas y las rentas declaradas. Esta opción ofrece flexibilidad a quienes cumplen con las condiciones establecidas.
La Pensión Garantizada Universal (PGU): Un Apoyo Estatal
La Pensión Garantizada Universal (PGU) es un beneficio estatal dirigido a todas las personas desde los 65 años de edad que no pertenezcan al 10% más rico de la población y que acrediten residencia en Chile por al menos 20 años, contados desde los 20 años de edad. Para acceder a la PGU, las personas deben tener 65 años o más, sin necesidad de estar pensionados, y pertenecer al 90% con menores ingresos del país.
En caso de estar pensionado, el requisito es tener una pensión base menor a $789.139. Por otro lado, quienes tienen ingresos entre $789.139 y $1.252.602 tienen la posibilidad de acceder a una PGU de monto variable. La PGU funciona como un complemento del ahorro previsional individual de cada trabajador, considerando también la rentabilidad obtenida en el tiempo. Por ejemplo, si una persona recibe una pensión de $300.000, con la PGU pasará a recibir $524.004.
Ahorro Previsional: Cómo Se Construye la Pensión
Pilar de Ahorro Contributivo Obligatorio
El Pilar de Ahorro Contributivo Obligatorio es administrado por las AFP y es el que permite ahorrar para financiar la vejez. Los trabajadores aportan mensualmente el 10% de su remuneración imponible, más una comisión por administración, la que va de manera íntegra a una cuenta a su nombre en el Fondo de Pensiones.
Ahorros Previsionales Voluntarios
Además del ahorro obligatorio, existen mecanismos para incrementar los fondos destinados a la jubilación. Esos ahorros pueden realizarse en una Cuenta de Ahorro Voluntario o también llamada Cuenta 2, una cuenta de ahorro previsional voluntario (APV) y mediante Depósitos Convenidos.
La Importancia de la Simulación y Planificación
Para una planificación efectiva, es fundamental que cada individuo se empodere de su futuro previsional. Hoy es el mejor día para comenzar a ocuparse de su futura jubilación. Se recomienda ingresar y simular la pensión, así como planificar un plan de ahorro mensual. Los saldos de la Cuenta Obligatoria informada se proyectan de acuerdo al valor del Fondo C, que define la Superintendencia de Pensiones en las tasas de rentabilidad (Fondo C: 3,38%). La presente simulación supone que se continúa cotizando en la Cuenta de Cotizaciones Obligatorias el 10% de la remuneración informada, hasta la edad de pensión. Adicionalmente, se considera como beneficiarios en la simulación a un cónyuge femenino 2 años menor y 2 años mayor si el cónyuge es masculino.
Gestión de la Pensión y Servicios AFP
Proceso de Solicitud de Pensión y SCOMP
Una vez solicitada la pensión de vejez, la AFP envía la información al SCOMP (Sistema de Consultas y Ofertas de Montos de Pensión). Para recibir ofertas de montos y modalidades de otras AFP y aseguradoras, los datos del afiliado deben estar en el listado público del SCOMP. El afiliado podrá aceptar alguna de las ofertas para pensionarse o rechazarlas, teniendo la libertad de elegir la opción que mejor se adapte a sus necesidades.
Beneficiarios y Pensión de Sobrevivencia
En caso de fallecimiento de un afiliado o pensionado, los ahorros acumulados están destinados a sus beneficiarios. Si el afiliado se pensionó en una AFP, sus ahorros se pagarán a sus beneficiarios como Pensión de Sobrevivencia. Los beneficiarios legales son:
- El o la cónyuge: Haber contraído matrimonio a lo menos 6 meses antes de su fallecimiento o 3 años si el matrimonio se verificó siendo el fallecido pensionado por vejez o invalidez.
- Los hijos: Ser soltero y tener hasta 18 años o 24 si se encuentra estudiando en cursos regulares (básica, media, superior).
- Conviviente civil: Ser soltero, viudo o divorciado y haber suscrito un Acuerdo de Unión Civil que se encuentre vigente al momento del fallecimiento del afiliado, a lo menos con un año de anterioridad a la fecha de su fallecimiento o tres años si dicho acuerdo se celebró siendo el o la causante pensionado por vejez o invalidez.
Si no existen beneficiarios de pensión de sobrevivencia, los fondos se entregarán en un solo pago a los herederos legales. En último caso, si no hay herederos, los fondos se pagarán al Estado, según indica la ley, como último heredero de todos los chilenos. Es importante recalcar que la AFP nunca se quedará con el dinero del afiliado.
Herramientas Digitales y Seguridad
Cada AFP cuenta con una Sucursal Virtual, que es una plataforma online donde el afiliado puede revisar los movimientos de su cuenta individual, hacer simulaciones, realizar cambio de multifondo, entre otras gestiones. Para mayor seguridad en las transacciones, existe la clave de seguridad, la cual es distinta a la de acceso. Es alfanumérica, por lo que debe contener números y letras, y controla la seguridad de todos los procesos relacionados con transacciones que involucran movimientos en los saldos de alguna de tus cuentas de ahorro previsional.
La clave de seguridad se puede obtener en forma presencial, solicitarla a través del sitio web de la AFP o ingresando a la Sucursal Virtual y decidiendo si se retira o se entrega en el domicilio u oficina. La entrega es personalmente con el RUT y se debe activar dentro de las 72 horas siguientes a la recepción, ya que se bloquea si no se activa. Cualquier persona -natural o jurídica- puede presentar un reclamo ante una Administradora de Fondos de Pensiones si lo considera necesario.
Cobro y Liquidación de Pensión
El afiliado elige cómo cobrar su pensión. Se sugiere recibirla en una cuenta bancaria a su nombre para mayor comodidad y seguridad. La modalidad y monto de la pensión dependerá de varios factores, como los ahorros acumulados, la edad en que se decide pensionarse y si se tienen beneficiarios. Una vez pensionado, se recibirá una Liquidación de Pensión cada mes, donde se detallará el saldo restante en la cuenta después de cada pago de pensión. De acuerdo con la ley, solo se podrá retirar el dinero ahorrado a través de pagos mensuales de Pensión cuando se jubile. En algunos casos, se podría acceder al Excedente de Libre Disposición.