En Chile, el sistema previsional y de salud ofrece diversas modalidades de afiliación para garantizar el bienestar de sus ciudadanos. Entre ellas, destaca la figura del afiliado voluntario AFP, una opción diseñada para quienes, por distintas razones, no tienen una actividad remunerada formal pero desean construir un futuro previsional. Complementariamente, FONASA (Fondo Nacional de Salud) actúa como el pilar fundamental en la provisión de cobertura de salud, ofreciendo alternativas y beneficios para una amplia gama de usuarios, incluyendo aquellos que cotizan de forma voluntaria o sus cargas familiares.
¿Qué es un Afiliado Voluntario en una AFP?
Un afiliado voluntario es toda persona natural que no ejerce una actividad remunerada y que decide cotizar en una Cuenta de Capitalización Individual dentro de una AFP. Esta modalidad permite a individuos sin empleo formal, o con ingresos no sujetos a cotizaciones obligatorias, acceder a los beneficios del sistema de pensiones.
Quiénes Pueden Ser Afiliados Voluntarios
- Toda persona natural que no ejerza una actividad remunerada.
- Los trabajadores independientes que no perciban rentas del artículo 42 Nº 2 de la Ley sobre Impuesto a la Renta.
- Personas que se encuentren recibiendo el pago de una pensión en cualquier sistema previsional.
Edad Mínima y Flexibilidad en la Cotización
Para cotizar como afiliado voluntario no existe un mínimo de edad, por lo que los padres pueden afiliar a sus hijos desde su nacimiento, permitiéndoles así comenzar a ahorrar para su pensión desde una etapa temprana de la vida.
Proceso de Incorporación y Cotización en una AFP como Afiliado Voluntario
La afiliación voluntaria a una AFP y el subsiguiente proceso de cotización involucran varios pasos y consideraciones importantes.
Selección de la AFP y Comisiones
La solicitud de incorporación se debe realizar en las sucursales o página web de la AFP que se haya adjudicado la licitación para la administración de cuentas de capitalización individual, ya que esta se elige por ofrecer la comisión más baja del sistema. Actualmente, desde el 1 de octubre de 2023 y hasta septiembre de 2025, AFP Uno cobra la comisión más baja, la cual asciende al 0,49% de la remuneración o renta imponible de la persona. Los trabajadores dependientes, independientes y aquellos que deseen incorporarse como voluntarios al sistema deberán incorporarse por 24 meses a la AFP que se adjudicó la licitación.
Si ya se está afiliado a una AFP y se desea cotizar como afiliado voluntario, se deberá cotizar en la AFP donde ya se registra la cuenta de cotizaciones obligatorias.
La AFP tiene derecho a cobrar una comisión por las cotizaciones, que corresponde a un porcentaje de estas. Por ejemplo, para el caso de AFP Cuprum, se aplica la misma comisión de la Cuenta de Capitalización Individual Obligatoria. Adicionalmente, AFP Cuprum puede cobrar una comisión por transferencia de cotizaciones desde una AFP hacia otra institución autorizada, como una suma fija por operación, que se descuenta del depósito. Este valor, en el caso de AFP Cuprum, actualmente asciende a $1.144.
Documentación y Plazos para la Afiliación
Para formalizar la afiliación al sistema de AFP, se debe suscribir el formulario «Solicitud de Incorporación». Si la persona ya se encuentra afiliada a una AFP por haber sido trabajador dependiente o independiente, no requerirá suscribir dicho formulario; en este caso, la primera cotización de Afiliado Voluntario determinará su calidad y la apertura de una Cuenta de Afiliado Voluntario.
El afiliado tiene plazo hasta el último día del quinto mes siguiente a la suscripción de la solicitud para formalizar la afiliación a través del pago de la primera cotización.
Elección de Multifondos
Durante el proceso de incorporación, se debe elegir el multifondo en el que se acumularán los ahorros previsionales. Existen cinco alternativas: A, B, C, D o E. El Fondo A es el que tiene mayor rentabilidad esperada, pero también mayor variabilidad por tener una mayor proporción de inversión en renta variable. En contraste, el Fondo E es el que presenta menor variabilidad y rentabilidad esperada. Sí, el afiliado voluntario podrá elegir el o los tipos de fondos en los que desea mantener su cuenta personal, manifestando su opción en la Solicitud de Incorporación. Antes de la primera cotización, el afiliado puede manifestar su opción de elegir el fondo en el que prefiere invertir sus ahorros. En la Solicitud de Incorporación como Afiliado Voluntario, se pueden elegir hasta 2 fondos de pensiones; de lo contrario, se será asignado al tipo de fondo que corresponde por edad.
Monto Mínimo y Frecuencia de Pago
Luego del proceso de incorporación, se pueden comenzar a realizar aportes a la cuenta del afiliado voluntario. Los aportes pueden ser realizados de manera mensual o anual. La cantidad mínima a cotizar es el 10% de un ingreso mínimo para fines no remuneracionales, un monto que actualmente asciende a $19.416. Estos pagos deben ser equivalentes a 1 o 12 cotizaciones por el Ingreso Mínimo para Fines no Remuneracionales y Afiliados Voluntarios, según cómo se haya efectuado el pago.
¿Quién Puede Pagar las Cotizaciones?
El pago de las cotizaciones de un afiliado voluntario puede ser efectuado por el propio afiliado o por otra persona. Por ejemplo, en el caso de los niños, las cotizaciones pueden ser pagadas por sus padres mediante un descuento de sus remuneraciones. Las cotizaciones que se abonen en la Cuenta de Afiliado Voluntario podrán ser efectuadas por el mismo afiliado o por una persona natural en su nombre.
Los trabajadores dependientes cuyo cónyuge o conviviente civil posea la calidad de Afiliado Voluntario, pueden autorizar a sus empleadores para que descuenten de sus remuneraciones las sumas destinadas a cotizaciones para la Cuenta de Capitalización Individual Voluntaria de su cónyuge o conviviente civil, incluyendo la cotización adicional. El empleador abonará esta cotización en la AFP en que se encuentre incorporado el Afiliado Voluntario o en la que se encuentre afiliado su trabajador dependiente, según lo que este último determine. En este caso, la AFP deberá transferir los recursos pertenecientes al Afiliado Voluntario a la AFP en que este se encuentre incorporado. Es responsabilidad del empleador verificar que el afiliado voluntario identificado en el formulario “Autorización, modificación o revocación de descuento para la cuenta de capitalización individual de Afiliado Voluntario” efectivamente corresponda al cónyuge o conviviente civil de su trabajador dependiente. El primer mes en que el empleador debe efectuar el descuento para la Cuenta de Afiliado Voluntario es el siguiente al de suscripción del formulario.
Aspectos Clave de la Cotización Voluntaria
Además del proceso de afiliación, existen detalles importantes sobre la naturaleza y manejo de las cotizaciones voluntarias.
Cotización Obligatoria y Adicional
El Afiliado Voluntario debe abonar la cotización voluntaria y una cotización adicional, que incluye el Seguro de Invalidez y Sobrevivencia (SIS).
Naturaleza Tributaria y Uso de Fondos
Las cotizaciones que se abonen en la Cuenta de Afiliado Voluntario no tendrán el carácter de cotizaciones previsionales para los efectos de la Ley sobre Impuesto a la Renta. Los recursos que se mantengan en la Cuenta de Capitalización Individual de Afiliado Voluntario son inembargables.
Cuentas Personales del Afiliado Voluntario
Como Afiliado Voluntario se pueden efectuar depósitos a una Cuenta de Ahorro Voluntario. Por lo tanto, en la AFP se puede tener la Cuenta de Afiliado Voluntario y una Cuenta de Ahorro Voluntario.
Anulación de Solicitud por Falta de Pago
Si al último día del quinto mes siguiente al de la suscripción de la Solicitud de Incorporación la AFP no ha recibido el pago de una cotización de Afiliado Voluntario, esta deberá anular el documento de incorporación respectivo y el registro de afiliación creado.
Tratamiento de Pagos en Exceso
Si para un mismo mes un afiliado registra pagos de cotizaciones de Afiliado Voluntario y como trabajador dependiente y/o independiente, las cotizaciones de Afiliado Voluntario se considerarán pagos en exceso y quedarán afectas a los procedimientos de devolución de pagos en exceso. En estos casos, corresponderá que la AFP reintegre a la cuenta personal del Afiliado Voluntario la cotización adicional. Si en un mismo mes el Afiliado Voluntario efectúa pagos de cotizaciones como Afiliado Voluntario por varios meses y posteriormente en alguno de estos meses registra pagos de cotizaciones como trabajador dependiente y/o independiente, la AFP deberá reintegrar a la cuenta personal del Afiliado Voluntario la cotización adicional como pago en exceso, excepto si el afiliado se traspasó de AFP, caso en el cual se podrá solicitar la respectiva devolución de las comisiones directamente en la antigua AFP.
Asistencia en Trámites
Es posible realizar estos trámites de manera sencilla usando un poder simple, el cual permite a un tercero ayudar en la gestión y se puede realizar en casa, sin necesidad de acudir a una Notaría.
Pensionados del Extranjero
La Superintendencia de Pensiones es la encargada de convertir la pensión entregada en otro país a moneda nacional y de calcular el monto de la cotización que debe pagar el afiliado.
FONASA: Cobertura de Salud para Afiliados y sus Cargas
Para complementar la previsión de AFP, es esencial entender cómo funciona la cobertura de salud a través de FONASA.
La Cotización en FONASA
En FONASA, la cotización siempre es el 7% de los ingresos. No se paga cotización adicional por las cargas legales hasta los 24 años si están estudiando.
Cargas Legales
Una carga legal es aquella persona que cumple con las condiciones para inscribirse en el seguro, mediante una asociación a un beneficiario que cotiza (titular), teniendo los mismos derechos y obligaciones de este.
Cobertura Post-Finiquito o Término de Pensión
FONASA entrega cobertura en salud hasta 12 meses después de la fecha del finiquito de trabajo. Similarmente, si al término de la pensión o contrato de trabajo la persona no cotiza y no se inscribe en una Isapre, debe registrarse como carente de recursos en el Consultorio de Atención Primaria más cercano a su domicilio. También es posible seguir atendiéndose en Fonasa como cotizante hasta que se termine el subsidio.
Los beneficiarios clasificados en el Tramo A, que a menudo incluyen a quienes son carentes de recursos, tienen derecho a atención de salud en toda la Red Pública Preferente y gozan de gratuidad.
¿Qué Es FONASA? ¿Cómo Acceder A Los Beneficios de FONASA? Resolviendo Dudas
Modalidades de Atención y Beneficios en FONASA
FONASA ofrece diversas opciones para la atención médica, tanto en el sector público como, bajo ciertas condiciones, en el privado.
Atención en Red Pública y Privada (MLE)
Si estás pagando cotizaciones, puedes comprar bonos para recibir atención en la red privada de salud convenida con Fonasa (clínicas u otros), a través de la Modalidad de Libre Elección. Algunos centros de salud y consultas médicas en convenio con Fonasa venden bonos en el mismo lugar de atención.
Problemas de Salud AUGE/GES
Los beneficiarios de Fonasa con problemas de salud incorporados en el AUGE/GES se atienden exclusivamente en la Red Pública de Salud. Si una persona está en tratamiento por un problema de salud AUGE/GES en un prestador privado, debe solicitar un certificado del médico tratante con el detalle del diagnóstico y tratamiento. Posteriormente, esta información debe ser entregada en el Centro de Salud Familiar (Cesfam) donde se inscribirá para continuar el tratamiento en la Red Pública de Salud.
Reembolsos y Excepciones
Fonasa no realiza reembolsos por consultas, exámenes u otras prestaciones realizadas en prestadores privados. Sin embargo, sí realiza reembolso para órtesis y prótesis, según el valor definido en el arancel publicado en www.fonasa.cl.
Situaciones Especiales: Licencia Médica y Desafiliación de Isapre
Si se tiene la carta de desafiliación de la Isapre pero se está con licencia médica, el contrato de salud con la Isapre se extiende automáticamente hasta el último día del mes de la licencia.
Rectificación de Pagos Erróneos a Isapre
En caso de que un empleador haya realizado un pago erróneo a una Isapre en lugar de Fonasa, es posible corregirlo. Se debe solicitar la afiliación a través de la página web de Fonasa, adjuntando la carta de desafiliación de la Isapre, una fotocopia de la liquidación de sueldo y una fotocopia de la cédula de identidad. Fonasa gestionará la recuperación de las cotizaciones erróneamente pagadas directamente con la Isapre correspondiente. La solicitud de recuperación de fondos mal enterados en la Isapre debe realizarse de manera presencial en cualquier sucursal de Fonasa.
tags: #afp #afiliado #voluntario #fonasa