La pensión de jubilación es un pilar fundamental en la seguridad económica de los ciudadanos tras finalizar su vida laboral activa. Sin embargo, los sistemas previsionales, particularmente en Chile, enfrentan una serie de desafíos complejos que abarcan desde su diseño y funcionamiento hasta los impactos demográficos y las experiencias individuales de los jubilados. Comprender estas problemáticas es crucial para avanzar hacia soluciones que garanticen un retiro digno y justo.
El Sistema de Pensiones Chileno: Origen y Funcionamiento
En 1981, la Ley N°3.500 instauró en Chile un sistema de capitalización individual. Bajo este modelo, cada trabajador cotiza el 10% de su renta imponible en una cuenta personal gestionada por una Administradora de Fondos de Pensiones (AFP), entidad que invierte los fondos en el mercado financiero buscando maximizar los ahorros previsionales. El sistema permite elegir entre los fondos de inversión A, B, C, D y E, clasificados según su nivel de riesgo y composición de activos.
Una de las principales fortalezas del sistema de pensiones chileno es su profesionalización. Las AFP están gestionadas por expertos en inversiones, lo que ha permitido obtener rentabilidades históricas positivas. No obstante, a pesar de estos avances, persisten desafíos importantes que impactan directamente en la suficiencia de las pensiones.
Desafíos Estructurales y Demográficos del Sistema
Impacto del Mercado Laboral y Brechas de Cotización
Las características del mercado laboral chileno afectan negativamente el monto de las cotizaciones. La alta informalidad, los bajos salarios y las lagunas previsionales dificultan un ahorro previsional suficiente. Esto se agrava en grupos que enfrentan brechas salariales. Estos problemas han impactado en las tasas de reemplazo, que reflejan el porcentaje del último salario de un trabajador al jubilarse.
Comisiones de las AFP y Priorización de Intereses
Por otro lado, las administradoras obtienen beneficios a través de comisiones fijas y, por lo tanto, independientes de la rentabilidad obtenida. Esto se puede asociar a inversiones que no siempre prioricen los intereses de los afiliados.
Cambios Demográficos y la Extensión de la Vida Laboral
Chile vive un cambio silencioso en su mercado laboral bajo la presión que genera una mayor esperanza de vida y menor natalidad, lo que trae desafíos importantes. Cada vez más personas continúan trabajando después de la edad legal de jubilación, una tendencia impulsada por el envejecimiento de la población y una mayor esperanza de vida. “Cada vez es más común ver personas que, pasada la edad legal de jubilación, continúan trabajando”, advirtió Paulina Yazigi, presidenta de la Asociación de Administradoras de Fondos de Pensiones (AAFP), en una reciente columna de opinión en Ex-Ante.
Los retos de la vejez - real economy
Yazigi destacó que extender la vida laboral puede tener efectos positivos, ya que el trabajo “no solo cumple un rol económico, sino también social: entrega propósito, vínculos y autonomía”. En ese contexto, citó datos del Barómetro Laboral y Previsional elaborado junto al CIES de la UDD, que muestran que más de la mitad de los nuevos empleos creados en el último año fueron informales. La columna advierte que las personas mayores enfrentan mayores barreras para reinsertarse en empleos formales, lo que empuja a muchos al trabajo por cuenta propia.
Además, históricamente, aunque un hombre y una mujer hayan trabajado la misma cantidad de años y ahorrado para su pensión, la mujer tenía menor pensión por sus expectativas de vida. Finalmente, la presidenta de la AAFP enfatizó que las pensiones son el resultado de toda la trayectoria laboral.
Desconfianza Ciudadana y Desconocimiento del Sistema
El estudio evidencia consenso en que el problema central son las bajas pensiones, lo que incide en una percepción de baja legitimidad del sistema y desconfianza en las AFP. Además, se reconoce un desconocimiento de la ciudadanía sobre cómo funciona el sistema de pensiones.
Propuestas y Ajustes para un Sistema Previsional Más Justo
Como sabemos, hay intentos por modificar el sistema de pensiones chilenos. En función de sus méritos, una refundación parece excesiva. En función de sus debilidades, las modificaciones deben avanzar hacia un sistema más justo. “Una de las lecciones que tenemos que aprender de este proceso es la de realizar una evaluación permanente de los objetivos del sistema de pensiones y de su sostenibilidad para realizar adecuaciones oportunas y no esperar a una gran reforma que muchas veces se posterga”, concluyó Paula Benavides.
Reformas Estructurales y Mejoras Propuestas
- Aumento Gradual de Cotizaciones: El académico de la Escuela de Administración UC, Jorge Tarziján, dijo que “es un cambio estructural en el sistema previsional. El aumento de la cotización será gradual en un plazo de 9 años. El mejor momento será cuando las personas nuevas entren a trabajar en el 2035 y reciban completamente esos puntos adicionales de su cuenta individual.”
- Incremento de la Pensión Garantizada Universal (PGU): Otra reforma importante es el incremento en el valor de la PGU desde los $224.004 actuales a $250.000, según una gradualidad por edades.
- Revisión de Tablas de Esperanza de Vida: Se propone una revisión de las tablas de esperanza de vida para que reflejen de mejor manera las realidades socioeconómicas de la población chilena.
- Educación Previsional: El informe subraya la necesidad de desarrollar estrategias de comunicación para informar mejor a la ciudadanía y evitar la desconfianza hacia las instituciones previsionales.
Jorge Tarziján señaló que los aspectos donde hay que ser más cuidadosos son los de la informalidad laboral y el potencial perjuicio para las pymes y startups, que puede ser incluso mayor que el perjuicio para las grandes empresas. En tanto, el presidente de la Comisión de Usuarios, académico Rafael Pizarro, sostuvo que “con estos resultados, esperamos contribuir al debate sobre la reforma previsional que está en curso”, señalando “la urgencia de generar un sistema más equitativo y solidario”.
Los Desafíos Personales en la Transición a la Jubilación
Más allá de las complejidades sistémicas, la jubilación representa un cambio vital profundo que puede generar sus propias problemáticas a nivel individual. Muchas veces, a la persona que se jubila le cuesta aceptar este cambio vital, ya que implica una redefinición importante de su rol.
El Caso de Ángel: Un Ejemplo de Adaptación Incompleta
Ángel es un hombre de 65 años de edad que, tras cuarenta años dedicado a su propio negocio, se jubiló oficialmente hace aproximadamente un mes y medio. Desde hace un mes, presenta sensación de falta de aire y se siente más cansado de lo habitual. Tras realizarse un chequeo médico y comprobar que todo está bien, acude a un centro donde explica que, además, su esposa ha sido diagnosticada de una enfermedad crónica y uno de sus hijos está en proceso de separación. Explica también que, desde que tiene esta sensación de falta de aire y de cansancio, ha empezado a introducir ciertos cambios en su vida: ha dejado de hacer deporte, realiza más trayectos en coche para no cansarse, evita situaciones de estrés y alimentos “inadecuados”, etc., creyendo que de esta manera controlará mejor los síntomas mencionados y conseguirá que desaparezcan antes. Este caso ilustra cómo los aspectos administrativos de la jubilación a menudo son los únicos planificados, dejando de lado los desafíos personales y emocionales.
Fases de Adaptación a la Jubilación
El proceso de adaptación a la jubilación a menudo se describe en varias fases:
- Fase de “Luna de miel”: Ocupa los primeros días que siguen al momento de la jubilación.
- Fase de “Desencanto”: Pasadas las primeras semanas, puede que las cosas no sean como se esperaban. Esto puede incluir dificultades para llevar a cabo todos los planes, ser conscientes del cambio económico que supone la jubilación, sentir cierta nostalgia del trabajo o enfrentarse a un “nuevo yo”.
- Fase de “Reorientación”: En esta etapa, la persona comienza a ajustar sus expectativas y a buscar nuevas rutinas y propósitos.
- Fase de “Estabilización”: Finalmente, se alcanza un equilibrio, con una mayor aceptación y disfrute del nuevo estilo de vida.
Recomendaciones para una Jubilación Saludable y Planificada
Es recomendable tener bien planificada la jubilación, ya que nos adaptamos mejor a aquello que esperamos que suceda; en el caso de Ángel, se había ocupado excesivamente de los aspectos más “administrativos” y se había olvidado de pensar en los aspectos más personales. También es muy importante estar rodeados de la familia y los amigos, y mantenernos activos, tanto socialmente como intelectualmente y físicamente. Por último, tenemos que comprender que es un cambio vital y, como tal, conlleva un periodo de adaptación que durará algún tiempo.
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